医疗保险

2018年聊一聊尊享e生

 作者:songpan  2018-11-08 12:15:15  7363  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)

随着经济的发展,现代人越来越重视自己的健康,积极购买保险也成了大势所趋。想必大家都听说过尊享e生。在本文中小编就和大家来聊一聊该产品的

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相关内容,希望对大家有所帮助。

尊享e生,在近期又“升级”了。

不过这次的升级不是针对保险本身,而是为了回馈老客户,推出了尊享e生爸妈版,是一款专门面向61-65岁年龄段的老年医疗险。

我们知道,老年医疗险在市面上是很罕见的。老年人发病率高,住院频繁,保险公司的保险成本都会大幅增加,所以很少有保险公司会做这样的“赔本”生意。

尊享e生考虑到了市面上老年险在这方面的空缺,推出尊享e生的父母版。那么为什么小编说这款保险是赤裸裸的回馈老用户呢?

首先,这款保险的性价比较高,众安这次也是冒着赔本赚吆喝的风险。具体性价比如何,咱们下文详述。

其次,购买这款保险的一个前提,就是只有购买过尊享e生的客户,才有资格购买。

说产品之前,小编先要夸一夸众安这家公司,在产品上线的短短3年内,众安对“尊享e生”系列进行了12次更新迭代。从产品到服务都进行过不止一次升级,这种工匠精神值得点赞。

下面咱们就以尊享e生旗舰版为例,看看这尊享e生在迭代进化过程中有过哪些诚意满满的亮点。

迭代内容实用靠谱

小编在实际案例分析中已经提到过了,在癌症患者的放疗过程中,放疗仪器的先进与否会对治疗效果造成极大的影响。

目前国内,乃至世界范围内,现阶段最好的放疗仪器都是质子治疗仪,一个疗程下来的价格是10万元,完全自费。

考虑大众的广泛需求,尊享e生旗舰版在主体保障之外,还加入了可附加的质子治疗,报销上限是100万,大约相当于10个疗程,可以覆盖两个癌症患者的放疗过程。

购险人性化

除了丰富的主体保障外,尊享e生旗舰版还有着可附加的优质保障,一个是赴日治疗,另一个是特需医疗。

咱们且不说赴日、特需两类保障的必要性,单说尊享e生将这两个价格稍高的附加险单独拿出来,就足以体现产品背后保险公司的人性化态度。

面对不同经济条件、产品需求的用户,保险公司能够做到单独售卖,不捆绑销售,是值得我们点赞的。

家庭共享免赔额

说完了尊享e生在“一般医疗”方面的全面性,小编再跟你强调一下第二个细节,就是尊享e生的免赔额制度。

尊享e生旗舰版其实是非常适合全家投保的,如果是一家5口,甚至7口人买了尊享e生,那么他一般医疗的1万免赔额是可以共享的,不过这部分福利是需要额外缴费的大家注意。

总的来说,尊享e生旗舰版是目前市面上一年期的医疗险中,最好的产品之一。如果你像为父母购置尊享e生爸妈版却又没有资格,小管家推荐你可以考虑考虑尊享e生旗舰版。

好了以上就是小编为大家提供的关于尊享e生的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢?如果有任何问题和建议记得给小编留言,更多保险资讯请关注米保险

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  从2013年的弘康推出健康一生系列,开创独立主险型的重疾险开始,受国民保险意识的逐渐觉醒,以及费率市场化的影响,纯保障型的独立重疾险相继推出,保险行业开始步入高速发展的阶段。

  当然传统的几家保险公司目前来看,还未有明显的行动,但可以肯定的,随着百家争鸣局面的愈演愈烈,未来各大保险公司一定也会有所行动和优化,就像平安福2018一样。

  毕竟,现在信息的流通越来越低成本,就如因为一款产品而广受关注的百年人寿和昆仑健康一样,基于品牌壁垒的溢价边际化势必会越来越明显。

  但重疾险的定价思路和花样那么多,怎么样才能选择好合适自己的重疾险呢?目前来看,重疾险基于与死亡责任的关联主要分为三种类型:

  分别是不带死亡责任的纯重疾险,死亡退还保费的重疾险,死亡与重疾都可以赔付保额的重疾险。

  死亡与重疾都可以赔付的重疾险,其实也就可以说是寿险+提前给付型重疾险的组合了;

  这种产品如果以带死亡责任的重疾险来宣传的话,可能一般消费者很难能看得明白本质;

  但其实可以简单的从价格上看明白,那就是这种重疾险看起来虽然保障内容更广,但是是最贵的。

  以我个人的观点来看,我建议的方式还是独立的寿险加独立的重疾险的,毕竟这两个险种,虽然大部分的功用是类似,但还是有所区别。

  至于非重疾死亡退还保费的重疾险,其实就是加入了退还保费的精算成本,也就是会比纯重疾险也贵一点,本篇只讨论纯粹的基于重疾表的重疾险。

  纯粹的重疾险,定价应该是以重疾表的数据为概率的基础的,在这里我又要不厌其烦的讲讲保险公司的基础定价原理了。

  核心的还是那三个:预定利率,预定发生率,预定费用率。

  预定利率:

  从2013保监会开放预订利率之后,市面上的保障型保险的基准利率就是3.5%,预定利率对于长期险的定价影响非常大;

  很多保险公司也去尝试做更高的预定利率假设,但这有一个限制,那就是不能高于3.5%的1.15倍,否则又需要送往保监会审核了。

  也就是说,一般能给的最高利率就是4.025%,因此,我的假设的预定利率就是4%。

  如果出现比极致定价模型便宜幅度较大的情况,一个原因就是可能保险公司在预定利率上的假设更高了。

  预定发生率:

  也就是基于中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)中的25种重大疾病的概率,作为发生率的基数。

  很多保险公司根据自家的理赔数据,在这25种基础上加入了更多的病种,但实际上从概率成本上而言,并不会对定价造成太大的影响;

  别看很多保险公司的重疾险是在这里拉高了保费,但市面上也一样是有反其道而行的,比如昆仑健康和百年人寿;

  我个人的猜测是他们家反而把重疾概率预估往低拉了,当然这是我个人瞎猜的。

  所以市面上的重疾险才会出现这种极端的局面,两款产品保险责任并没有什么实际上的大区别,但价格可以差距一倍以上;

  当然一般贵的是出名的公司,便宜的是大多数人没听过的。

  预定费用率:

  既然是极致定价的假设,预定费用率假设肯定是0了,之前也说过,这已经不算什么出乎意料的事情;

  相反,保监会还怕保险公司玩的太过,出了要求,不能再把预定费用率假设为0;

  那保险公司就假设个预定费用率为0.001之类的呗,对保险公司而言,这个并没有什么影响;

  所以我们这里还是定为0好了,我们只要知道保监会有这麽个说法就好。

  以上,定价模型的基础就出来了,预定利率4%,预定费用率0,预定发生率用重疾表。

  杠杆率指保额与年交保费倍数,倍数越高则说明当年同样保费情况下,获得的保障越高,同比指当年购买的情况下,保费与5年前购买保费的涨幅对比。

  定价标的:男,1万保额,是为了方便换算,要换算成其他保额则乘以相关倍数即可。

  用的是均衡保费的算法,风险保额根据现金价值变动调整,各位观众老爷大概知道意思就好,直接根据我算出来的表格去对比重疾险产品就可以了。

  纯保障型重疾险:

  

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