重疾保险

患有糖尿病,还能买保险吗?

 作者:张志丰  2018-10-20 16:08:19  11888  0

  作者个人微信:mbb1470

  患有糖尿病,还能买保险吗?这是很多糖尿病患者对于买保险的忧虑。事实上,即使患了糖尿病,也是可以投保的,不过可选择性相对没那么多。为了更好地帮助大家选择最划算的保险,请大家和小编一起来学习下面的内容吧。

  据统计,目前我国大约有 1 亿名糖尿病患者,还有 1.5 亿人处于糖尿病前期状态,可以说糖尿病是最常见的慢性疾病之一。

  面对如此庞大的人群,如何为他们配置保险就成了一个亟待解决的问题。今天爱签单就来和大家聊一聊,糖尿病人群投保的问题。主要内容有:

  糖尿病有哪些类型?危害大吗?

  妊娠期糖尿病和糖尿病有区别吗?

  患有糖尿病,还能买保险吗?

  一、关于糖尿病,我们需要知道这些:

  1. 糖尿病是什么?

  糖尿病是一组由于胰岛素分泌缺陷或者胰岛素作用障碍所导致的,以高血糖为特征的代谢性疾病。以现有的医学手段,还没有彻底治愈糖尿病的方法。

  目前来说,糖尿病主要分为以下几种:

  ① 1 型糖尿病:患者缺乏胰岛素分泌能力,需要注射胰岛素,多发于青少年。

  ② 2 型糖尿病:由于人体无法有效利用胰岛素造成,大约 90% 的患者属于这种类型。

  ③ 妊娠期糖尿病:妊娠中晚期需要更多的胰岛素,但是身体分泌的量不够。

  需要指出的是,很多人以为糖尿病是老人病,其实1 型糖尿病的主要发病群体就是青少年。目前,市面上很多儿童重疾险都会包含这种疾病。

  2. 怎样才算患上糖尿病?

  要确诊糖尿病,目前主要通过检查空腹血糖和服糖后 2 小时血糖来判断,其中一个指标达到标准就可以确诊。

  ① 空腹血糖:高于 6.1mmol/L ,即为高血糖,属于糖尿病前期,高于7.0mmol/L 为糖尿病。

  ② 服糖后 2 小时血糖:高于 7.8mmol/L ,即为高血糖,属于糖尿病前期,高于11.1mmol/L 为糖尿病。

  另外,在怀孕时期发生的妊娠期糖尿病,诊断指标会有所不同。如果有以下三项异常中的任意一项,即可确诊:

  可以看到,妊娠期糖尿病的确诊数值是要低于糖尿病的。而且孕妇的血糖值,一般在产后会恢复正常。所以,妊娠期糖尿病和传统意义上的糖尿病是有区别的。

  3. 糖尿病的危害

  目前,糖尿病已经成为我国第二大慢性病。而糖尿病的危害主要是,会导致全身上下一系列的并发症,下面的数据来自于某保险公司:

  糖尿病并发症高达 100 多种,是目前已知并发症最多的一种疾病。临床数据显示,糖尿病发病后 10 年左右,将有 30%~40%
的患者至少会发生一种并发症,且并发症一旦产生,药物治疗很难逆转。

  通过这个表格,我们可以很直观地了解到,糖尿病和很多重疾有直接关联,危害性非常大。至于妊娠期糖尿病,虽然没有普通糖尿病那么严重,但是也会增大孕妇出现妊娠并发症的风险。而孕妇以及婴儿在日后患上
2 型糖尿病的概率也会增大。

  二、有糖尿病,还能买保险吗?

  情况一:已确诊糖尿病

  前面说到,糖尿病会导致一系列的重疾和轻症,所以如果已经确诊,基本上重疾险医疗险都会拒保。如果血糖控制得好,没有出现并发症,部分保险公司有可能给予加费承保寿险,只是加费幅度一般非常大,客户也不一定能接受。

  对于这种客户,比较好的选择可能是防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联,市面上的产品也没有限制糖尿病患者投保。下图是某热销防癌医疗险的健康要求:

  可以看到,整份《健康告知书》都没有提及糖尿病,所以是可以直接投保的。

  情况二:糖尿病前期

  如果申请人提供的资料显示血糖增高,但又没有达到糖尿病的诊断标准,核保员一般会安排复查:空腹血糖、糖化血红蛋白。

  单次的空腹血糖检查很容易被人为干预,而糖化血红蛋白反映的是过去 8-12 周的平均血糖水平,更能反映真实的血糖情况。

  如果复查发现空腹血糖和糖化血红蛋白均为异常,可以按糖尿病审核。如果仅为空腹血糖异常,按糖尿病前期(空腹血糖受损)审核。

  对于这种情况,核保员还会关注是否有以下危险因素:

  ① 家族病史;

  ② 肥胖;

  ③ 吸烟;

  ④ 心血管疾病风险(高血压、高血脂等);

  ⑤ 血糖水平控制差,不遵医嘱治疗。

  对于仅为糖尿病前期,没有危险因素,没有出现脏器损伤和并发症的情况,寿险和重疾险有可能加费承保。对于有危险因素的,增大加费幅度甚至拒保。对于有器官损伤或者并发症的,一般会拒保。

患有糖尿病,还能买保险吗

  情况三:妊娠期糖尿病

  由于大部分孕妇在产后血糖会恢复正常,本着对客户公平的原则,核保员很可能会直接下延期承保的结论:

  ① 孕期内投保:延期观察,直至产后 3 个月再接受投保;

  ② 分娩后投保:一般还是要等到产后 3 个月再接受投保。

  对于产后血糖恢复正常的申请人,一般可以按标准体承保。

  提醒:

  由于每个保险公司的审核标准都不一样,对于有健康异常的情况,建议同时投保几家保险公司,并从中选择核保结论最好的公司。

  三、总结

  对于一个数以亿计的消费群体,任何保险公司都无法忽视这个市场。可是由于糖尿病危害大、影响范围广,很多保险公司均表示,“想说爱你不容易”。

  近年来,随着一系列的产品创新,小编关注到市场上越来越多保险是糖尿病患者可以购买的。除了意外险、防癌险、防癌医疗险,还有一些糖尿病并发症专项保险。

  相信随着医疗水平的提高、保险公司风险管理和定价能力的提升、医疗和保险大数据的打通,未来将会出现更多更好的产品。

  如果觉得今天的文章对你有所帮助,希望能分享给身边的同业伙伴,共同为保险知识科普贡献力量:)

  现在,大家知道患有糖尿病,还能买保险吗?小编相信,未来的保险行业是非常包容的,毕竟,人一辈子那么长,谁没几个病在身?如果大家还想了解更多相关的投保知识的话,欢迎登录米保险哦。

  

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