保险名词

保单失效是怎么回事?保单失效了,该怎么办?

 作者:李超  2018-10-21 17:56:38  22024  0

  作者个人微信:mbb1470。

  随着经济的发展和人们保险意识的增强,不少人会购买保险产品,但对于保险,特别是长期险,缴费期长,有些朋友忘记按时缴保费,导致保单失效。当保单失效,大多数人的第一反应就是退保。虽然保单失效可以退保,但这不是唯一的解决方法。那么,保单失效是怎么回事呢?什么原因导致保单失效呢?保单失效了,该怎么办呢?下面就随本文一起来了解吧。

  保单失效是怎么回事?

  保单失效是指由于保险合同当事人没有按期缴纳保险费,致使保单处于无效状态,在失效期间,保险公司对被保险人发生的保险事故不负责任。保单失效包括两种情况:一种是合同效力中止,即超过宽限期投保人仍未缴纳保险费,自宽限期结束的次日零时起,保险合同效力暂时停止;投保人可在保单暂时失效日起两年内到保险公司申请复效。另一种是合同终止,即在保险合同中止后两年内投保人仍未缴纳保险费,保险合同效力永久性停止,保险公司可以解除合同。无论是合同效力中止,还是保险合同终止,都是保单的失效。

  保单失效情况常见于长期人寿保险,需持续缴费一二十年。如果一份保单一直不缴费,会经历宽限期-终止期-终止期上阶段。

  1、宽限期:60天,在保单缴费日后的60天内,补齐保费,保单不受影响。

  2、复效期:如果超过缴费期60天后,发现忘记缴费,这个时候可向保险公司申请复效。复效时长为两年,因为处于合同中止期,若在这段时间发生风险,保险公司不承担理赔责任。

  3、终止期:在复效期内没有申请复效,保险合同进入终止期。不管现金价值与已交保费有多大的差距,投保人唯一能做的是退保。

  什么原因导致保单失效呢?

  保监会指出主要分为三点:

  1.失效保单管理不到位。一是通知服务不到位。部分保险公司续期通知服务管理不善,有些消费者反映从未收到续收通知。二是消费者信息收集不到位。保险公司欠缺对客户信息真实性的管理,在承保和后续服务环节对消费者信息收集以及信息有效性验证不足。三是对销售人员管理不到位。保险公司销售人员离职现象普遍、变更频繁且缺乏有效的衔接管理,影响后续保单服务。

  2.回访有效通知成功率低。清理情况显示,大部分保险公司有效通知回访成功率较低。一方面由于部分保险公司对客户保单的联系信息存在记录缺失、不准确以及未及时变更等问题,导致无法有效通知消费者;另一方面也有部分消费者误认为是诈骗电话拒绝接受回访,有的甚至屏蔽了服务短信及电话。此外,保单现金价值为零或较低的消费者因保单不存在未了结保险责任或不能复效,拒绝进行后续处理。

  3.部分保险公司对清理工作重视不够。

  保单失效了,该怎么办呢?

  在很多保险公司的《人身保险投保单》上可以看到有类似于“保险费过期未付选择”一栏,通常下设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项选择。一旦选择保费自动垫缴,当投保人在超过宽限期仍然没有交保费时,就会由保险的现金价值来垫缴当期保费。保费自动垫缴的好处在于被保险人的保障额度不变,至于保障期限,如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费,那么当现金价值用完,保障期限也就自然终止了。

  要注意的是,保单失效很多时候只是表示暂时合同中止,而非合同终止。尽管保单失效可以退保,但这不是最好的方法。如果处在宽限期和复效期,直接退保是不明智的。在宽限期,只需补交保费即可。保单失效后申请复效,虽然保单复效需要交一定的利息,但比起退保,还是要划算的多。一旦退保,只能拿回现金价值,面临不小的经济损失,同时保障也没有了。那么,保单失效怎么复效呢?

  1、补交拖欠的保费:除了应交保费外,投保人还要支付一定的逾期利息。

  2、重新审核:在办理复效手续时,如果达到一定的年龄可能需要体检,体检不合格被拒保或要求加费。保单复效,要经历一个重新核保过程,除了要填写健康告知外,某些险种还会有等待期,在180天内罹患疾病保险公司不赔。

  3、复效流程:投保人带好所需资料,比如,保单、身份证件和银行卡复印件等,到保险公司客服中心申请复效。如果保险公司要求体检或填写健康告知,请一定要配合,如果复效不过,受损失的是自己。

  如果在保费“断供”时保户愿意自行承担风险,那么也可以选择中止合同,让保单自动中止。但保单复效的有效期一般为2年,2年以内,客户可对失效的保单提出复效申请,在办理一系列复效手续后,保单效力恢复,保险合同继续有效。逾2年以上未缴费者,保险合同彻底失效。停止缴费期间,被保险人的保障额度为零,自然也不在保障期间内,各种风险都要自己承担。

  从上面的内容可以看出,保单失效,会给我们造成严重损失。如果复效申请没有通过,那么只能退保。大家都知道,退保只能退回现金价值,会造成经济损失。即使可以复效,手续麻烦是一方面。最重要的是,风险保障会受损,设有等待期,出险不赔。另外,要求体检,身体状况不佳的话,面临加费或拒保。提醒广大投保人,在购买保险后,应该做好保单的管理工作,每年按时缴纳保险费,保证保单的效力。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


相关阅读

  2018年买保险最常见的6个误区

  保险代理人和保险经纪人该如何选择?

  商业保险和社保有何区别?商业保险购买原则有哪些?

上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部