重疾保险

你会选择中症类重疾险吗?

 作者:张志丰  2018-10-21 20:56:07  8875  0

  作者个人微信:mbb1470

  不知道有多少朋友了解中症类重疾险。不管大家知道或者不知道,反正小编今天是要介绍这个内容了。那么,如果大家在读完本篇文章之后,你会选择中症类重疾险吗?这才是小编想要了解的内容,欢迎大家留言回复哦。

  每每有新的保险产品上市,都会有大批量的自媒体、朋友圈开始鼓吹“好产品”(自己想卖的、能卖的)的优点,这是一个非常普遍的现象,且和是经纪人还是代理人无关。

  从大的范围来讲,代理人利用信息不对称忽悠消费者的概率相对较大,这除了专业本身还跟大量的信息差有关,不信你问问身边的代理人都能说出几个同类产品。

  但经纪人、互联网保险、自媒体就一定会做到客观公正绝对透明吗?答案是否定的!
用最简单的解释就是:产品还没正式上市、或者刚上市没几天、或者同类产品没有深入研究的情况下,他/她就开始了各种软文宣传.....“某某某产品:史无前例,费率最低”、“某某某产品,中症之王”、“某某某产品,保额递增,买了就是赚了”、“某某某产品,恶性肿瘤N次赔付,良心之作”,诸如此类。。。。有些人是“自傲”地认为:对比太low,自己要做的是轻松达成销售;而有的人是真懒:有一大批人在推广/推销产品时用的资料、图片,竟然是“照搬”、“抄袭”了保险公司给各个渠道讲解产品责任时用的“课件”!
这个懒啊!简直了! 保险责任“抄一下”,文末给你一个结论——这是一款非常值得购买的产品!
这种靠信息不对称的保险贩子,很多时候都能够得逞的......因为他们“手快”!不怕产品有猫腻,就怕没有新花样。

  在某种程度上,保险公司不断升级产品也是为广大保险从业者提供销售的理由。

  以市场占有量最大的某某福为例:年年升级,都是些不疼不痒、可有可无的花架子;重点是:还要加钱!

  于是消费者会受到业务员一遍又一遍的产品升级短信、电话、微信提醒,而他们一贯的作风是:要求见面!
见面,切入、加保等等,总之这种产品升级行为给从消费者带来的利少之又少;但对于保险代理人就有很大的营销意义。

  当然我们也不能完全否认大部分公司,产品迭代升级带来的优点。

  小编我对于这种行为是非常鄙视的,这种鄙视也同样波及到了一部分“无脑消费者”;因为我遇到过不少无脑的上来就说:“我看XX的一篇文章,某某产品特别好啊,我要不要买?”、“我看了XXX的文章,某某某产品性价比超好,为什么不推荐那个?”......

  当然了,因为这种鄙视也导致我失去了不少客户;没办法,这就是我的风格。

  关于中症,我写过那么一两篇,也涉及到几个产品;同样也表达过个人的粗浅看法;怎奈市场一发不可收拾,中症产品已呈百家争鸣之势。既然产品多了,那就会造成消费者的选择恐惧症,我说真的:消费者的选择恐惧症;为什么不说是保险从业者?因为从业者有大把的时间抄袭、参考专业人士的观点、文章,总有一个理由告诉你:买这个!
这个产品最好!

  保险规划的前提,我在历史文章中重复过多次,这里不再赘述;今天我们只聊产品——市场主流中症类重疾险类比

  说到主流,就不得不给它做一个定义;我所提到的主流产品,需要具备几个要素:

  ①产品上市时间相对较短——产品新

  ②产品销售渠道不单一或销售人员规模巨大一——不生僻

  ③主流媒体、自媒体提到的频率高——卖家、买家接受程度高

  ④公司后援不拖后腿——投保、核保、理赔体验不留诟病

  以上,部分要素是“或”的关系,并不是需要具备全部条件;总之:好歹你得占两样,要不然入不了我的法眼......

  今天,哦不;这一周:我花费大量时间精力研究了5款主流中中症类重疾产品,分别是:

  天安人寿:健康源悦享(经代渠道)

  长城人寿:吉康人生(经代渠道)

  信泰人寿:百万无忧(经代渠道)

  百年人寿:康多保(大童保险代理专属)

  华夏人寿:常青树多倍版(代理人渠道)

  接下来,我会从多个角度进行产品的分析;量大,看不懂没关系...这不是爱有我呢。

  01

  理赔条款定义

  前25种重疾

  我们都知道一点:保险是否理赔的关键,在严格遵守投保要强求的前提下,“符合理赔条款”才是我们理赔的关键;所以,条款不论怎样都避不开的。

  这是行业“基本统一”的前25种重疾;换句话说:

  自2006年“友邦,保死不保生;重疾门”事件之后;在保监会的指导下,由中国保险行业协会和中国医师协会于2007年完成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对常见的25种重疾进行了统一和规范;结束了保险公司“各自为政”的黑历史。

  从上图‘’一对一对比”的结果可以看出:

  这5款产品,除了理赔次数、间隔期、分组的区别以外,疾病定义无任何区别。

  高发重疾(前6种)分组情况:

  ★对于“多次赔付”的重疾险而言,我们应当关注2个重要部分:

  1.费率相差不大的情况下:第一次获得重疾赔付的保额够高

  2.获得二次/多次赔付的概率更高(这就取决于分组情况)

  如果把高发的疾病类型集中在1个、2个组别,无异于抹杀掉你二次赔付的可能性。

  但是对于: 不分组、以及最高发的恶性肿瘤单独分组的类型,就大大提高了绝大多数消费者获得多次赔付的机会。

  02

  25种重疾以外的重疾对比

你会选择中症类重疾险吗

  虽说,前25种重疾的发生率在95%左右(动态、非官方统计),但是随着健康管理方法的进步、医疗水平的变化、生活环境等因素的影响,对于不同的个体而言,概率可以参考但不能当做标准;毕竟:天晓得我们将来在哪儿折了呢......

  所以,疾病对比的重点是哪些? 那就要看行业规范以外的部分:

  常见的25种重疾以外的重疾、轻度重疾以及中症。

  尤其是和高发的25种重疾所对应的轻度重疾、中症对我们的影响就更大了。

  尤其是,当你有某些家族病史、某些慢性病、某些体检异常的时候,我相信你关注的风险又不一样了;既如此:就可以有一定程度的针对性筛选;理赔你时是否必须经过开腹手术、是否必须达到180天才能理赔、免责条款如何约定等等都可能导致我们最终的理赔结果天壤之别。

  正如我遇到过不少这样的客户:

  女性,乳腺结节投保重疾险;当客户知晓和乳腺结节相关的疾病包括乳腺癌会被“责任除外”的时候,瞬间觉得——那我还买它干吗?
一个道理,不同的健康状况、年龄段、家族病史等等,都在一定程度上会影响到我们关注的方向。当然,这也只是一种影响,它并不能代表我们将来发生风险的“准确性”......

  我相信,在你为子女投保时,一定会关注少儿高发的疾病是否覆盖以及理赔定义是否宽松;我相信当你有某种既往症/慢性病的时候,也会更加关注既往症相关疾病的覆盖情况和定义;我相信你对自己职业范围内的高发意外风险也一定格外关注;我同样相信对于有家族病史的客户也会更加关注相关的保障。

  “一个精明的商人,会想方设法把损失降到最小”,这句话同样适合消费者。

  所以,具体哪一种产品的疾病定义(理赔条款)更让你称心如意?

  首先,你需要沟通。

  这才真的应了那句——具体情况具体对待;所谓“量体裁衣”莫过于此。

  值得一说的一点是:信泰的百万无忧,针对最高发的恶性肿瘤,针对复发、转移或新增均可以2次赔付,且间隔期只有3年;这在大陆的重疾险当中确实是一个突破。但是费率的提升并不算很明显;如果不信,你用一个单纯的重疾险搭配一个防癌险看一下费率就知道了......

  当然,在以后防癌险的创新市场中如果有更好的竞品出现了,我们另当别论;至少目前的防癌险(长期),真没有比单独买一个重疾险便宜很多......

  03

  轻度重疾对比

  目前的重疾险产品中,轻度重疾的赔付比例参差不齐,都是以重疾保额的百分比赔付;有按照重疾报的的20%、25%、30%、35%以及多次递增保额赔付的类型。

  而按照30%比例赔付,已经成为众多保险公司的选择。

  ★根据每年度各大保险公司理赔数据,以及可以参考的医学统计;高发的轻症大致有一下几种:

  极早期恶性病变

  冠状动脉介入手术

  轻微脑中风

  不典型心梗

  心脏瓣膜介入手术

  主动脉手术(非开胸)

  视力严重受损

  III度烧伤

  脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤

  III度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器

  等等

  如果你足够细心,应该会发现一个事实——

  大多数高发的轻症即高发重疾对应的疾病类型

  现在有了中症的新概念,一部分高发的轻症也出现在了一些产品中的中症范围内。

  (文末我会发一份与前25种重疾对应的轻症/中症列表供大家参考)

  在中症类重疾险的产品对比过程中,我们不要局限于单独的轻症对比;因为这类产品往往是把老规矩中的轻症进行了轻症和中症的划分,绝大多数没有再本质上新增疾病种类;但也有针对“重疾和轻症”之间,给出了中症理赔定义上的改变,比如:之前轻症中的III度烧伤绝大多数是按照占身体面积的10%以上界定按照重疾保额的30%进行赔付,占身体面积20%以上为重疾赔付;而一些中症产品的出现就有了一些区别定义:10%以上-15%以下为轻症、15%以上-20%以下为中症按照重疾保额的50%进行赔付。当然也有同样10%比例的就按照中症50%进行赔付的产品。

  又比如:关于脑中风后遗症的“轻症”和“中症”,通常“180天后一肢或一肢以上肌力III级或III级以下运动功能障碍”就是轻症范畴;但是“180天后一肢或一肢以上肌力III级或III级以下运动功能障碍+自主生活能力严重丧失无法完成6项基本日常生活中的2项”就属于中症范畴。

  04

  中症对比

  参考上面提到的轻症、中症的举例说明不难发现,中症目前大致上为2种情况:

  原来的轻症,在定义保持不变的情况下,划分为中症;大大提高了理赔比例。

  原来的轻症,在提高了原轻症理赔门槛、降低了重疾理赔门槛的情况下,划分为中症;虽然提高了理赔门槛,但也确实提高了理赔的可能性。

  当然:如果高发的轻症/中症,既包含在轻症里、又包含在中症里的话(即使是提高了理赔门槛)获得多重理赔的概率就大大得到了提升。

  中症对比的关键有3点:

  1.高发病种是否包含

  2.高发病种定义是否宽松

  3.高发病种是否轻症、中症都包含在内

  当然了,以上条件尽可能满足的情况下,多一些种类也是完全可以接受的嘛!

  05

  前25种高发重疾对应

  轻症、中症类比

  我想你也发现了,如果分别从轻症、中症的角度去分析对比,是很容易把你整懵。别怕,我们结合汇总到一起的高发重疾对应关系,就容易判断多了!

  1.看前25种高发(当然也有高发中的高发)重疾对应关系的轻症/中症涵盖数量

  2.看前25种对应关系的中症数量

  3.看前25种对应关系中症、轻症理赔定义宽松/严格程度

  4.在以上3个角度以外,看是否有其他疾病种类的增加以及赔付比例的提高

  06

  离不开的费率

  在人们对保险了解的越来越深入的情况下,更多的人对性价比情有独钟;但是切忌:

  费率很重要,但是当发生风险时获得理赔的概率更重要!(条款的重要性)

  结合缴费期的偏好、投保人豁免的灵活性进行选择。

  本文的产品中,尤其是长城、信泰对于40岁以上的人如果 添加投保人豁免,成本确实高的很啊......

  找对人、找对平台;这一点比什么都重要。

  (因为没有这一条,其他一切都不存在啊...)

  写了这么多,却没有一个确定的评价,这也是我所苦恼的;因为确实不能一概而论;如果非要概括性的说一下看法的话,就说几句吧:

  综合而言——

  如果考虑保险责任,我倾向于这个顺序:

  信泰/长城、天安、华夏、百年

  如果考虑缴费灵活性,我倾向于:

  信泰/百年、长城、华夏、天安

  如果考虑费率高低,这个在图片中可以看到了。

  因人而异,很多时候被人用来做三维话术也糊弄消费者;

  但在很多时候它确实真理。

  有同事问过我:“为什么不写华夏福多倍版,却写了经纪人不能销售的华夏常青树?”

  我只能说:“因为华夏不爱经代了,虽然靠经代起家,但是随着代理人队伍的不断壮大;华夏现在移情别恋了!”

  So,你会选择中症类重疾险吗?将你的答案写在本文的留言区域吧,让小编和大家一起来讨论分析这个问题吧。如果您还有别的想法,也欢迎分享出来哦。更多保险资讯,请大家登录米保险

  

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