海外保险

香港重疾险和内地重疾险对比,哪个更靠谱?

 作者:伊洪泽  2018-10-25 12:36:48  7279  0

       作者个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)

      近几年越来越多的人去香港购买保险,即使办理手续越来越繁琐,可是却没有深入的了解香港重疾险和内地重疾险的优势和劣势,很遗憾,相当一部分人是跟风去香港买保险,却没有真正了解两种保险。

       香港重疾险

      一、香港主要的保险公司

      1、法国AXA(安盛)保险公司

      AXA成立于1816年

      评级:标准普尔 A+、穆迪Aa3、惠誉AA-

      2、富通保险公司

      富通是一家国际保险公司,拥有超过180年的历史

      评级:A.M.Best:A-(优良)、惠誉国际:A-、穆迪投资:Baa1

      3、英国保诚保险公司

      英国保诚:1848年成立

      评级:标准普尔评级:AA、穆迪评级:Aa2、惠誉国际评级:AA

      4、宏利保险公司

      加拿大宏利保险公司(香港):1887年成立

     评级:标准普尔评级:AA-、穆迪评级:A1、惠誉国际评级:AA-

     5、AIA保险公司

     美国AIA(友邦):1931年成立

      评级:标准普尔AA-、穆迪Aa3

      二、香港比较知名的重疾险产品比较

      1、AIA保险(友邦保险)进泰安心保重疾险与AXA保险(安盛保险)康采严重疾病保障计划进行对比

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      2、英国保诚危疾终身保计划于宏利乐活无忧危疾保重疾险的比较

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        三、香港重疾险与内地重疾险有什么区别?

       1、香港重疾险可以保额分红,纯重疾的价格更低。

       2、香港重疾险可以赠送免费的保额,例如英国保诚危疾终身保计划,赠送前10年免费50%的保额。

       3、香港重疾险的费率是不保证的。换句话说,你第一年购买了某款香港重疾险,花了X美元,第二年或者第N年,你的保费就涨价了,会大于X美元,而内地的重疾险产品可以保证第一年的保费=今后每年交的保费。

       4、香港重疾险的保单分红利益表演示套路很深

       ① 前期的保证现金价值低于内地最低现金价值计算结果

      香港的保险监管机构对现金价值的计算方式没有要求, 也没有最低金额限制。保险公司通常自由选择计算现金价值的参数,也可以直接将准备金的一定百分比作为现金价值。当然,保险公司太自由,保险消费者就会面临很大的“不确定性”风险。

      香港保险产品的现金价值在前2-3个保单年度通常为0,大约在前 10个保单年度,保险现金价值都低于内地同类型产品。

      这样设计的目的是:减少保险公司的损失,在前10年退保的保险消费者拿到的钱非常少。

      ②第30保单年度后, 演示表的年收益率达到毛保费基础的复利近7%,远高于内地高档演示

      因为演示利率非常高,当然现金价值看起来就很“多”,最高可以与内地高档演示的现金价值相差8倍,加上收益演示时间长达30-100年,让现金价值表看起来就更吸引人了。但是,要注意了,只是演示,能不能实现,保险公司说我也不知道,那得看市场投资收益情况了。

      四、香港重疾险与内地重疾险,到底该怎么选?

     说完了香港重疾险与内地重疾险的差异,接下来得考虑实际问题,就是买重疾险,到底是选香港重疾险呢?还是选内地重疾险?

     1、如果你是内地户籍,且没在广东省、福建省、海南省等离香港比较近的城市工作,建议你没必要去香港买重疾险;

     2、内地户籍的人群购买香港保险,只受香港法律保护,内地法律不保护,当然消费投诉与维权内地监管机构也不管,一旦发生理赔或退保纠纷, 诉讼时间和费用成本较高。

     3、内地户籍的人群购买香港保险,保费、赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,你还需自行承担外币汇兑风险。

        4、随着这几年重疾险产品的迭代更新,内地重疾险与香港重疾险已经竞争力相当,内地户籍的人群应该首选内地重疾险产品,因为购买方便、核保方便、理赔方便、还受法律保障。

      小结一下:

      香港保险相对于内地保险来说,其保障范围广、价格便宜、注重保障客户利益以外,也格外重视其理赔范围。香港重疾险的保单分红利益也会高点,可是风险也比较高的,很容易被“套路”。

     

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