退保的风险你知道吗？先读完这篇文章

      作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)

      随着大家生活水平的不断提高，保障意识也逐渐强烈。但许多人的购险意识仅仅只是随波逐流，凭心情购买和退出，今天想要提醒大家随意而任性的退保，可能会给自己造成很多非预期、非计划的经济价值损失。

       每次说退保的问题，都要做好心理准备。因为后台会被很多保险销售员骂：“忽悠人退保，将来出了问题，你赔呀？”

       被骂多了，今天我学乖了。

       一开始咱们声明：今天说的退保，不是说让你退了保险就不买了。而是退掉那些性价比非常差的产品，重新买一些性价比高的来代替。套用投资术语，这是调仓，不是卖出。

       退保的风险

       丑话说在前边，退保有风险。主要的风险有两个。

       第一个是健康风险。

       我们说退保后要买新的保障。但是每一次投保，都要有健康告知。万一把原来的保险退了，新的保险健康告知过不去，就悲剧了。所以，退保的第一个前提：确保能通过新保险的健康告知。

       第二个是等待期。

       买医疗险、重疾险、寿险，都有等待期。就算健康告知通过了，等待期内出险，仍然不赔。

       所以最保险的做法是：在退掉旧保险之前，先买一份新保险，通过健康告知，签完合同，然后等3-6个月的等待期。确定新保险处在可赔状态之后，再把旧保险退掉。这样做才能保证不在中间留下保障的真空期。

       退保的盈亏对比

       退保，是退掉旧保险，买进新保险。所以退保的盈亏对比，就是退掉旧保险的收益，和买进新保险的成本。

       对比的过程大概分成三步。

       第一步，计算退掉旧保险的收益。

       这个有两部分，一部分是退保拿到的钱，在保险合同的现金价值表里很容易就能查到了。不会查可以打保险客服电话，都会帮你算。

      比如我有个重疾险，每年交费5000，交20年，已经交了2年，经过查表，现在能退现金价值800元。

      第二个部分是以后每年省下来的保费。比如还是上边的例子，20年的交费期，已经交了2年，还有18年。

      剩下要交的钱，不是5000*18=90000这么简单，因为18年后的5000和今年的5000不是一个概念。

      我们要把未来每一年的保费贴现。贴现计算很麻烦，还好excel里边有专门的公式。在excel里边，输入“=-PV(利率,期数,年保费)”，就可以了。

      这里边的利率，我习惯用4%，大概是支付宝的利率。

      比如上边的例子，公式就是“=-PV(0.04,18,5000)”，算出来是63296。

      这个数字的意思是，我现在手里有63296元的话，确保年收益4%的前下，每年可以支付5000元，一直到18年后全部付完。

      把这里计算出来的贴现值，和上边的退保收入加起来，就是卖掉旧保险的总收益。                            63296+800=64096

      第二步，买入新保险的成本。

       对于新的，要买入的保险，仍然用每年需要交的保费和交费年限贴现。继续用PV函数，不过最后要加个参数。公式是“=-PV(利率,期数,年保费,,1)”。

      比如我买个保险，每年需要支付6000元，连续交费20年。公式就是“=-PV(0.04,20,6000,,1)”，算出来是84804。

     第三步，对比。

      对比退掉旧保险的收益和买入新保险的成本，看哪个高。比如上边的，退保的收益小于新保险的成本，也就是退保后得到和少花的钱，不足以买入一个新的保险。

      这样的话，退保就不合算。

      当然，这里隐藏了一个假设——两份保险的责任、保额完全相同。

      很多时候，两份保险的责任不一样，保额也未必相同。

      以保额为例：

      比如旧保险保额20万，新保险保额50万。

      这时就要进行折算，计算每1万元保额对应的价值。

      旧保险每1万保额，退保收入是64096/20=3204.8元。

      新保险每1万保额，成本是84804/50=1696.08。

      这样算出来，旧保险的收入足够覆盖新保险的成本，退保后买入新保险是非常合算的事情。

      总结

      总结一下，决定要不要退保，就是要对比两个数字。

      旧：（旧保险剩余保费贴现+退保现金价值）/ 旧保险保额

      新：新保险需要交的保费贴现 / 新保险保额

      后对比的结果有几个。

      1.旧的数字更大，建议退保后重新买。

      2.新的数字更大，不建议退保。

      3.两个数字差不多，看保险合同条款。如果新的有明显优势可以退保。如果优势不明显，不建议退保。

      实际案例

      说过计算过程，举个真实的例子。

      前段时间我退了个重疾险，名字不说了，说一下计算过程。

      旧保险保额8万，每年交保费3048，要交20年，已经交了3年，退保后拿到手大概2100。

      同时，我买一个新保险，哆啦A保，保额50万，缴费30年，每年需要交保费9964。

      按照公式计算一下。

      旧保险退保收入=-PV(0.04,17,3048)+2100=39181

      每1万元保额退保收入=39181/8=4898

      新保险买入成本=-PV(0.04,30,9964)=179190

      每1万元保额买入成本=179190/50=3584

      表格是下边这样

       计算下来，退保后重新买入，成本明显更低。再考虑到过去旧保险只有25种重疾保障，新买入的保险有105种重疾+55种轻症，额外的300万住院医疗。

       最后，我果断把原来那份保险退了。

       总结：保险是一份小额投入，却有高额保障的行为，大认定这是一笔可有可无，没有意义的投入。当未来面临意外或者疾病时，面对几十万、几百万、甚至无法预计的医疗费时，再来后悔若是当初坚持每年续保，就能在需要时有一笔高额健康保障，就已经来不及了。投保，是一件深谋远虑，未雨绸缪的明智之举，投保需谨慎，退保更需慎重选择，三思而行。

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