实事求是，香港保险值不值得买
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对于香港保险，总是褒贬不一，说好的人认为香港保险各种好，说不好的人把香港保险说的到处是坑。那么，实事求是地讲，香港保险究竟怎么样呢，本文就香港保险的重疾险和分红险来给大家扒一扒。
说香港保险好的人：费率低、保障高、还能增值赚钱，就是个神话产业。这里边多数都是香港保险销售。
diss香港保险的人：理赔难、费率会变动、不受法律保护。这里边多数都是内地保险销售。
在保险行业久了，这两派的骂战我见过不下100场。现在看见“香港保险”几个字我都绕着走，怕溅一身口水。
但是前几天，在公众号留言里随便提了一下香港保险，马上就有好几个人问的。说明大家对这件事情很关心。于是今天，就系统跟大家聊聊香港保险吧。
不想看分析的，可以直接拉到最后看结论。
利益关系：香港保险和内地保险都推荐过。
两个谣言
大家潜意识里边，进口的东西总是更好的。除了贵，没有其他缺点。
香港保险又是我们接触最多的“进口”保险。所以在我们潜意识里，总是觉得更好一些。
然后很多香港保险的销售，抓住大家的这个心理，就开始使劲吹。吹的观点主要有两个。如果你接触过香港保险，一定听过这两个说法。
谣言一，香港的重疾险更便宜，保障全面。
典型观点是说香港人寿命更长，健康状况更好。所以按照香港人体质设计的重疾险和寿险，性价比强于内地。
最后还会加一个表格，香港的裕XX，完爆内地XX福。根据对比的数据，完美支撑观点。
但是，这里边有个问题。为什么要拿XX福去比？这是欺负人好吧？就算内地保险，有哪个是不完爆XX福的吗？
我还专门找做精算的朋友问过，人均寿命对保险价格的影响，没有大家想象的那么大。
客观的说，内地保险行业最近几年发展这么快，产品越来越好。比如咱们一直推荐的哆啦A保，康乐一生C，还有刚上线的达尔文1号。在性价比上都已经做到非常好了。不输香港保险。
所以如果你只是想找一个性价比更高，保障更全的重疾险或者寿险，没必要去香港，内地买就行。
谣言二，香港的分红险收益更高。
按照历史数据看，香港保险的收益更高，在6%-8%左右，内地大概3%~4%。
这里边主要有两个漏洞。
首先，香港保险的投资渠道跟我们不一样。内地因为监管的关系，保险公司的投资渠道大部分被限制在债券资产。股票投资非常少。
香港保险就不一样，股票投资比例非常大。这样做的风险就是上限更高，下限也更低。只是碰巧最近几年美股一直涨，收益就一直在上限徘徊。
然后，更重要的一个问题，既然想要投资赚钱，为什么要买保险？
在内地如果想要做长期投资，我不会推荐你买保险。基金定投、银行理财都可以。
还是那句话，让保险姓保，有保障功能就够了。投资赚钱的事，我们有其他的工具。拿两个保险产品对比收益，总感觉哪里不对。
四个优点
说完谣言，总结几个香港保险的优点。香港保险确实有优点，而且不少。
优点一，美元理财。
香港保单要么是港币计价，要么是美元计价。现在人民币汇率波动比较大，这确实是个优势。
比如四月份，美元兑人民币汇率还是6.2，现在变成6.8。这半年，美元保单凭空就增值了10%。
当然，谁也猜不准以后的汇率是涨还是跌，上涨到8，下跌到5，都有可能。
美元保单的主要优势并不是赚钱，而是帮我们抵消汇率波动的风险。
优点二，重疾险的保额能上浮。
香港保险可以通过复利滚存的红利收益，来增加保额。投保的时间越长，保额会越高。
这样就可以抵消一部分通货膨胀的风险。随着通货膨胀，医疗费用越来越贵，以后保额不够也挺尴尬的。
优点三，区分吸烟和不吸烟人群。
不吸烟人群比吸烟人群的保费便宜很多。对于不吸烟人群，绝对是个大福利。
内地保险只有少数会做区分。主流还是吸烟和不吸烟人群保费一样。
其实很多对比说香港保险更便宜，也是用了香港保险不吸烟人群的费率表来对比的。
优点四，全球理赔。
香港保险的理赔定点医院一般都是全球范围的，当然也包括内地地区被认可的医院。
内地保险很多都是要求内地二级及以上医院。虽然境外医院的确诊报告理论上也认可，只是很多都没有写在合同里，有纠纷的可能。
三个坑
坑一，无限告知
香港保险是无限告知原则。健康告知没有问卷，所有身体状况，过去的就诊记录都要主动申报。告知不全，只要被查出来有问题，就有可能出现纠纷。
对比内地保险是询问告知原则。有个问卷，里边问到的才说，不问可以不说。就算以后被查出来，也没理由不赔。
跟这条类似的，还有两年不可抗辩条款。香港的保险法规里边，没有类似的条款。
坑二，只受香港法律保护
有些内地推销员说香港保险不受法律保护，违法，完全是在吓人。
香港保险不受内地的法律保护，但是受香港法律保护。
这个保护的前提是必须去香港签单。如果在内地签的香港保单，叫做地下保单，是真的两边法律都不保护，没人管。
就算去香港签单，受香港法律保护，一旦发生纠纷，也要香港的司法机关介入。处理起来更麻烦一些，成本也会更高。
而且在内地，因为历史原因，法院审理的时候，会有一些保护投保人的倾向。香港没有。
坑三，费率可能上涨
内地重疾险，买完保险，以后每年交的钱都是固定的了。但是香港不会，价格可能调整。
当然这种价格调整是针对所有投保人的，不会瞎调。
所以只要是买了大公司的保险，未来大幅涨价的风险不大。毕竟对方公司也不会为了一个保险，就砸了自己几十上百年的招牌。
结论
香港保险不是神话，也没有太坑，就是个正常的保险类别。
根据香港保险的特点，比较适合下边几类人购买。
第一，保费预算非常充裕。
充裕的标准是一家3-4口人，平均每个人的保费预算都在1万以上，买平安福这种保险都不觉得贵，完全可以考虑香港的重疾险或者寿险。毕竟“性价比完爆XX福”是真的。
就算是要买香港保险，也建议先配置一部分内地保险。两者相互补充。毕竟香港保险就算赔了，赔几十万美金，兑换成人民币也不是个简单的事情。
如果整个家庭的保费预算大概1万左右，不到两万，只买内地的保险就够了。没必要再配置香港保险。
第二，有富裕资金，想要配置美元资产。
如果每年有超过两万美元的富裕资金，十几年都完全用不到的，同时又想要配置美元资产，回避人民币贬值风险，可以考虑买一些香港保险。
香港保险的主要优势并不在于收益高，而是美元计价，可以回避人民币贬值风险。
如果资金量有限，每年可投资资金在人民币10万以内，考虑到香港保险的交易成本，不建议折腾。可以考虑内地的QDII基金。
第三，准备送孩子出国留学的，准备移民的。
原因参照上一条。
对于香港保险，我们只有在充分对比优点和缺点的基础上，才能做出明智的选择。最后，对于香港保险以及其他保险有疑问的朋友可以登陆米保险官方网站咨询。
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