医疗保险

保险避坑指南 |四款百万医疗产品对比

 作者:chenxinai  2018-11-01 15:50:23  7341  0

    作者个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)

    随着人们思想的改变,越来越多的人开始重视买保险,可是网上频频爆发出买保险的各种“坑”,人们担心受骗或者买错保险。

    为了帮助大家更好地识坑、避坑,牛先森穷尽毕生功力帮你总结了保险避坑指南。

    保险避坑指南

    上次测评了支付宝新出的“好医保·长期医疗”,有不少小伙伴表示一款产品不够看,要看对比。

    为了满足大家的需求,今天我们就来对比一下几款热门的百万医疗。

    实际上从2016年以来,百万医疗类产品如雨后春笋一般,各家保险公司你出一款,我出一款,都说自己的产品最好最牛叉。

    但到了具体产品上,往往大家都差不多。

    今天,牛先森选取了4款最有代表性的百万医疗产品,进行了一个对比,参赛选手分别是:

    平安e生保:最早问世的第一款百万医疗产品,目前保费规模最大的百万医疗产品;

    尊享e生:16年下半年入场的爆款产品,以互联网营销为主,目前规模应该是市场第二;

    微医保·医疗险:微信九宫格最后一格,不用多说了吧;

    好医保·长期医疗:支付宝新推出的长期百万医疗,特色是6年保证续保;

    话不多说,上图:

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    注:门诊恶性肿瘤治疗包含①化学疗法②放射疗法③肿瘤免疫疗法④肿瘤内分泌疗法⑤肿瘤靶向疗法。

    平安e生保Plus

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    如果你仔细看上面的对比表,就会发现,平安e生保好像在各个方面都不是最好的。

    住院前后门急诊别人都是保前7天后30天,唯独它只保前后7天;其他产品重大疾病或者恶性肿瘤都0免赔,唯独它还有1万免赔额;没有明显的优势就算了,保费偏偏还最贵。

    看起来好像一无是处,乏善可陈。但牛先森要告诉你,千万别小看平安。

    平安e生保这款产品不是平安人寿出的,而是由平安集团的健康险公司,平安健康承保的。作为国内最早涉足健康险领域的中资公司之一,平安健康有中资公司中最好的医疗网络,在很多方面都走在市场前列,比如:最早研发出百万医疗产品;最早推出了智能核保的功能。甚至,一些后来出现的爆款产品,其实是从平安健康跳槽的团队搞出来的……

    平安e生保最厉害的一点就在于,这款产品对于互联网的依赖度最低,更多是通过平安的代理人队伍去推广,线上线下结合。

    所以这款产品的用户是不那么容易轻易被其他爆款产品“拐走”的,稳定性要高于其他“爆款”医疗险。

    如果不知道稳定性对于咱们投保人有多重要,可以去回顾一下牛先森之前的文章:保险避坑指南001。

    尊享e生旗舰版(升级)

    如果要比迭代的速度,没有任何一款产品可以比得上尊享e生,三年9次迭代,有时候连牛先森都会傻傻分不清楚。

    目前,最新版尊享e生的全名叫“尊享e生旗舰版(升级)”(真的绕嘴)这款产品有一个优点是其他产品都不具备的:

    恶性肿瘤、良性脑肿瘤两种疾病,可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用(可选责任,需要额外付费)。

    什么概念?

    北京协和国际部,上海中山逸仙医院这个级别的医院都可以去!

    要知道,绝大多数百万医疗,都只能保障公立医院普通部,光凭这一点,这款产品就足以鹤立鸡群。

    至于质子重离子治疗,说实话,这种医疗技术其实本质上是更加精准的放疗,适用范围有限,没有某些媒体和公众号吹得那么夸张。不过同样100万保额,尊享e生可以100%报销,比微医保和好医保要更好一些。

    至于缺点,续保条款可以算一个,条款中没有明确写不因被保险人健康状况变化和理赔情况而拒保,只写了不会单独调整费率。

   微医保·医疗险

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    这款产品背后的团队其实就是从平安健康跳槽到微保的……

    相比平安e生保,产品做了诸多升级:

    重疾医疗的保障范围从恶性肿瘤升级至100种重疾;

    100种重疾医疗0免赔;

    覆盖面更广的绿通服务(泰康也是业内最早做重疾绿通服务的保险公司之一);更低的价格。

    微医保在2017年下半年刚刚成为微信九宫格的最后一格,目前还未向所有微信用户开放,但是这款产品也是很不错的,不过目前并没有一个特别突出的特点。

    好医保·长期医疗

    目前唯一一款6年保证续保的百万医疗产品,最近刚刚推出,费率更低,保额不像前几款那么高但是也足够。

    核心优势在于6年保证续保(目前行业唯一),但是缺点在于:保证续保期外,条款中没有明确写不因被保险人健康状况变化和理赔情况而拒保,这是一个灰色空间;

    免责条款里的既往症一项,还加入了投保前24个月内存在的疾病,比一般产品多了一些内容;

    目前暂时不支持智能核保,也没有人工核保的渠道(至少我不知道),非标体没法投保,不过说实话,这款产品的健康告知真的已经很松了……

    牛先森如是说:

     一直以来,我对于百万医疗险产品都报着比较谨慎的态度,因为这种产品不仅仅是在国内属于创新型产品,在全世界范围内都是新生事物。偏偏医疗险产品又是最考验保险公司的服务、运营与风控能力的。

    说实话,即使是像牛先森这样深度的对比下来,也很难说哪款产品就一定更好。因为理赔的效率、服务的体验都是没法通过一张表格去对比的。更深层次的风控能力、医疗资源对接,更是没法直接对比的。

    因此,每款医疗保险都有自己的优势和劣势,我们可以根据自己的情况选择适合自己的保险,比如重视品牌的,可以考虑平安e生保或者微医保;对医疗资源有追求的,选择尊享e生。

   

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