有了「福禄康瑞」，平安福会降价吗？
泰康出了了一款产品，声称秒杀市面上所有重疾；阳光上一款超便宜的重疾，虽然说是这样说，其实这些产品并不便宜。
在保险行业，线上和线下仿佛是两个世界，泾渭分明。一线梯队的大保险公司，根本不把线上的产品放在眼里。他们对标的都是平安，他们口中所说的便宜，是跟平安福比。
So，太平人寿的「福禄康瑞」重疾，在线下炒得热火朝天时，二爷并不care。这个产品也很普通嘛...
保100种重疾，50种轻症，含轻症豁免，有身故责任。跟线上比，复星康乐e生B款保障一样，保费还是要低很多嘛。即便放在线下比，跟大保险公司比，这款产品也不算最便宜。
泰康养老有一款重疾叫泰康健康有约：推出比它早，保费还要低一丢丢。
但这款产品就是红了，黑红黑红那种红。卖得特别火爆，骂的人也多，二爷当然也要写。
2.福禄康瑞便宜吗？
我对比了线下和线上同类的三款重疾：平安福、泰康健康有约、复星康乐e生B款，如下图：
注：4款产品保障内容都相同，包含重疾，轻症，轻症豁免和身故保障。但平安福必须附加长期意外险，所以保费是附加长期意外险的保费，并且身故保额为31万。
从保费看：复星康乐e生C<泰康健康有约2018<太平福禄康瑞<平安福2018都是大保险公司产品，都在线下买，太平福禄康瑞确实比平安福便宜，且便宜很多。跟线上的产品比，依然没有优势，但保费差额在缩小。
太平福禄康瑞比复星康乐e生B一年只贵了不到1000块。这对大保险公司，线下产品来说算是一大突破。
再说泰康健康有约，虽然是泰康养老的产品，背景也是大公司。保费比太平福禄康瑞便宜个一二百，但却没有大火。
为啥？泰康健康有约，是团体险产品。据跟线下的经纪人打探，佣金还特别低。没人愿意推荐，再加上个人购买，操作略复杂，就没火起来。
3.福禄康瑞火了，大火，据说几天时间卖了40万张保单，保费近20亿。但也被狂骂，其中一点就是：轻症理赔条件严苛。
譬如：
a.轻微脑中风要求一侧肢体肌力2级或2级以下；这一点跟弘康A其实是一样的。
复星康乐e生和百年康惠保要求略松一些，是3级。
当然最松的还是和谐健康之享，达不到重疾脑中风后遗症的给付标准就算，没其他要求。
b.深度昏迷72小时才能赔；平安福只需要42小时，复星康乐e生，百年康惠保不保障这个责任。
c.冠状动脉介入手术（非开胸手术）、不典型的急性心肌梗塞、激光心肌血运重建术，只赔付其中一种。
这一点，其实不管是弘康A，还是复星康乐e生，百年康惠保，
大部分轻症多次赔付的产品，都会要求冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞只赔付其中一项。
福禄康瑞还要求有相关性的轻症，譬如脑部外伤等，只赔付其中一种。但其他产品其实也存在。
所以，我觉得这款产品的轻症条款，只能说相对严苛，并不算最严苛。这一点被狂骂，感觉是我们要求严苛了。
4.但是炒停售这个事儿，被骂就是活该了。在网上一搜你就会发现，去年12月，这款产品就有各种报道了。当时广东可以买，宣传是今年3月停售。但并没有。
4月23日，这款产品开始全国销售，号称只卖三天，也就是到4月25日。但今天跟太平的客服核实，说的是深圳依然可以买。北京不可以买，需要5月中旬再看。
（跟客服聊天的部分截图）
北京为什么不能买？哪些城市可以买？客服给的答案是：阶段性销售。但为什么阶段性销售呢？客服也语焉不详，说不清楚。说到底，炒停售在保险行业常有，也就是所谓的饥饿营销。
但估计太平也没预料到，这款产品会这么火，受到这么多关注。导致最后被自己的营销策略反噬，被媒体围攻。
一个业内的朋友告诉我，真的有人因为买了没停售，最后退保。但从销售量看，太平整体还是赢的。
5.总的来说，放在线上线下综合比，这款产品很一般。但如果放到线下，大保险公司这样的维度，这款产品还不错：难得的保障责任简单，没有乱七八糟的附加险。产品设计单纯，保费也不算高。这也说明，线下的产品譬如平安福，费率是有下调空间的。
希望这款产品的火爆，可以让更多的大保险公司低下高贵的头颅，搞一些确实便宜，有竞争力的产品。
行业竞争，最终受益的会是咱们。不过我还是希望卖保险的姿势，可以好看一点。
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