购买少儿重疾险时应该避免的3个“坑”

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　　随着人们保险意识的提高，现在不少家庭会有意识给家里孩子上一份“大病保险”，不少父母爱子心切，想给孩子最好的保障，但是可能又没有时间去仔细研究这里面的门道，保险这事儿又不像育儿经验，家里老人，各种育儿群，亲戚朋友什么的也很难帮得上忙。所以今天介绍少儿重疾险购买时的防坑指南，希望大家能在给孩子选择少儿重疾险时避开这些“坑”。

　　1、大保单忽悠卖

　　这是买少儿重疾险时最大的坑了。本来想买重疾险，被无良业务人员一顿忽悠买了张大保单，号称啥教育金、婚嫁金、身故保障、重疾保障全都有，保额号称80万，感觉还挺高，结果找懂行的人一看，原来80万保额全是教育金，正儿八经的重疾责任也就5万。

　　当然，我们不是说教育金产品不能买，而是，教育金产品说白了就是一个储蓄收益问题，而重疾险产品是防止因病返贫，我们至少得先把重疾保障给买足了，先解决温饱问题再致富奔小康啊是不是朋友们。

　　关于给孩子买保险时应该先买哪个的问题，我们建议的优先次序如下：

　　从本质上说保险就是一个财务问题，因此我们主要是根据未成年人各项风险对家庭财务状况的影响，来确定的上述购买优先级。

　　2、先天性及遗传性疾病

　　根据卫生部《2013中国卫生统计年鉴》，2012年度我国不满1岁儿童由于先天畸形、变形和染色体异常的死亡率高达10万分之118（主要为先天性心脏病），死亡率比人人谈之色变的恶性肿瘤（死亡率约10万分之7）要高几十倍。

　　但是我们要注意到，现在市场上所有重疾险的除外责任都会包括：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。并且如果孩子在出生后发现有此类先天性缺陷，是很难购买重疾险产品的。

　　目前市场上可保这类疾病的保险产品较少，有一些母婴疾病保险产品（需要妈妈在怀孕期间购买）可以保障此类疾病，例如先天性脊柱裂、先天性脑积水、先天性室间隔缺损（一种先天性心脏病）等先天性疾病，建议大家可以选择购买。

　　以某产品为例：

　　3、病种定义

　　这几年随着保险市场的发展，重疾险产品也是推陈出新，可保障的病种越来越多。但实际上，除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，其他公司扩展的病种定义（包括理赔标准）都是保险公司定义的，各家保险公司差异很大，这样就需要我们仔细阅读条款，努力防坑。

　　比如不同保险公司对“全身型幼年类风湿性关节炎”的理赔标准：

　　这3个公司的疾病定义看上去似乎差不多，但是实际在治疗中差异会非常大。

　　这是因为类风湿性关节炎是一种病程很长的疾病，很多患儿在患病初期主要还是通过一般治疗、药物治疗等治疗方式，真正需要进行关节置换手术一是要病程确实发展到严重程度，二是可能要待青春期后（14岁后）才能实际进行手术。那么，如果按照B、C公司的理赔标准，会出现虽然患病，却一直达不到理赔标准无法获得理赔的情况。

　　另一个需要注意的情况是概念问题。

　　最典型的例子就是手足口病。手足口近年来有一定的流行趋势，很多家长也很关心。有些保险公司就在重疾险中增加了“重症手足口病”这个病种，但是很抱歉，如果你注意看条款病种描述，这个病种的理赔标准是要求手足口病伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎，只有达到这个标准才能理赔。

　　而手足口病虽然发病率较高，但是现在治愈率也非常高，绝大多数孩子的病情是很轻微的。根据《中国手足口病流行病学调查报告》2008-2012年间数据，仅有1.1%的患儿发生心肺或神经系统并发症。对于一般医疗条件较好的城市儿童，这个比例就更低了。

　　因此，我们要明白，虽然你投保的重疾险种可能有“重症手足口病”，但是99%以上的情况，孩子得了手足口病也是无法理赔的。

　　以上内容就是购买少儿重疾险时应该避免的3个“坑”的介绍，仅供参考。需要提醒的是，在给孩子选择少儿重疾险时避开这些“坑”，同时，买保险要结合自身实际情况进行选择。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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