保险名词

有谁知道百万医疗险的免赔额是绝对的还是相对的？

作者：张志丰 2018-11-04 13:52:36 11196 0

　　作者个人微信：mbb1470

　　有谁知道百万医疗险的免赔额是绝对的还是相对的?反正小编第一次听到这个问题的时候，小编是不知道的。但是，这不影响小编去学习了解知道它。为此，在米保险经过一段时间的学习了解后，今天，小编可以自信地和大家解说这个问题啦。

　　一直以来，有不少小伙伴问我百万医疗险的免赔额到底是绝对免赔额还是相对免赔额，今天咱们就来谈一谈这个事：

　　先说下答案：目前市面上有免赔额的百万医疗险，其免赔额都是绝对免赔额。

　　1、什么叫绝对免赔额和相对免赔额?

　　绝对免赔额

　　绝对免赔额，是指保险合同中规定的保险人对约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。在保险标的发生损失时，必须超过一定金额或比率，保险人才对超过部分承担赔偿责任，损失在规定限额以下的，保险人不予赔偿。

　　相对免赔额

　　相对免赔额是指保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。

　　其与绝对免赔额的不同之处在于，当损失达到规定数额后，对规定数额以下的部分也承担赔偿责任，其免赔只是相对的。

　　ps：以上均出自百度百科。

　　简单来说，不管绝对还是相对，达不到免赔额都不赔;达到了免赔额后，绝对免赔额只将免赔额之上的部分计入可赔付范围(注：可赔付范围和赔款两者的关系是：可赔付范围*赔付比例=赔款，在赔付比例是100%的时候两者金额一致，但概念上不是一码事)，而相对免赔额则将所有损失计入可赔付范围。

　　举个例子：小明买了份家财险，免赔额500元，赔付比例100%，本次损失1000元。

　　若是绝对免赔额，那本次赔付金额为500元;

　　若是相对免赔额，那本次赔付金额为1000元。

　　2、为什么说百万医疗险都是绝对免赔额?

　　按照上面的概念，如果百万医疗险的免赔额是相对免赔额，以主流的10000元免赔额、赔付比例100%的百万医疗险为例，当医疗费用达到了10000元时，那应该是全部予以赔付。但实际上并不是这样，因此当下百万医疗险的免赔额都是绝对免赔额。

　　3、为什么百万医疗险不宜用相对免赔额?

　　要说这个问题，不如先说说为什么财产险可以用相对免赔额。核心原因就是财产险险当时损失一般来说已固定或无法精确的按免赔额来故意制造损失，被保险人一般来说做不到精确的自行增加损失达到冲上免赔额的目的。

　　说到这里，大家肯定就知道为啥百万医疗险(其他医疗费用险也是)不宜用相对免赔额了吧，因为百万医疗险出险那会才刚刚开始计算损失，而且后续费用是可以精确计算的且不受保险公司控制的——至少现在不受保险公司控制，也就是说，百万医疗险若采用相对免赔额，必然会导致医疗费用非理性增长。

　　比如手术治疗单纯性阑尾炎，一般来说3000-5000元就可以搞定，但这个时候如果有10000元相对免赔额的百万医疗险，那很多小伙伴大概都会想方设法把医疗费用弄到10000元，然后享受全额赔付的待遇吧——反之要是冲不上10000元，那所有的医疗费用都得自己承担(不考虑社保)，想想都亏啊。

　　而医疗费用异常增长必然拉高赔付率，最终导致保费提高或产品停售，这肯定不是喜闻乐见的事，所以，为啥百万医疗险不宜用相对免赔额，我想我应该讲明白了吧。

　　4、为什么有宣传说百万医疗险是相对免赔额?

　　核心原因当下百万医疗险的免赔额均可以用第三方报销金额进行冲抵，而商业医疗费用险又是允许购买多份的——甚至为了冲抵免赔额购买多份医疗费用险几乎成了推荐配置，尤其是在基本医疗保险(即社会医疗保险)全民覆盖的今天，免赔额被冲抵可以说是一个比较常见的事情，因此有些产品在宣传上将可冲抵解读为相对免赔额，这是不准确的。

　　更有甚者，把社保可用于冲抵说成是相对免赔额，而社保不能用于冲抵说成绝对免赔额(如下图)，这就更是误导了——大家的免赔额都可以用第三方冲抵，只是第三方的范围不同而已，性质就变了?不科学吧。