买保险到底要不要体检？你必须要知道这些事

作者：李超 2018-11-04 16:49:12 9666 0

　　作者个人微信：mbb1470。

　　随着人们保险意识的提升，很多人会选择购买保险来保障风险。当然，买保险最好要趁着身体还健康，投保没有什么限制的时候，把保险买了最好。等到真有问题了，就很难买好保险，只能让健康裸奔。买保险时，有些保险公司会要求体检。那么，有人一定会说了，在投保前先体检不就好了？有这样的想法自然可免除不少后顾之忧，可是关于保险与体检，下面这些事，你必须要知道。

　　什么样的人会被要求体检？

　　保险公司作为管理风险的机构，对于健康问题很是关注。对于身体健康有异常的人，保险公司会要求去体检。对于投保保额超过一定数目的保单，保险公司也会要求体检。《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的话，根据情况影响程度轻重，保险人可拒赔，甚至解除保险合同。事实上保险公司在投保健康类产品（如重疾险）的时候，会看情况提出让客户进行体检，然后根据体检结果再决定能否承保。

　　1、有既往病史的人

　　在填写投保单时，我们都会看到有个栏目叫“健康告知”，其中需要填写的项目之一就有“既往病史”，即使是在线投保，也会出现相应的告知填写框，这就涉及到很多过往病史的调查。如果我们曾经患过某种疾病，保险公司会通过调取病例跟体检的方式来核查。当然并不是什么疾病都会要求体检的，具体的情况要看保险公司的相关规定，与所购买产品的保障范围而定。比如一个人购买防癌险，其以前曾有甲状腺结节，那么保险公司很可能要求他进行体检。

　　2、超保额投保的人

　　如果我们投保保额超过一定额度（即“免体检限额”），就肯定会被要求体检了。各家公司的“免体检限额”根据年龄、险种、地域，甚至代理人的资质不同而不同。

　　保险公司在设置产品时会考虑到风险规避，像重疾险这样出险率高风险度敏感的产品，免体检限额的设定相对于其他险种而言来得更低一些。举个例子，30岁的男性，买100万的寿险可不用体检，但是买50万的重疾险就要体检了。

　　同样的道理，年龄越高，患病风险越大，投保重疾险，17岁以下的未成年人投保，通常保额在50万以下的可不用体检（当然有的公司这个额度会更高一些，如80万或是100万）；到了40岁，可能超过30万就被要求体检了；到了50岁，有的公司规定超过10万就被要求体检了。

　　再跟大家说说代理人对免体检限额的影响。一般代理人等级越高，资质越优秀，其代理的保单免体检限额则越高。就像车险一样，前一年驾驶态度良好0出险，来年续保保费优惠度肯定高，毕竟信誉度摆在这里，代理人的公信力也是很值钱的哦~

　　一线城市的免体检限额会比二三线城市来得高一些，大公司的免体检限额会比中小保险公司的低一些，大公司单量大，出险赔偿率也高于中小保险公司。

　　3、被保险公司抽查抽中的人

　　每个保险公司每年会有一定的抽查比例，被抽到的客户不管身体状况如何，都是必须要去体检的。不过这中奖率很低，大家不用太紧张。

　　保险体检项目有哪些？

　　投保的产品不同，要求体检的项目也会不同，保险公司都有明确的标准，通常情况下，一般的体格检查（身高、体重、视力、血压这类）、尿常规检化验、心电图、乙肝等都是标配项目。不过保险公司接受被保人在6个月内由单位组织的三级医院或相当等级的体检机构进行体检的结果，如要求必检的项目未包含其中，只要单独对应体检就好了。

　　体检出现问题会怎么样？

　　大家最担心的事情来了。万一体检出现了问题，保险公司会根据被保人的身体状况核保，给出以下回复：

　　1、加费投保

　　在正常保费的基础上增加一定费用，相比其他健康的投保人来说，保费会贵一些。

　　2、延期投保

　　目前被保险人的健康状况不明了，需要观察一段时间再提出投保申请。届时投保手续与上一次一样，不过会当作全新的投保再审核一次，被保人需告知延期原因，并确认目前身体状况是否符合通过核保的规定。

　　3、除外承保

　　对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。继续用上文中甲状腺结节的例子，保险公司觉得被保人患甲状腺癌的几率比较大，将这项保障除外，那么届时患了甲状腺癌就不赔，但是除此外的其他约定病种保障依然有效。

　　4、拒保

　　保险公司直接拒绝投保，是最严重的结果。害怕被拒而想要隐瞒病情投保的小伙伴，请移到文章开头，把《保险法》的相关规定再阅读一遍。

　　保险体检费由谁出？

　　对于老百姓而言，关于钱的问题都是大问题，所以本文中最需要解决的重中之重，就是这个问题。老实说，即使是保险君，被保险公司要求体检还要自己出体检费的话，我的内心也是拒绝的。但事实究竟如何呢？