寿 险

有了重疾险、意外险,还需要购买寿险吗?

 作者:李超  2018-11-04 23:26:18  6801  0

  作者个人微信:mbb1470。

  随着人们保险意识的提升,很多人会购买保险,但不少人对重疾险、意外险的关注程度远远超过寿险。寿险在国内似乎不是保险界的主流。我们平时听到更多的是,隔壁老王得了病保险给报了,邻居小孩发生了意外保险给赔了,楼下大妈买了保险每年能领分红。那么,寿险是什么?有了重疾险、意外险,还需要购买寿险吗?下面,就随本文一起来了解吧。

  寿险是什么?

  寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品,通俗点说,寿险就是在你身故后,可以留给家人的一笔生活保障金。这对于家中的经济支柱来说,无疑是一颗定心丸,生前是行走的印钞机,身后是安放的提款机。

  寿险真的是保险界的一股清流,保障责任明确,产品条款清晰,几乎没有任何套路。身故或全残(特殊规定需看条款细则),就能拿到保险金。

  1、按照保障责任的不同,可分为死亡险、生存险和生死两全险。

  死亡险:保险期内身故,赔钱。

  生存险:保险期满仍然生存,赔钱。

  生死两全险:保险期内挂了给钱,保险期满,活着也给钱。

  2、按照保障期限的不同,寿险分为定期寿险和终身寿险。

  定期寿险:在约定的时期内如一年期、20年、30年,挂了就赔钱,没挂就不赔,也不退还保费。保费较低,能真正把保险的保障功能最大化。

  终身寿险:只要挂了就赔钱。由于死亡是终将到来的事,终身寿险是一定能拿到保险金的,所以终身寿险的保费很高,更兼有财富传承、债务隔离的功能。

  有了重疾险、意外险,还需要寿险吗?

  买人身保险,不外乎保障两方面,一是重病缠身,二是意外身故。有人会说,那已经买了重疾险、意外险,还需要寿险吗?先来看看三者保的都是什么:

  重疾险:保障重大疾病风险。发生合同里约定的重大疾病,达到约定的状态(实施了某种手术或达到某种状态),即可获得保险金。如该重疾险含有身故责任,那么身故也能得到赔付。

  意外险:保障意外事件的伤害。意外事件会造成意外死亡、意外残疾、意外医疗三种结果。

  寿险:保障人的寿命。不管是因为疾病还是意外导致身故或全残,都可以得到赔付。

  所以这三者的保障内容是各有侧重的。在身故/全残责任这方面,三者是有重叠的。比如,隔壁老王不幸遭遇车祸身故,那么意外险、重疾险、寿险都是要赔的。

  但意外险+重疾险就等于寿险了吗?这是一个误区。

  意外险:意外才赔

  意外险的免责条款,凡是不属于“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”一概不赔。翻一翻常见意外险产品的免责条款,不难发现,很多常见的致死原因不在意外险的保障范围内,比如:

  猝死,这个很常见,朋友圈高频率转发,但猝死通常是疾病引起的,不赔;

  医疗事故,妊娠意外,也很多,同样不赔;

  至于跳伞、蹦极、攀岩,高危运动爱好者们,意外险也保护不了你哦。

  重疾险:重疾与身故责任共享保额

  也就是说,当你发生重疾,达到理赔条件,保险公司赔付保险金后,身故责任就终止了。其实,罹患了重疾,很少有人会马上死亡,大多数人会经历一段时期的治疗期,几个月到几年,那这部分身故责任就很鸡肋了。

  所以说,在身故/死亡责任这方面,意外加重疾,慢慢地拼凑,还是无法拼凑出一个完整的人身保障。寿险有点像是兜底,一般而言只要不是谋杀、犯罪、酒驾等,无论是意外、疾病还是重疾,只要是身故,就能获赔。

  寿险保额买多少?

  寿险保额多少合适,我很想给ta建议,那就得先自家的情况了:

  你的收入占家庭总收入的比例是多少?

  身后会留下哪些债务?房贷、车贷、人情贷、甚至信用卡等。

  老人是否需要我来赡养?他们的退休金是否足够保障晚年生活?

  在不影响生活品质的前提下,家庭的资产足够应对家庭成员未来几年的开销?

  处理身后事大概会产生多少费用?

  能为孩子留下多少未来的教育资金?

  一千个人有一千本账。这些问题的答案,能让你确定一个适合自己的保障额度。当然,更要结合自己目前的经济水平,没必要为了足够高的保额强行加费,把现在的生活拖入泥潭。未来经济状况好转,保额还可以往上加,叠加赔付没问题的。

  对普通人来说,若无大额财富传承的目的,寿险只是作为雪中送炭,并不能锦上添花,因此在保额的选择上量力而行,就好。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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