储蓄型重疾险和消费型重疾险有何区别？怎么选呢？

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　　在购买重疾险时，有些朋友发现重疾险有消费型与储蓄型之分，储蓄型的重疾险很好，虽然保费高了一点，但是有身故/全残；而消费型的重疾险就只是单纯的保重疾，感觉性价比不高。那么，储蓄型重疾险和消费型重疾险有何区别？又该如何选择呢？下面。就随本文一起来了解吧。

　　储蓄型重疾险和消费型重疾险有何区别？

　　1、定义区别

　　首先，我们来看看两种类型的定义：

　　储蓄型重疾险：其实就是带有身故保障责任，甚至带有生存金责任的重疾险。换言之，无论如何至少“不亏本”。以最常见的保障终身的储蓄型重疾险为例，绝大多数的产品，重疾保障与身故保障共用保额，如果生前发生了重疾赔付，那么身故保险责任随之终止。如果生前未发生重疾赔付，那么身故时会按保额赔付身故金给受益人。此外，保单现金价值会随着时间不断增长，后期保单现价会趋于保额。由此，可以看出其储蓄的意味，也常被称为“有病治病，无病养老”的重疾险。

　　消费型重疾险：其实就是单纯的重疾险，通常仅包含重疾保险责任和轻症保险责任。保险期间有定期的也有保障终身的，在保障期间内如果没发生重疾或是轻症的赔付，到期亦或是身故后视同为消费掉了。而“消费型”重疾险的保单现金价值（退保时可拿到的钱）会随时间先递增再递减最后为零，但始终远低于保额。大多是有期限限制，比如：保至60岁，70岁，无现金价值，无身故赔付。

　　从上面定义可以看出，与消费型相对比，储蓄型保险在满期之后您可以享受一定的返还金额，本身具有现金价值。

　　2、保费构成

　　储蓄型重疾险：风险保费、附加保费、储蓄保费构成。

　　消费型重疾险：风险保费、附加保费构成。

　　也就是说你购买的具有返还金额或现金价值的重疾险，会比消费型重疾险多了一个储蓄保费，而这个才是保费占比最高的部分，相应的储蓄型重疾险会比消费型重疾险在同等保额的情况下，费用会高出50%-80%，所以羊毛还是出在羊身上。

　　虽然在上面我们提到羊毛出在羊身上，但是保险公司为何要这么设计呢？源于保险行业的创新与变种，在很多消费者的观念里面，保险就是“保障”，最原始的就是“定期寿险”，而现在保险衍生出了各式各样的产品，比如：

　　1.定期寿险+保障至终身=终身寿险

　　2.终身寿险+指定年龄提取=两全保险

　　所以，在保费构成结构中加入储蓄保费的核心意义在于“创新”。

　　创新是“好”OR“坏”呢？在加入WTO谈判中，为了保护和稳定银行业、证券业，国家把最为弱小的保险业抛了出去，从而开始抖抖霍霍地迎接来自WTO的挑战。万万没想到的是，中国保险业不断的创新，不断的做大做强，一不小心就变成了全球第四保险大国，从这点上来说，无疑是成绩斐然，世界瞩目。

　　不过从消费者的角度来看，我认为你想要买到性价比高的产品，还得追求本质，还原保险的真谛，毕竟保险业的发展并不能弥补整个行业的市场乱象，比如：销售误导，过度包装产品。

　　储蓄型重疾险和消费型重疾险怎么选呢？

　　无论是储蓄型还是消费型，保险责任不一样，保费不一样，不能单纯的去做对比，除开认知原因外，应该两种险种搭配使用，就像社保和商保，你无法判断哪个更有用，而正确的做法是用科学的方式为家庭做资产配置。

　　◆如果仅抱着“有病治病，无病养老”的观念，建议选择消费型重疾险，结余保费用以专门的养老险。

　　◆如果保费预算限制，为了确保保额充足，自然也是建议选择费率较低的消费型重疾险。

　　如此说来，是否都该选择消费型重疾险呢？前面说的很明确，如果是仅抱着“有病治病，无病养老”的观念，或是“保费预算限制”情况下，建议选择消费型重疾险，否则还是建议考虑储蓄型的重疾险。

　　①意外和明天哪个先来我们无法预知，同样我们也无法预知意外以怎样的形式发生。

　　若被保险人罹患重病，但未达到条款约定的重疾水平或非约定的重大疾病而身故，消费型重疾险通常无法获得赔付，储蓄型重疾险按保额赔付身故金给家人。

　　◆重疾病种中有些需要实施特定手术或确诊并持续治疗后才可以赔付，以两个成人高发的重疾病种为例：

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

　　终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

　　存在一些患者，在手术前或治疗过程中发生了身故，那么消费型重疾险就无法按重疾责任理赔，而储蓄型重疾险可以按身故责任理赔，将保额赔付给家人，可以用以补偿治疗期间的花费，也可以用作子女教育、老人赡养或另一伴的生活所需。

　　◆还有略极端一些的案例，如过年时那篇《流感下的北京中年》中那位老人所罹患的流感相当于当年的SASS，非条款约定的重疾病种，治疗期间的状态也无法达到相关重疾水平，倘若购买的消费型重疾险，也是无法获赔的。

　　②储蓄型重疾险的产品形态多样化，保障责任可以更加周全。

　　◆可覆盖较全面的高发轻症病种

　　25种行业统一定义的成人高发重大疾病对应的轻症病种

　　消费型重疾险的轻症病种通常会有一些缺失，而一些优质的储蓄型重疾险产品可以涵盖较全面的高发轻症病种。

　　◆可选择重疾多次赔付的产品

　　由于环境、压力等综合因素影响，个体重大疾病发病率在增高且呈现年轻化趋势，但随着医疗技术水平的进步以及人们健康意识的增强，重大疾病治愈率也呈现明显上升趋势。根据目前的保险公司核保要求，一旦罹患过重大疾病，再难投保健康险。而罹患过某种重疾并治愈的人群，同样面临其他重大疾病的发生，甚至发生概率会比正常人群更高。倘若仅购买的是单次赔付的重疾险，那么后面将会面临保障缺失。

　　若购买的是多次赔付的重疾险，那么后面依然可以享有一定的保障。

　　关于如何选择重疾多次赔付的重疾险，后续会写专题文章，帮助大家进行分辨。

　　◆可提供更多其他保障细则

　　例如，重疾/轻症增额赔付，增加中症责任避免“轻症不轻的尴尬”，附加投保人豁免责任更全面，多样的附加险可供选择，以及可以提供就医绿通等增值服务。

　　重疾险的配置一定是要先满足保额，再考虑其他保障责任。所以在保额充足的前提下，如果预算充裕期望更周全的保障那么建议选择一份重疾多次赔付的储蓄型保障终身的重疾险，否则考虑一份消费型保障终身的重疾险也是不错的选择。倘若预算实在有限，也可以配置一份定期的重疾险，至少让自己在事业发展期或家庭经济责任期有一份既定的保障。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

　　5步帮你挑选适合自己的重疾险

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