一文说清楚重疾险怎么买
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现代社会，疾病的发病率越来越高，而且很多都是重疾。因此，重疾险越来越受到人们的关注。重疾险一般是一种长期险，可以分为消费保障型重疾险、传统储蓄型重疾险、返还型重疾险、分红型重疾险和一年期重疾险。很多人可能对重疾险只有模糊的概念，对于其保障期间、保障内容、保障条款等相关信息以及各种重疾险之间的区别与联系并不是特别清楚。
今天小编给大家讲讲健康险中的重要角色——重大疾病保险。
▼ 重疾险的定义
重大疾病险一般是一种长期险，可以保障几十年或者终身，保障合同里约定的几十种重疾和轻症，确诊即给付保险金，这笔钱随你使用。
在合同中的前面25种重疾和定义是保监会统一规定的。
其中前六种疾病发病率高达90%，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
我们还可以称重疾险为经济损失险，百万医疗险代替不了因为它的给付性型和长期险的稳定性。
这笔钱不仅可以支付医疗费用，还可以用来弥补生病期间和出院后完全康复前几年不能工作的经济损失，贴补生活。
有些小伙伴可能都接触过重疾险产品，对有些卖得很贵，而有些却便宜很多有点疑问，那么在下面我们先来把重疾险的分类了解一下，看看哪一种重疾险合适自己的家庭状况。
▼ 重疾险的分类
目前重疾险大概分为这几类，消费保障型重疾，传统储蓄型重疾，返还型重疾，分红型重疾和一年期重疾险。
都是保障几十种重疾轻症，但各有本身产品的作用和特点，所以价格差别还是很大的。
1.消费保障型重疾险
这是小编比较喜欢和推荐的，虽然其不是少拿钱多办事，但却是少拿钱办重要的事，还是比较符合大多数家庭的需要的。
相对于传统储蓄型的重疾和身故都保，纯消费型重疾险只专注保障重大疾病而没有身故责任，所以一般保费要便宜很多，保费只占传统型的一半。
以30岁男子30年缴费为例，定期消费型重疾保障到七十岁每年保费三四千块钱，如果选择保障终身每年保费六千这样。
2.传统储蓄型重疾险
是保障重疾和身故责任一起保的，30岁男子30缴费，每年保费在一万多块钱，比消费型重疾要贵很多。
但是一般重疾和轻症都会有分组赔付两到三次。如果患重疾赔付了保额，后面还能保障赔付别的组里的重大疾病。如果有幸一直都不患病，等到老年自然身故还能获得赔付身故保额。
所以传统储蓄型重疾险是无论如何都可以获得赔付保额的险种。
消费型重疾和传统储蓄型重疾还有一个区别就是现金价值，两者都是长期险，如果退保都会获得现金价值。
但是消费型因为保费比较便宜，所以退保时现金价值比较少，传统储蓄型重疾险现金价值会比较多，因为多交保费的滚雪球效应。
3.返还型重疾
这是一种在特定年龄可以返还保费或保额的重疾险，比如66岁，77岁，88岁返还。
因为其返还的性质，保费比一般的重疾险保费要贵个15%到60%不等，越早返还越贵一点如66岁返还保费要贵个百分之五六十。
可以很多人会喜欢返还型的重疾险，因为如果不生病到时候自己交的钱又能拿回来，看着不亏其实也没赚到什么。
因为到时候返还的钱就是自己现在多交的保费利滚利的钱，所以返还型重疾险不适合一般的家庭，每年交的保费太多会压力太大。而几十年后返还的钱经过通货膨胀会有所折扣。
4.分红型重疾险
它的保额会随着每年分红而增长，会有低档、中档、高档分红。
如果收益越好保额增长越快，但是这低中高档是谁也说不定的，不好把握。
现在这类保险在同等保费下刚开始的保额会比较低，如果要追赶和超过消费型重疾的保额，这个过程会很久，可能会要个几十年。
因为初始保障不足，小编不太推荐。
5.一年期重疾险
一般在年轻身体健康时价格比较便宜，一年保费和百万医疗保险一样只有几百块钱，但是到年老身体差时保费会非常的贵大大几千块。
如果几十年连续都买一年期重疾险，实际上到最后的总保费会远超过定期或终身这种每年恒定费率的重疾险。
所以一年期重疾险只适合在年轻时经济状况不好的时候，先买个一两年做个过度，或者年轻时买来增加保额作用。
想要长期半辈子的保障还得选择长期的重疾险。
▼ 三款重疾产品对比评测
大家先看一下小编做的这个产品对比表：
一般我们没听过的保险公司并不小，百年人寿的大股东就是万达集团。康惠保是由百年人寿推出的一款纯消费型重重疾。
1.百年人寿康惠保
它可以算是一款网红产品，整体性价比很高，体现了纯消费型重疾险花费少的保费获得充足重疾保障的特点。
康惠保是100种重疾＋30种轻症，疾病数量是非常够用的。
从价格上看，保障到70岁康惠保最低，只有3550元。但是保障终身康惠保和康乐e生就基本一样了。
如果只单单保重疾不选附加轻症，30岁男子50万保额保到70岁，康惠保每年保费只需2600元，对于预算不足又想买重疾险的朋友是个不错的选择。
康惠保除了价格实惠之外，职业要求比较宽松可以承保1-6类职业。
销售地域非常的广覆盖十几个省市，但是销售地域是保监会对保险公司的要求。
现在都是全国理赔，我们是可以购买别的省市的保险的。现在很多人还去香港买保险。
康惠保和康乐e生比，不足之处就是轻症最高赔付只有12.5万，并且之能赔付一次。
2.复兴联合康乐e生
康乐e生主打自己是一款国民重疾险。
在产品设计上极像纯重疾经典产品健康一生A,保障上处处比其多一点，甚至保费还便宜一点点。
80种重疾＋35种可三次赔付轻症，30岁男子保到70岁每年保费3715元，保障终身每年保费5880元，性价比上还是有国民性质的。
这款产品特色的地方很多，一般的纯消费型重疾产品都是重疾和轻症几赔付一次，但是康乐e生的轻症可以赔付3次。花同样的保费可以拥有3次赔付，我们都不会拒绝，多次赔付会让人更安心。
现在康乐e生又新升级了，升级之后功能多的不得了。除了被保险人轻症豁免之外，这次新加入了投保人豁免，费用会多一百多块钱。如果投保人患轻症重疾或者身故都可以豁免后期保费。
不仅升级可选投保人豁免，康乐e生还可以多交钱选择附加身故责任，硬生生把康乐e生做成了变型金刚。
这产品设计还是挺调皮的，我们不一样，我们是中国变形金刚。总之再次升级之后的康乐e生可玩的地方太多了，就像玩音乐一样。
它最高保额是60万，喜欢高保额保障更多样的朋友可以选择，性价比吊打很多产品，大家可以根据需要和预算选择附加很多功能。
3.弘康人寿哆啦A保
哆啦A保不是一款纯消费型重疾险，而是一款重疾轻症都多次赔付型的传统储蓄型重疾险。
相比于一般的储蓄型产品价格在一万一到一万七八的价格，哆啦A保把价格做到了万元以内。
30岁男子保障终身50万保额每年保费只要8310元，性价比真的挺高，这也是小编选择它放在这里对比的原因。
先看看哆啦A保的产品形态，是终身寿险＋终身重疾轻症＋多次赔付的组合。身故和重疾都赔付保额。
缴费年限可选择20年或30年，最高保额50万；身故赔付保额＋分组3次105种重疾＋分组两次赔付55种轻症。
这种产品形态是跟平安福国寿福一样的形态
只不过哆啦A保在保障上更足，在疾病保障种类和赔付次数上都更多，没有捆绑附加险。
这里附加的300万重大疾病医疗险也是一大特色，免赔额比较高等于保额，所以费用才几十块钱。
为的就是防止医疗费用过大，保额不够用而能报销掉超过保额部分的医疗费用。对于多次赔付，有些伙伴可能觉得一生患两三次重疾的概率不大。
但是如果在同等保额下能获得多次赔付还是很好的，因为现在年轻人患大病也很多，在年轻时患重疾之后就买不了健康险了
所以多次赔付的重疾险也是很有用的，也是现在重疾险的一种发展趋势。
最后哆啦A保还有一个特色就是可以智能核保。
对于一些朋友想在网上买保险，但是身体有些小毛病或者做过什么手术，因为网上健康告知严格不能买重疾险的朋友。
可以试试哆啦A保的智能核保看看能不能通过健康告知购买；同时这个核保是匿名的不会留下记录，两分钟就可以知道结果。
▼ 最后的结语
重疾险作为一生重大疾病的保障，是广大消费者必备的一款保险产品。对于预算有限的人来说，可以缩短保障期间或者降低保额，待日后经济条件允许时，在延长保障期间或者提高保额。在购买重疾险时，也要了解消费保障型重疾险、传统储蓄型重疾险、返还型重疾险、分红型重疾险和一年期重疾险之间的区别，选择适合自己的重疾险。
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