投保攻略——得了糖尿病怎么投保不会拒？

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         现在越来越多的人注重健康和保险的问题，但是随着而来的又是另外一个问题，带病投保，每年体检的人或多或少的有一些问题，，比如：乙肝、高血压、糖尿病、结节等疾病。而患有这些疾病，都是无法直接投保的。     

   今天针对糖尿病患者，该如何买保险的话题进行一个深入的总结分享。

   据统计，目前我国大约有1亿名糖尿病患者，还有1.5亿人处于糖尿病前期状态。毫不夸张的说，糖尿病是最常见的慢性疾病之一。

面对如此庞大的人群，如何为他们配置保险，为他们的家庭增加保障，是小管家一份刻不容缓的责任。

   一、糖尿病有哪些类型，危害大吗？

   大家都知道，糖尿病患者不能吃含糖量比较高的水果，还有一些糖果。但很少有人知道，糖尿病是一种由胰岛素分泌缺陷或者胰岛素作用障碍所导致的，以高血糖为特征的代谢性疾病。

   目前来说，糖尿病主要分为以下几种类型：

   ①1型糖尿病：患者缺乏胰岛素分泌能力，需要注射胰岛素，多发于青少年。

   ② 2型糖尿病：由于人体无法有效利用胰岛素造成的，大约90%的患者属于这种类型。

   ③ 妊娠期糖尿病：妊娠中晚期需要更多的胰岛素，但是身体分泌的量不够。

   糖尿病本身并没有多大危害，最大的危害是糖尿病会引发一系列的并发症，如下：

  （1）脑中风后遗症：脑中风会导致偏瘫（半身不遂），半侧肢体障碍，肢体麻木，偏盲，失语等，给患者带来很大的伤害

  （2）急性心肌梗塞：糖尿病患者急性心肌梗塞发病率近年来呈明显上升趋势，可并发心率失常，休克或心力衰竭，常可危及生命

  （3）肾衰竭：严重肾衰竭会导致肾透析，肾透析按照一周透析3次计算，一个月共透析13次，仅透析治疗费用大约5200元

  （4）足部截肢：糖尿病患者体内血糖过高导致伤口修复能力很差，一旦发生批复破损容易发生感染溃疡和流脓，最终可能导致截肢失眠：糖尿病视网膜病变后期，会导致视网膜脱离其病变程度随病程的延长和病情的发展而加重，最终可能导致失明

  （5）酮症酸中毒深度昏迷：酮症是糖尿病换证最常见的急性并发症，酮症酸中毒严重患者会出现不同程度5的昏迷，若不及时救治将导致死亡

    二、我有糖尿病，会被拒保吗？

    想必糖尿病患者，买保险时最担心的就是被拒保了。当然，糖尿病不同程度被拒保的情况不一样，一般线下投保通过的几率相对比较大。下面我们来看看，如果患有糖尿病，会被拒保吗？

    情况一：已经确诊为糖尿病

    由于糖尿病容易引起一系列的并发症，若真的被确诊为糖尿病，基本上重疾险和医疗险都会拒保。若患者血糖控制的良好，没有引起并发症，部分保险公司可能给予加费承保，而保额不变。

    那么血糖多高才能被确诊为糖尿病呢？确诊为糖尿病目前主要通过检查空腹血糖和服糖后2小时血糖的方式来判断，其中一个指标达到标准就可以确诊。

   ① 空腹血糖：高于 6.1mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于7.0mmol/L，即为糖尿病。

   ② 服糖后 2 小时血糖：高于 7.8mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于11.1mmol/L，即为糖尿病。

    若真的确诊为糖尿病，重疾险和医疗险是很难再有适合的了，小管家建议大家可以考虑防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症没有关联，所以健康告知不会涉及到糖尿病。

   情况二：妊娠期糖尿病

   许多孕妇在怀孕期间血糖会升高，出现妊娠糖尿病，大部分孕妇在产后血糖会恢复正常，本着对客户公平的原则，核保员很可能让客户延期承保：

   在怀孕时期发生的妊娠期糖尿病，诊断指标会有所不同。如果有以下三项异常中的任意一项，即可确诊：

   孕期内投保：延期观察，直至产后 3 个月再接受投保；

   分娩后投保：一般还是要等到产后 3 个月再接受投保；

   对于产后血糖恢复正常的申请人，一般可以按标准体承保。

   可以看到，妊娠期糖尿病的确诊数值是要低于糖尿病的。而且孕妇的血糖值，一般在产后会恢复正常。所以，妊娠期糖尿病和传统意义上的糖尿病是有区别的。

   情况三：糖尿病前期

   若投保人提供的资料显示血糖增高，但又没有达到糖尿病的诊断标准，这时候核保人员一般会安排复查：空腹血糖、糖化血红蛋白。

   单次空腹血糖检查很容易被人为干预，而糖化血红蛋白反映的是过去 8-12 周的平均血糖水平，更能准确的反映真实的血糖情况。

   如果复查发现空腹血糖和糖化血红蛋白均为异常，可以按糖尿病审核。如果仅为空腹血糖异常，按糖尿病前期（空腹血糖受损）审核。

   对于这种情况，核保员还会关注是否有以下这些因素：

   ① 家族病史；

   ② 肥胖；

   ③ 吸烟；

   ④ 心血管疾病风险（高血压、高血脂等）；

   ⑤ 血糖水平控制差，不遵医嘱治疗。

   对于仅为糖尿病前期，没有危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保。

   对于有危险因素的，增大加费幅度甚至拒保。对于有器官损伤或者并发症的，一般会拒保。

   三、我有糖尿病，能买哪些保险吗？

   许多人都认为自己患有糖尿病就不能买保险了。其实，患有糖尿病也是可以投保的。糖尿病患者可以投以下产品：意外险、防癌险、糖尿病特定疾病保险。

    关于意外险和防癌险，好险管家平台之前都做过测评。意外和癌症都和糖尿病没有关系，一般是可以放心投保的。

   下面详细给大家测评几款糖尿病保险。

    这几款产品都是1型、2型糖尿病患者可以投保的，但这些产品的保障内容都是保障糖尿病的并发症。也就是说只有得了糖尿病并发症，才能获得保额的赔付。

    那么这几款产品该如何选择呢？下面小管家给大家一些建议：

    如果想保障齐全：可以选择昆仑健康的糖尿病并发症疾病保险，除了保障常见的4种并发症外，新增了5种轻度并发症。小管家提醒大家，这款产品刚上市，目前只能通过昆仑健康客服电话渠道投保，有专人安排线下投保。

   如果是1型糖尿病患者：众安保险的糖尿病并发保障，保障6种并发症，0-65岁都可以投保，支持线上投保和健康告知。唯一的缺点就是保额最高只有5万，可以用来提高保额。

   如果预算充足：可以选择平安健康的控糖保。保障10种并发症，是以上5款产品里面保障最多的。对急性并发症引起的住院，每年可以额外报销1万，由于保障的项目比较多，保费也会增加不少，预算充足的朋友可以考虑。

   四、总结

   随着经济条件的改善，国人保险意识的提升，许多人想买保险却因为各种小病被要求核保或加费，甚至拒保，比较让人烦恼。

   一定要趁早买保险，若身体现在有问题，更应趁早看看自己还能投保什么保险，给自己多一份保障，多一份安心。

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