投保指南——高血压患者该如何购买保险?

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   高血压患者该如何购买保险?随着生活方式的改变，越来越多的人容易患病，为了给自己一份保障，会选择购买保险，可是如果是高血压患者如何投保呢？

   高血压是常见的一种慢性疾病，尤其是对于年长的父母来说，他们或多或少都会会患有高血压的情况。

   许多人可能觉得高血压这种慢性疾病没多大问题，影响不会太大，但投保过程中，常常会被保险公司要求核保甚至出现拒保的可能。

   下面就和大家聊聊关于高血压的话题，以及一些投保的建议！

   一、高血压有哪些危害？

   高血压是心脑血管疾病的最主要危险因素，高血压本身并不可怕，可怕的是它会引起一系列的并发症，最严重的有以下三种：

  （1）脑出血：脑出血是晚期高血压最严重的并发症，临床上表现为偏瘫、失语等。

  （2）心力衰竭：常年高血压会加重心脏负担，更容易发生心力衰竭。

  （3）肾功能不全：表现为肾功能衰竭、尿毒症。

  （4）较少见但严重的并发症为主动脉夹层动脉瘤。

   高血压通常有两个指数：收缩压和舒张压。

   正常人血压随内外环境变化在一定范围内波动，超出一定范围后，就会成为高血压。目前国内高血压的诊断，采用2005年中国高血压治疗诊断建议的标准，详情如下图：

   高血压患者常常伴有高血脂、高血糖，俗称三高。除此之外，冠心病的发病率和死亡率也随着血压水平的升高而增加。高血压很容易引起并发症，因此，在投保时更容易出现拒保情况。

   保险公司结合体检结果，大致把高血压与心血管危险性按如下划分：

   二、高血压患者能否投保？

   高血压能否投保这个问题是大家比较关心的。一般来说，高血压人群投保，保险公司会通过高血压问卷、体检、加查（视个人情况）等来进行综合风险评估，来决定是否可以投保，或是怎么保。

   例如，下面就是高血压问卷主要涉及的问题，以及一些体检项目：

   高血压问卷主要涉及的问题常包括：

   血压记录如何？发病原因是原发性还是继发性？器官是否存在高血压造成的损伤（如心、肾、脑、视网膜、血管系统）？经过问卷之后再决定是否进行体检。

   体检项目一般包括：

   尿常规，肾功能检查，胸部X光，静止心电图。在评定高血压投保风险时，保险公司除了会看血压值、体检结果，还要看有没有危险因素或有利因素，进行综合评估。

   体检结果中利于承保的因素主要包括：

   1. 女性患者。女性的平均寿命现阶段一般比男性长，因此在相同健康情况下，女性可能更容易投保，费率也会比男性低。

   2. 家族病史。若被保险人的父母有高血压病史，但都健康长寿（一般指存活至70岁以上），对核保通过更有利。

   3. 胸部X光或心电图检查正常。对于40岁以上的中年投保人来说，如果胸部X光或心电图等检查正常，无明显的器官损伤和并发症，保险公司也会考虑降低这种状况下高血压投保的危险评分。

   保险公司会根据血压值来作为核保的重要依据。这里面小管家要提醒大家，保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不相同。一定要注意，高血压投保时切不可隐瞒病情，否则后期可能出现无法理赔的情况。

   三、高血压患者，如何买保险？

   70%的人都或多或少的患有高血压，有了高血压该如何投保呢？这里面主要看健康告知，根据自己的血压值来选择相对应的产品。

   这里面我根据高血压的情况分为以下两种：无并发症高血压和有并发症高血压。

   1. 无并发症高血压

高血压的常见症状是头晕、头痛、疲劳、心悸等，早期可能无症或症状不明显，轻度高血压的情况下可购买大部分产品。

   例如：尊享e生2017的健康问卷，上面的健康告知是这样的：

   从上面的截图可以看出，高血压2级以上是无法投保尊享e生2017的。

但也有一些重疾险产品可以投保，不过需要增加保费，例如：哆啦A保重疾险（加费约25%），具体要根据健康告知而定。

   2. 有症状且有并发症的高血压

   如果已有高血压症状、甚至并发症，不管高血压等级是否是2级以下，都是无法正常投保的。

在健康告知中通常有以下几种表现形式：

   （1）“是否出现头痛、头晕、胸闷、心悸等症状”

   这是绝大部分保险产品都有的一条健康告知，非常普遍。不仅针对高血压，对于所有疾病引起的该症状都适用。

   （2）“是否正在进行药物治疗”

   如果高血压已经出现症状，则需要服用药物控制血压，那么同样不符合该类健康告知。

   （3）“您是否曾经患有或现患有某些上述未提及的疾病或症状”

   这种询问涉及面就非常广了，虽然它没有点名询问高血压，但不仅是高血压，其他所有的病症都要告知于保险公司，是非常严格的。

   3．防癌险、防癌医疗险

   高血压的并发症主要是脑出血、心力衰竭和肾功能衰竭等疾病，较少见但严重的并发症为主动脉夹层动脉瘤。

   高血压的并发症虽然严重，但大部分并发症并不属于恶性肿瘤。因此，高血压对恶性肿瘤的影响也不大，通常防癌险对高血压没有要求。

   不过，由于高血压所引起的头痛、头晕、胸闷、心悸等症状，即使是防癌险，拒保的可能性也非常大。当然，要看实际的情况而定。

   4．老年意外险

    许多父母由于患有高血压甚至高血压并发症，想买保险，却因为核保极其严格而被拒保或加保费。此时，可以考虑投保老年意外险来增加父母的保障。

   四、总结

   先降压是最好的方法！如果能将血压控制在合理范围内，能够以标准体承保，就算之前被拒保，如果拒保的原因改变（高血压控制在合理范围内），后续再投保时是没有多大问题的。只要向保险公司证明自己的血压已经控制在合理的范围内，核保就相对容易通过。

    其次，就是选择核保要求低的产品。市场上有一些产品对高血压的要求没那么严格。比如有些重大疾病保险，主要血压可限于160/95，就可以加费承保，虽然保费高了，但是自己多了一份保障。

   有的住院医疗险，健康告知中不能接受三级以上高血压，但一级、二级高血压都可以加费承保。一般寿险产品，虽然对高血压也有限制，但是即使是二级或三级高血压，也可能投保的，不过需要加费承保。瑞泰瑞和定期寿险轻度高血压就是可以投保的。

   当然，这要根据险种、产品、自身的健康情况而定。不过小管家还是建议大家，如果已患高血压，一定要及时进行治疗控制，确保自己身体健康。只要没有引起并发症，买一份保险将会是一份很好的保障。

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