保费低？保障高？要鱼还是熊掌？

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　　日常生活消费中，大家都追求高性价比，花最少的钱，获得最大的价值。买保险最理想的结果就是：花最少的钱，买最多最大的保障！这是一条普适准则，但鱼与熊掌不可兼得。既想要少花钱，又想要高保障，这点很难做到，我们只能做到在这两者之间找一个平衡点，选择性价比高的保险产品。

　　这也是包括米保险在内的，许多保险行业大咖在做的事情，所以我们会经常出一些产品测评的文章。保险产品测评是个死板且枯燥的工作，但我们却乐此不疲的原因，就是因为它能直观向大家展示产品的优劣势，方便大家进行对比和选择。

　　市面上有相当多价格低廉的产品，也有价格高到让人望而却步却保障较为齐全的保险，对于这两个极端，它们的设计理念是什么？而我们又该如何抉择呢？

　　一

　　对于产品价格低，而被保监会约谈整改的产品有先例，比如慧馨安和大黄蜂；对于价格低，性价比高，而被集中出险导致理赔率过高的产品，最近刚下架的小米综合意外险就是其一。

　　小编只是想提醒大家，产品价格低是好，但也要承担价格低而带来的种种问题，尤其是后期理赔的问题。毕竟能得到理赔，才是我们买保险的意义之所在。

　　保险业内人士担心出险的理赔率，是事实；投保人喜好物美价廉的产品，也是事实。文中更多的不是恶意中伤，而是善意提醒。

　　保险公司卖的便宜的产品，基本上都是些意外险，或者干脆不要钱、送你一份，这可不是单纯为了我们消费者着想，更多的是想通过这么一款价格便宜的产品，带动销量，打出名气，从而拉动长期险种的销售。

　　一单意外险或者医疗险，保费那么低，赔付金额又那么高，保险公司靠这个挣钱，早就喝西北风去了。

　　意外险还好，基本是一年期产品，保障的也都是那么几种意外，保费自然不高。医疗险不要太过注重于较低的保费，保障充实才好。

　　卖的价格高的保险，一种是大公司的产品，一种就是重疾险、年金险这类保障高或有返本的产品。

　　对于大公司的产品，相同的保障，往往比中小公司价格高出很多，这点不稀奇。品牌溢价在那里，服务保障在那里，你就要为之买单。

　　可有的产品保障一般，却卖的相当贵，就非常的不讨喜了。比如说××福，那些买过这款产品的消费者，要么是被平安线下几百万的代理人软磨硬泡买的，要么是被铺天盖地的广告抢占了心智。

　　二

　　部分大公司高额的人工成本和广告费用，从哪里来？羊毛出在羊身上，不还都是消费者买单！

　　不把主要精力放在研发产品上，就只是把往期的产品包装一下高价卖给消费者。时间久了，信任也就没了。不信的话，可以看看××福历来的升级情况，每次保费都有提升，保障改进却是一般。网上对于这款产品的骂声也是一大片。

　　往往保障高的产品都在中小公司，比如百年人寿的康惠保、弘康人寿的哆啦A保、健康一生A等。而很多人没有听说过这些公司，担心理赔问题。其实，大家根本不用担心，保险公司是全国通赔的，中小公司也有这个理赔实力，放心买。

　　三

　　高保障，肯定是跟高保费挂钩的，天上怎么会掉馅饼呀。这里小编以重疾险为例，说说哪些保障是我们应该需要考虑的。

　　1.重疾种类越多越好吗？

　　保监会对重疾险产品的疾病种类是有要求的。所有保险公司销售的重疾险中，必须要有6种核心重疾保障和19种常见重疾保障。

　　核心重疾保障包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

　　据保险公司统计的数据，以上25种重疾的发病率，比例可以达到98%。因此，从概率上来说，购买这25种重疾的保障就足够了。

　　但是，大部分保险公司会以所保重疾的种类作为宣传噱头，提高保费，事实上并没有提升更多的保障。市面上要是有将保“80+”、“100+”以上重疾作为卖点的产品，看看就好，不用太在意。

　　2.轻症豁免有必要吗？

　　现在的重疾险，大多数不只是保重疾了，还会保轻症，甚至还有轻症豁免的功能。就是确诊轻症后，可以豁免后续所有保费，保单继续有效。

　　虽说是轻症，但它可不是小病，它只是轻度重疾，是重疾的早期状态。如若不及时治疗，就有可能发展为重疾的，比如原位癌就是轻症。

　　一般轻症花费几万块钱，就能得到很有效的治疗，但后期同样需要长时间的康复和护理，也要花不少钱。所以这个保障并非可有可无的，应引起大家重视。

　　轻症保额一般是重疾保额的20%-30%，投保轻症豁免，一般也会比纯重疾保障贵个几百块钱。所以值不值得投保呢？

　　要是投保的话，确诊轻症，可以获得十多万的赔偿，更重要的是可以豁免后续保费。所以对消费者来说，是比较划算的。小编认为轻症豁免的功能，在有条件的情况下，投保为好。

　　3.身故赔付有必要吗？

　　身故赔付一般分为两种，一种是返还保费或现金价值较大者，另一种就是身故和重疾一样都是赔付保额（不过保险公司一般只赔付其中一项）。

　　不管是哪一种，你都要为身故保障买单。只是不同情况赔付的金额不同，所以当初在买保险的时候所交费用也会有所不同，也可以说成是一分钱一分货，大家可以按照自己的需求和资金状况选择即可。

　　当然，还有一种解决方案，就是重疾险和寿险进行搭配。因为寿险很纯粹，就只保身故，所以价格上相对比较便宜。在设计方案时，可以二者之间相互比较一下，看看那个方案更划算。

　　比如说，康乐e生B款，就相当于是在C款的基础上，加了份寿险的责任，因此保费提升了不少。而所加的身故责任保费，应该是可以买一份相同保额的唐僧保或擎天柱了（具体小编没有出方案），所以投保时要灵活，可以多变动、多搭配。

　　还有其他的保障，如重疾多次赔付、轻症多次赔付、投保人或被保险人豁免等，这些都可以按照自己的额实际需求和经济状况等，合理选配。

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　　买保险时，一味追求低保费，和一味追求高保障，走两个极端，都是不可取的。

　　小编之前推荐保险产品时，也会提及某某产品费率极低，比如纯重疾保障的紫霞保、盖世英雄等，保费比康惠保都要便宜几十块，但是加上轻症豁免后，就没有太大优势了。

　　在购买保险的时候，一应该提前做好功课，多看几家对比分析，有条件的最好咨询专业人士，提出专业的建议，有助于更好的抉择，没有完美的产品，不超预算，保障又全面，找到了高性价比的产品才能安心。

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