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“相互保”升级到“相互宝”,健康扶贫领域不妨借力

 作者:李超  2018-11-29 16:56:27  6714  0

  

  作者个人微信:mbb1470。

  “相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务,“0元加入,先享保障;一人生病,众人均摊;30万保障,帮一个家。”加入时无需付费,加入后,如有成员遭遇重大疾病(范围是100种),可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊,相当于“一人生病大家出钱”,上线1个多月已有2000万人加入。

       "相互保"升级到"相互宝"

  11月27日,相互保发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”,并定位为一款基于互联网的互助计划。它在100%保留用户原有权益的情况之下,将推出一项新福利:用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后,每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

"相互保"升级到"相互宝"

  据“相互保”的公告,升级后,用户获得的保障和体验都不会有变化,以前未加入的用户,可以加入新“相互宝”,而已经加入的老用户,则可以一键升级至新“相互宝”,同时,等待期也无需重新计算,依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。相互保还宣布,为了弥补升级对大家带来的不便,无论新老用户,只要是在2018年加入,2019年1月31日前的分摊费用全免,都由蚂蚁金服来承担。

  “相互保”说到底是将保险产品特性与众筹形式相结合的产品。根据“相互保”条款,所有投保该产品的用户拥有“0元加入,先享保障”的权利,在有用户出险时平摊保费,并承诺每个赔付案件的分摊金额不超过0.1元。正因了其以低廉价格撬动最高30万元的杠杆产品设计,使得其备受关注并迅速走红。

  健康扶贫领域不妨借力“相互

  由此,不免想到,若能将这么一款保险产品引入健康扶贫领域,岂非好事一桩?保险在扶贫攻坚中的作用不可或缺。中国银保监会牵头编写的《中国普惠金融发展情况报告》中,提高保险普惠性、保险健康扶贫等内容就赫然在列。而根据2018年8月公布的《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》,还有3000万左右农村贫困人口需要脱贫,其中因病致贫比例居高不下。据统计,因病导致的贫困人口已占全国总贫困人口的42%以上,往往是“一人得病,全家致贫”。

  不可否认,近年来传统险企为支持健康扶贫做了很多工作。《中国普惠金融发展情况报告》摘编版信息显示,截至2017年年末,积极开展贫困人口商业补充医疗保险,全国25个省(市、区)1152个县(市)承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务,覆盖贫困人口4635万人。此类保险业务的推进固然发挥了雪中送炭的作用,但不得不指出的是,面对患病贫困群体动辄上万元乃至十多万元的医药费支出,商业补充医疗保险往往杯水车薪。

  相比之下,“相互保”花费不多,保额不低,倒是可与商业补充医疗保险相辅相成,更为完善地服务于贫困户。不过,现在面临的突出问题,一方面,“相互保”作为一款互联网保险产品,知道的人虽说不少,可贫困户往往由于信息相对闭塞,他们中相当多的人对之无从知晓;另一方面,即便他们知晓该保险产品,也存在着暂时未患病人群囿于经济条件、思想认识等原因不愿投保,而患病贫困户则因病无法投保,无从享受该产品提供的保障。

  如何有效解决?

  首先,要加大宣传推广力度,“相互保”产品的运营方别只是瞄准中产阶层广泛宣传,还可将产品推广与当前的扶贫攻坚形势结合起来,以适宜方式在贫困地区及贫困人群中有针对性地予以营销,提高产品的知晓度与贫困人群对之的接受度。

  其次,可将“相互保”等互联网保险产品纳入政府的合作扶持范围,比照传统险企及其保险扶贫产品,从经济政策、行政政策等方面给予引导支持。

  再次,“相互保”产品的运营方不妨与传统险企精诚协作,以创新思维打通“相互保”、商业补充医疗保险等产品之间的壁垒,令互联网保险产品与传统保险产品在嫁接、整合中取长补短,使之更好地适用于健康扶贫领域。

  除此之外,还须提到的是,作为互联网保险产品的运营方,在追求商业利润的同时不妨增强自身的社会责任意识,适度予以让利,比方“相互保”目前设定的成员分摊费用中10%的管理费,在针对贫困户开展业务时就可以考虑给予较大幅度的下调。

  从"相互保"到"相互宝",脱离保险、转型互助,在行业人士看来,尽管模式有所变化,但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。"相互宝"秉承了原有产品特性,使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障,一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

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