少儿保险购买原则你知道吗？

　　当家长想要给孩子购买一份保险时，一定要慎重选择，不要盲目选择，如果想要给宝宝选到合适的保险产品，就需要掌握一些原则!我们购买给孩子买保险，其实也就是从这三类险种中进行选择。

　　原则一、先大人后小孩

　　家庭经济支柱的保障要优先于孩子的保障，孩子的一切都来源于父母的收入，有收入才有保障，所以经济支柱的保障尤为重要。

　　原则二、先意外，后健康

　　孩子天性好动，而又缺乏自我保护能力，因此孩子的意外风险是较成人高的。同时又因为意外险杠杆很高，不需要健康告知，购买方便，因此属于首选考虑。

　　下面我们来聊下，具体怎么选择：

　　意外险的形态由上图可知，主要保障分成两部分，意外身故/伤残和治疗费用，其中，意外险的身故/伤残保额设计的初衷是在保障因意外身故或伤残导致无法继续工作引起的收入损失。

　　所以少儿意外险的选择并不在意外身故/伤残保额，而是在治疗费用上。况且，保监会也早有规定，18岁前的身故保额不允许超过20万。因此，孩子的意外险选择重点应在意外医疗部分，具体影响意外医疗的因素有以下几个：

　　1.是否需要社保外用药/私立医院或昂贵医院。意外险价格，很大程度上会受是否赔付社保外用药或是否能在私立医院或昂贵医院就医的影响。可根据自己需要选择。

　　2.意外医疗的免赔额或免赔率。简单来说，免赔额越低，免赔率越少，理赔时能够理赔的金额也就越少。当然价格也会相应额增加。可根据自己需要选择。

　　3.意外医疗额度。一般意外险的意外医疗额度不算高，主要应对的是一些小擦小碰的损失，如果需要高保额，则可以直接考虑医疗险。

　　4.伤残保额。前面说过，孩子身故保额不能超过20万，但我国的意外险是意外身故和意外伤残共用保额的。虽然一般不建议孩子购买超过20万保额的意外险，但是如果对孩子可能造成的伤残有特别的需要，也可以根据自己的需要来提高到超过20万的保额。

　　原则三、先保障，后理财

　　要弄清楚保障如何保障，先要弄清楚各种保障产品分别的保障原理：意外险--收入、失能损失，意外医疗费用。医疗险--医疗费用。重疾险--收入损失。寿险--收入损失。下面我们来逐一讨论:

　　1.不需要保障型寿险

　　可以看到，除了意外险，还有寿险也是保障收入损失的。孩子没有收入，不需要保障收入损失。因此，孩子不需要保障型的寿险，但是可以适当配置理财型寿险，当然，是在保障做好之后。

　　2.重疾险的选择原则

　　孩子的重疾险遵循以下几点原则：

　　①预算充足直接选择终身，预算不足可以选择把一份保额分成两份，一份终身一份定期，如果预算实在不足，可以直接选择30年期，以后的事，让孩子自己考虑。

　　很多父母对定期和终身的优劣势不太清楚，可以直接看结论：

　　30年期的优势是保障孩子无收入及收入水平较低的前30年，后面由孩子自己选择怎么买，可以将保费压力分摊给孩子，所以价格非常便宜。而劣势是重疾存在健康告知问题，如果30年内发生了一些小的健康问题，可能导致30年后无法顺利购买新的重疾。

　　②如果有比较自律的消费观念和完善的理财规划，也可以买定投余，即购买定期型的，然后把余下的钱拿去理财，用理财收益来弥补定期型产品的不足。

　　3.商业医疗险的选择原则

　　①选择销量高的。销量高，停售几率会小一点，医疗险可持续性很重要。

　　②注意续保条件（仅限于中端医疗和百万医疗）。续保权一定要在投保人手中，并且不能因为发生理赔而单独提高费率或者拒保。

　　③选择与经济收入相适应的医疗资源。医疗险一般是以医疗资源划分档次的：二级以上公立医院（出院后申请理赔）、直付、私立医院、昂贵医院、大中华区医疗机构、全球除美加医疗机构、全球含美加医疗机构。

　　医疗险能够提供的医疗资源不同，价格差异非常非常大（从几百到几万的年保费差异）。因此，还是那句话，量力而行。

　　总之，给孩子购买保险尊崇：意外根据需求及预算选择是否包含社保外用药，是否允许到私立医院就医。重疾先根据预算及消费观选择保30年期，保60/70岁还有保终身。医疗根据预算选择相应的医疗资源。不需要保障型寿险，酌情考虑购买理财和资产配置类寿险。希望大家看了对自己有所帮助。以上内容仅供参考。大家有什么保险问题可以多关注米保险哦。

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