储蓄保险的价值，你人生理财的必选！

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储蓄保险是人寿保险的一种，订有保险期限，在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时，受保人仍然生存，保险公司都需给付保险金额。今天，我们聊聊储蓄保险的价值。

　　之前说过，储蓄保险是一种零存整取的长期账户，适合的人有两个必要条件：有闲钱 + 有耐心

　　如果您觉得产品和理念都很好，但是一年实在拿不出什么钱来做储蓄，那么您的首要任务可能是要好好想想怎么多挣钱。存钱和保险，都是在您能养活自己之后才考虑的问题。

　　另一种人，热爱理财，特别是喜欢比较各种5%、6%的年化产品，说起理财头头是道，但其实所有的投资都不会超过90天，甚至一周。在他们眼里，只要超过三个月以上的理财产品，都感觉是不可靠的。对不起，这个产品也不适合您，在接受具体的产品之前，您需要改变你的投资和理财的观念——只有目光足够长远，才能看到长期储蓄的价值。

　　香港储蓄险有哪些特征？

　　1、美金保单

　　香港的储蓄险大多采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。

　　在国人日益富裕的今天，很多人喜欢去国外旅游、消费，有经济条件的家庭偏向于未来把孩子送到海外读书——海外花销逐渐成为一种刚需。

　　与此同时，很多人也会注意到汇率的变动，给我们带来的收益或者损失——同样去欧洲旅游，在欧元汇率低、人民币汇率高的时候去，能省下不少钱呢；更不要说家里有留学生的了，每个月的生活开销也会因为汇率波动而变动很大。

　　既然在花钱的时候会用到很多的美金或者其他货币，那何不在存钱的时候就把自己的一部分财产换成美元资产，这样在未来汇率波动的时候，因为汇率带来的损失也会减少很多。

　　2、锁定收入

　　这笔钱在短期之内无法灵活取用，相当于“冻结”在银行里。对于一些不善于理财的人，尤其是冲动消费、心情消费等非必要花费，也可以通过这个手段来控制，真正把钱“攒”下来。

　　美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，如果您想在较短时间内快速达到资产增值并希望能随时取用，那么香港的美元储蓄分红险对你而言并不适合。

　　3、免税

　　在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

　　虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。

　　在各种合理规划传承的案例中，不能绕开的一项重要工具，就是保险中的储蓄型人寿保险——理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

　　除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以制定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

　　香港储蓄险有哪些优势？

　　1、对冲人民币贬值风险

　　“鸡蛋不放在同一个篮子里”。通常手中有一定资产及长远眼光的人士，手中不会只持有单一货币，因为风险系数极大，可谓是一荣俱荣，一损俱损。在经济全球化的今天，金融市场的走向已太过复杂，守着单一货币想发财，就只有被动挨打的份。

　　2、海外资产配置

　　同样是美金保单带来的好处。当然了，大家也可以自己通过海外置业、美股港股等方式来实现，甚至有可能收益更高。对于熟悉海外市场的人，实际上我更加支持你这么做，因为如果做得好，收益一定会比保险高。

　　但是问题来了，不是所有人都了解国外的经济形势、股票的运作模式、购房的政策、税务、产权……贸贸然进军海外投资市场，很可能磕得头破血流。

　　3、高收益、低风险

　　香港的储蓄险比内地高出2-3个点，长期持有收益可达5.5%-7%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

　　4、所以适合香港储蓄险的人群必须是：

　　家庭资产量比较大的家庭考虑资产传承的人；

　　给孩子做教育基金的家庭家庭资产量比较大的人；

　　追求长期稳定收益的投资人；

　　为晚年退休生活做准备的人。

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