一文让你彻底了解重疾险！

　　作者个人微信：mbb1470

　　我们每个人在得大病的时候，都会对这场大病带给我们的损失有一个预期，但往往我们预期的数字与实际发生的损失有差距，通常会少算很多，为什么呢？

　　因为一场大病带来的损失就好像海上漂泊的一座冰山一样。我们容易发现的是这座冰山在海上的部分，而下面很大一部分会漏算。一旦发生重大疾病，我们可以承受身体上的痛苦，但经济上就不要在遭受损失了，最好这笔钱能够实报实销。这就需要重疾险了!

　　什么是重疾险？

　　重大疾病保险，是指当被保险人罹患保单列明、指定的重大疾病时，保险公司按照合同约定定额支付/赔付保险金的保险。

　　重大疾病的种类

　　重大疾病的种类，或多、或少；根据中国保监会和行业医师协会的规定，目前所有重大疾病保险均包含了业内统一的25种重大疾病，也就是发生率占比几乎达到96%以上的概率：

　　恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术
、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎 、良性脑肿瘤、
慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、 双耳失聪 、双目失明 、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、
严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血 、主动脉手术（须开胸或开腹手术）

　　而各家保险公司，可以在25种范围外进行适当的添加。

　　目前市场上的重疾险疾病种类呈不断增加趋势，动辄50种、80种甚至100+都是有的；同时绝大多数重疾险也增加了“轻度重疾”的赔付责任。只是在轻度重疾的赔付比例上有所区别：比如有的重疾险的轻度重疾赔付比例为重疾保额的20%、有的为25%、有的为30%.

　　重疾险的保障期间

　　从目前的重疾险市场来看，重疾险分为： 1年期、定期长险重疾（比如定期20年、30年、保到70岁、保到80岁等）、和终身。

　　★1年期，对于特定年龄段的人群来说，保险费用率很低，性价比高；属于消费型产品。比如你选择了1年，到期后保险责任终止、保费不退还。

　　但对于特殊年龄段以外的人群而言，1年期也不再具有所谓的性价比了，比如年龄偏大的人群如果1年1年的保费加起来......要比终身重疾的保费要高得多。

　　另外：

　　1年期重疾险最大的风险在于：

　　1.产品停售

　　2.停售时、你的年龄/健康状况不具备投保重疾险的资格

　　但遗憾的是：目前的一年级重疾险健康告知相对严格、不支持核保。

　　★定期长险重疾

　　从费率上而言，定期长险的费率比1年期重疾的费率更高/贵；但是和终身重疾相比仅从费率上来说还是有很大优势。

　　另外： 定期长险没有了1年期重疾随时可能停售的风险；如果选择的保障期限更长，续保风险就越低。（前提是一直没有发生重疾赔付）

　　★终身重疾

　　顾名思义：保障期限——终身

　　那是不是意味着终身都赔？ 前提是：合同还有效。 比如某些责任赔付过、合同终止了，那么以后就不存在所谓的终身赔付的。

　　这么说更容易理解： 终身期间，直到发生了合同约定1次或多次的赔付。

　　当然，终身重疾险单从年交保费来看，和1年期、定期的险种贵出了不少。

　　不过因为终身重疾采取的是“均衡费率”，加上它本身具备的“现价”（也有人说是储蓄）；至少在获得赔付之前，这笔前并没有完全消费掉。所有，目前在中国这个市场上，选择终身重疾的消费者占比一直遥遥领先。

　　重疾险消费类型

　　把钱花出去买了重疾险，如果没有得病、没有赔；钱还在吗？这是很多消费者所关注的。

　　1.指定年龄返还保费或保额，合同终止或合同依然有效

　　比如：指定70岁返还所交保费，合同终止。（定期返还）

　　比如：指定70岁返还所交保费，合同继续有效。（终身形态）

　　但是这一类形态当中，绝大多数产品有一个共同点——指定返还的年龄之前，若发生过重疾赔付，就失去了返还所交保费的责任。

　　当然也有极个别的产品： 即使发生过重疾赔付，只要指定的返还年龄时被保险人仍然生存，依然可以返还保费。

　　2.业务员口中常说的返还型和消费型，经常故意或者无意的误导到消费者的真实理解。

　　“储蓄型”的储蓄到底是什么意思?——现金价值

　　现金价值，直白的说就是：退保金。

　　定期重疾、终身重疾（不论是否有保费返还责任）在保障期间内均有现金价值。
但是你要记住：这个现金价值只有在我们进行退保处理的时候才可以获得。除了上面提到的“指定年龄”返还保费/保额的类型和退保获得现金价值以外，从我们的感受上来说，一份重疾险就是消费型的感受。

　　重疾险的产品责任分类

　　从广义上，重大疾病保险分为2大类：

　　1.含身故责任的重疾险

　　a.这类保险，在被保险人发生了重大疾病（包括险种的轻度重疾）获得赔付；在没有发生过重大疾病赔付的情况下，因其他原因导致的身故同样可以按照重疾保额进行赔付。

　　但是：当发生过重疾赔付的情况下，身故就不再有重疾保额的赔付。（泰康乐安心除外，保费自然也更贵）

　　b.部分公司采用主险+附加险的形式，如：主险为寿险，附加重疾险的形式，同样：如果发生过重疾赔付，后期身故的赔付=寿险保额-重疾保额
也就是：差额。

　　2.纯重疾

　　纯，就是很纯很纯的意思，只保重大疾病（包括含有轻度重疾的责任）。如果没有发生重疾、轻度重疾直接因其他原因身故，绝大多数此类产品只能退保，也就是：退现金价值。也有一些此类产品是身故退保费。
通常很多客户规划此类产品类型时，会和定期寿险进行搭配。

　　重疾险的赔付次数

　　关于赔付次数，现在的重疾险市场其实挺乱的。简单的讲就是：重疾1次赔付和重疾多次赔付（N次），自带的轻度重疾也是如此：1次赔付——N次赔付。

　　需要特别说明的是，在多次赔付产品类型当中，消费者要搞清楚一个概念：分组多次赔付和不分组多次赔付。

　　什么是分组：假如重疾险有90种疾病，分成了3组（30种/组），3次赔付责任。只要其中一组当中的1种疾病赔付过了，整租责任就终止了，后面的2次赔付机会只能赔剩下的2组当中的疾病。

　　而不分组相对就好很多，没有太多的限制。

　　多次赔付的产品中，往往有“间隔期”的概念；就是2次赔付之间需要有一个时间间隔，这个时间间隔往往要求的是2次确诊时间的间隔。目前的间隔期主要有0间隔、90天、180天以及360天不等。

　　对了，含轻度重疾责任的重疾险，绝大多数产品要求：轻度重疾的赔付顺序上要在重疾险的赔付之前，赔付了轻度重疾不影响后期重疾的赔付责任；但是：如果先赔了重疾，轻度重疾就直接终止。（某停售产品除外）

　　人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。

　　重疾险的作用就在于此。

　　重疾险为给付型保险，即满足了赔付标准，保险公司就可以一次性赔付100%的保额，这些钱不只是用来治疗疾病，更重要的是这些钱能保证整个家庭的生活质量不会因为疾病而下降。

　　这就是重疾险的意义所在。

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