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返还型百万意外险的那些坑

 作者:  2019-01-09 17:18:38  5775  0

  作者个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)

  今天为大家介绍的主角返还型百万意外险,这是一个长期存在于线下的险种,产品主要有以下几种:百万如意行、百万任我行、百万行无忧、百万守护。这么多保险产品,大家可能不太了解,其实返还型百万意外险有很多坑,购买时一定要小心

  、产品保障详情

  严选了2款典型代表产品:如意行和任我行作为示范。

  简单说下这两款百万意外险的保障详情:保障责任除了身故、全残,还有交通意外、航空、重大自然灾害意外、电梯意外、公务车意外等等项目。初看保障内容很多,其实这些交通、自然灾害、航空意外等本质都是意外事故,只不过单独拎出来多赔点而已。所以,保障内容并没有额外多一些。保障期限是20或30年,到期后还活着就返还一定比例的所缴保费。保费比1年期意外险要贵10倍。

  产品看起来中规中矩,其实暗藏玄机。

  二、保全残不保伤残

  百万意外险保全残,不保伤残一字之别,但赔付相差万里。

  啥是全残呢?以大脑损伤意外为例:你的受伤程度得是智力极度损失(智商<=20),日常生活完全不能自理,简单来说就是成了个啥也干不了的白痴达到这种程度才能赔。

  而伤残呢?赔付要求宽松很多,分为1-10级,第1级最严重,第10级最轻(一些常见的肢体摔伤、烧伤一般都能赔)。

  孰优孰劣,一清二楚。

  三、赔付不合理

  出事概率大的意外事故,赔付保额更多,这才是合理的。但百万意外险正好相反。

  以百万如意行为例:一般意外的保额仅10万;自驾车意外保额100万;公共交通意外保额100万;

  航空意外200万。以航空事故为例,世界上最安全的旅行工具其实是飞机,按照飞机失事的概率算:假如你每天坐一次飞机,要连续飞上8200年,才有可能会不幸遇到一次飞行事故

  很明显,一般意外概率大(比如摔伤、烫伤、烧伤、撞伤等意外事故),但这款产品的保额却少;交通航空意外概率更小,保额却更高,这个航空意外保额更像是一张空头支票。交通意外呢?按照2017年交通部的数据:平均每个人出交通事故的概率约为0.031506849%,大概和中500万彩票大奖的概率差不多。

  所以这个保额设置挺不合理的,正常情况下应该是一般意外的保额不能低。

  四、很低的返还收益

  同样以如意行为例,缴10年,年缴2090元,按照保20年返还110%所缴保费用计算收益:

  总保费20900元,20年后返还110%所缴保费就是20900*1.1=22990元(这钱20年后会严重贬值)。 计算最终的收益率只有1.725%。就算存银行,也得比这个强。虽说一年缴个2000多,也不算多大的事儿,还有个低利率的返还,但这种意外险的一般意外保额着实太低了。若是常见的那种烧伤、烫伤意外,最高也只能赔10万保额。

  五、暴利的百万意外险

  为何说它暴利?

  找了款专门的航空旅行意外险,航空意外有1000万保额,还包括火车意外、意外医疗、财产损失啥的,才卖79元!

  有款私家车意外险,50万保额才卖66元;如果保障期为1个月,那保费仅需1元。

  这些保障项目100多就能全部买到,而且买到的保额也更高,但百万意外险多了个返还,价格就提升了10倍。

  上面为大家介绍了返还型百万意外险的几个坑,主要是想提醒各位朋友,购买保险时一定要多多了解,清楚保险的基本规定和优劣势,尤其是一些不容易被发现的缺点。这样既能让自己得到更好的保障,又能避免花费更多冤枉钱

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