投保推荐！9款高热度定期寿险大解析

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　　近几年，保险公司和保险产品如雨后春笋般涌出，让消费者一时无法辨别好坏，相信很多小伙伴都在为买保险头疼，那么，小编就来帮你解疑答惑，9款高热度定期寿险大解析，一定要跟着我看下去哦。

　　下面，我们分别从四个维度对9款产品进行介绍和分析。

　　这九款产品分别是：

　　一、购买人群

　　产品再好，也得能买才行。在这个维度，我们考察产品对投保人/被保险人的限制条件。

　　主要分为两方面的考虑，社会属性和个人健康，也就是生理属性。

　　在社会属性方面，我们考察投保年龄、所在地的限制；生理方面考量对被保险人的健康要求和年龄限制。

　　从表中可以看出，大部分定期寿险对职业和地域的限制都比较宽松，承保区域都为中国大陆地区。

　　在投保年龄方面，除了爱相随之外的产品都为成年人可投保，这也符合我们昨天介绍的、身故保障类产品的作用：不留家庭负担，缓解生活压力。

　　其中，最令人关心的莫过于健康告知。单从健康告知的书目并不能判断条件，某些产品会将两种不同的因素合为一条。

　　我们已经将定期寿险告知的主要项目列在最左侧，最常见的项目为：

　　（1）其他商业险承保情况，是否被条件承保或拒保，以及累积保额

　　（2）身体健康情况，包括是否罹患过重大疾病，或某些严重慢性病（如糖尿病、某些重要器官的疾病）

　　（3）一年内身体是否出现过异常情况，如住院、体检异常等

　　（4）高危运动

　　（5）生活习惯，如抽烟。

　　合并后的健康告知条数列示在第一行。

　　可以看到，定期寿险的普遍告知在5~6条，其中信美支柱保健康告知最少，为2条。

　　二、保额力度

　　这一部分主要考察被保险人能获得多少保障，即包括过了多久能获得保障（等待期），最长可获得多久的保障（最高保险期限），最高能获得多少保障（保额），以及保险公司不承担的保障（免责条款）。

　　在等待期方面，大部分产品等待期是180天，只有中信保诚祯爱一生、华夏爱相随和信美支柱保为90天。很显然，等待期越短，被保险人越能尽快获得保障，对被保险人越有利。

　　在保障期间方面，大部分产品都能覆盖到70岁，对于大部分人来说，这个时间已经退休、责任基本完成，能满足大部分人的需求这也与定期寿险的意义暗合。

　　最高保额方面，信美支柱保最少，为50万；其他产品的在线购买至少都在100万以上，瑞泰瑞和为150万，金钟罩200万，至尊房贷保高达250万。

　　如有更高需求，祯爱一生、擎天柱、至尊房贷保则可以通过体检和核保，分别将保额提升至2000万、1500万和2500万。另外，弘康大白也可人工核保，且官方并没有明确地限制最高保额。

　　（备注：最高保额以35岁，在一线城市居住的男性为衡量标准）

　　但不同于健康告知，免责条款比较“老实”，不容易出现几条合成一条的情况，所见即所得。

　　所有免责条款都会包含的是：

　　（1）被保险人两年内自杀

　　（2）投保人对被保险人的故意伤害/杀害

　　（3）被保险人被实施强制刑事措施

　　在此基础上，各个保险公司会对某些高风险情况进行免责，比如战争、醉驾、吸毒等等。

　　可以看到，瑞泰瑞和和金钟罩的免责较少，分别为3条和4条；祯爱定寿在这方面要求则相对严格，共有14条免责。

　　三、性价比

　　这也是大多数人最关心的地方，其实从上面的分析也可以看出，各个产品的保障力度不尽相同，所以保险产品的“性”定义起来并不容易。

　　本文中所指性价比，先假定各产品提供的保障一致，在此基础上，相同被保险人、相同保险计划的价格，以此来粗略地表示产品的价格水平。

　　我们选取了25岁和35岁两个年龄，分别代表90后和80后，这两个定期寿险的主要需求人群，并对男性和女性费率分别考察。

　　另外，从投保人角度来看，缴费期越长越有利，所以计算时也分别对20年期和30年期比较。

　　在100万保额，30年期保障的计划下，我们得到如下数据：

　　备注：

　　（1）斜线表示不提供该期间缴费方式。比如至尊宝与瑞和定寿不支持不支持30年缴费。

　　（2）爱相随为附加险，不可单独购买，需搭配华夏人寿其他主险产品。

　　（3）瑞和无三十年保障期选项，以25岁被保人以保到60岁计算

　　（4）支柱保为支付宝产品，算费受限较大，此处省略。

　　价格优势已经在图中标出。

　　首先要说明，今天列举的产品，是定期寿险中的第一梯队，不论从责任、价格等方面，都属优秀。

　　吹毛求疵地看看价格，祯爱定寿在可比范围内，价格全面碾压其他产品；其次，金钟罩定寿的价格也较低。

　　除此之外，对于80后女性而言，小蘑菇的费率比较优惠。

　　四、理赔服务

　　理赔主要考察公司服务，我们从两个方面衡量：如何理赔，以及上一年度公司服务评价，服务评价来自保监会公布的数据。

　　当然，服务并不能仅仅靠一个指标就能判断，还需要长期的经验积累、口碑传播，所以此处暂且以这两个项目为主，后期将不断丰富。

　　产品推荐

　　产品分析就到这里。推荐产品之前，跟大家分享一下感受：

　　最强烈的，莫过于对“保险产品性价比”的疑问。

　　通过几个维度来看，每个维度都有遥遥领先的公司，但换一个维度评价，态势可能就完全不同。

　　比如，华夏爱相随的费率极其优惠，但这是一款搭售产品，无法独立购买。

　　祯爱定寿的费率也极其优惠，但在免责条款上要求比较高；

　　瑞和定寿和金钟罩定寿不是最便宜的，但胜在免责条款最少，健康告知也少；

　　这些产品都不错，可真的要购买高保额，能满足需求的还是祯爱、房贷保和擎天柱。

　　所以，我们对保险产品的观念也要不断更新，不断全面丰富起来。给预算留一个上下浮动的空间，把握最看重的，舍弃不那么重要的，才能买到合适自己的产品。

　　下面做几个简单的推荐：

　　① 你一定买得到

　　好产品，也要买得到才行。

　　请大家按照我们总结的健康告知，严格对照自己的健康情况。

　　身体有恙的朋友，优先推荐你们去把信美支柱保买了，他的健康告知最宽松。支付宝有售，每个人最多买50万保额。

　　其次，可以考虑大白定寿。这个产品接受线下核保，健康告知无法通过的朋友可以试一试。

　　② 身体健康的佛系动物

　　优先推荐中信保诚祯爱定寿。价格横扫市场，免责要求有点严格——但如果免责跟你无关，不爱极限运动，不去战乱地区，其实也并不影响什么。

　　另外，中信保诚的公司评价A级，也不错。

　　③ 偏爱大品牌。

　　不用说了，太保的至尊房贷保适合你。产品不错的前提下，喜欢知名品牌就选他吧。

　　④ 偏好高保额。

　　祯爱、至尊房贷保、擎天柱和弘康大白都可以。

　　如果对身体健康有自信，优先推荐祯爱定寿，核保将对身体健康情况进行划分，如果被核准到超优体，费率非常便宜。

　　⑤ 要保的全，要期限足

　　可以优先考虑瑞泰瑞和定期寿险。免责条件最少，而且这个产品把保障期限设置得很密集，适合风险上的保守主义者。

　　⑥ 中庸之道

　　小蘑菇、擎天柱和金钟罩这三款产品很有意思。

　　他们没有一项评价是最好的，也没有某一项评价是最差的，都处在中游偏上的位置。像是老师比较喜欢的学生，不偏科，不跛腿，不用费太多精力照顾，每一项成绩都不错。

　　对各项责任接受度都属中等，对价格也不挑剔，那么我推荐你优先考虑这三款产品。

　　那个科科考试都80分的同学，是让人放心的。

　　以上就是关于9款高热度定期寿险大解析，相信大家已经有了一些了解，大家在选购寿险的时候以这些内容作为一个参考，特别注意：适合自己的保险才是最好的保险。

　　

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