医疗险的三个最重要的概念：什么是保证续保？（一）

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　　作为一名有志青年，本着求真务实，普度众生的优良品质。今天要讲有关医疗险的三个最重要的概念。1.什么是保证续保？2.什么是高端-中端-低端医疗险？3.什么是免赔额？时间有限，我们就一个一个慢慢来。今天就先先讲讲问题一什么是保证续保

　　保证续保条款已经是老生常谈了，但鉴于很多人还是搞不清，还是来重新说一遍。先说结论：现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的，未来也不会有，有的是“阉割版”的保证续保。

　　什么是保证续保？

　　一年期短险不同于长险，如果在未来某一个时间这个产品停售了，就无法再购买，保证续保可以保证他像长险一样，只要你年龄范围在当初合同约定的最高续保年龄范围之内且未发生合同约定的其他不能续保的事由，即使这个产品停售了保险公司也要无条件接受续保。

　　你不信？那我们来看看条款。根据《健康险管理办法》

　　保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同而定

　　也就是说保证续保条款包含两项内容：

　　1.保证承保

　　2.保证费率

　　意思就是这款医疗险不会因为你理赔过了，或者身体状况改变了而拒保你，同时价格一点儿都不涨。永安的一款健康险保证续保却不保证费率，犯了一个概念问题，真正意义上的“保证续保”包含了保证费率的概念。而阉割版的保证续保是什么意思？也就是只保证承保但不保证费率。就是不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变，单独的拒绝续保，或者单独加费，意思是如果要涨价，大家一起涨。

　　为什么我们需要保证承保？

　　理由很简单，只会生病了医疗险才成为了“刚需”，你才会迫切的想要买。而不“保证承保”的医疗险在这个节骨眼上就不靠谱了，因为你去年的巨额理赔，保险公司直接就“丢”下你不管了。这种医疗险能不能要？显然是不能。医疗险的本质是，在你最需要的时候，持续的稳定的为你解决疾病给你带来的财务负担，这才是真正靠谱的医疗险。

　　为什么不保证续保？

　　市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了，而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率，主要原因有两点：

　　大额赔付的风险

　　医学上的重大突破—带来高额的医药费用。说到底就是，保险公司不是算命师，算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。

　　第一点很好理解，由于目前的公立医院治疗费用的限制，一个重大疾病往往治疗费用在50万以下，所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额，但是！But，如果医改导致的治疗费用大涨，如果医疗险持续的保持费率，难免出现赔穿了的现象。

　　医学上的重大突破

　　第二点，就是常说的奇点临近现象。未来的二十年，可能有医学上的巨大突破，伴随而来的是高昂的医疗费用，不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手，并不是说完全对广大人民群众没有任何好处，有好处，风控做的好，产品才不会在消费者有生之年停售。假设一款良心医疗险，保证续保，可惜遇到医药费大涨，在一个尴尬的年龄，在一个最需要医疗险的年龄停售了，那不是实力懵逼。

　　为什么财险公司不能卖“保证续保”的产品？

　　不知道为什么保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了。原因是永安财险是一家“财产险”公司，只有经营短期健康险的权力，含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”，只有寿险公司有资质可以出售。

　　PS，不过永安健康险的“保证承保”条款出现在特别约定中了哟，综合而言还是相当良心的。

　　好了以上就是小编为大家提供的关于保证续保的

相关内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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