少儿保险：儿童投保指南

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　　在我的文章中其实很少有些少儿的，今天就想写写有关少儿保险的内容。之前给家长们写了些有关少儿健康状况的内容。给家长们敲敲警钟，但也不要过分担忧，毕竟大多数孩纸们都是健康较多。今天我们主要要讲的就是孩子的儿童投保指南。

　　孩子是每位家长的心头肉，很多家长可能对自己很狠心，很节约，但是面对孩子的时候，却愿意把这世上最好的东西都给他。就像极了《千与千寻》中那个无脸男对千寻说：“所有的，都给你。”

　　父母的爱是无私的，甚至是义无反顾的，但是面对投保这件事情的时候却要冷静而理性，很多营销员利用父母对孩子的宠爱，故意歪曲事实，花了很多钱，却并没有建立有效的风险保障系统。

　　今天我就来和大家聊聊——该如何给孩子投保？

　　投保原则

　　1.以家庭为单位做规划，保障父母为主、小孩为辅

　　2.社保先行，补充商保

　　3.保额充足为中心，兼顾全面性

　　4.先保障，后理财

　　一、以家庭为单位

　　父母为主，孩子为辅

　　家庭的保障分配应该由家庭经济责任来做划分，简单来说就是谁赚钱，重点保谁。假设家庭的主要经济来源为男方，女方为全职太太，育有一个0岁的宝宝。家庭保费分配比例应该大致为5:3:2，把养家的和管家的保障起来才是重点，毕竟家长们才是孩子最大的保障。

　　不少自媒体宣传“先大人，后小孩”的概念，其实是一种误读，投保只有主次，而没有先后，毕竟一家人最重要的是整整齐齐的。

　　二、社保先行

　　对于小孩的保障来说，社会能够提供的保障是重点中的重点，也是商保的地基。

　　社保的特点是：

　　广覆盖

　　基础保障

　　社会平衡机制

　　儿童作为家庭的“负资产”，小病高发，「城镇居民医保」必不可少，作为一项「社会福利」，儿童参保百利而无一害，目前的政策是儿童落地即可参保，即使新生儿没有及时参保，也可以后期到当地劳动保障部门补办。

　　然而是不是光有医保就足够了，其实并不是

        医保报销额度（B）=总费用 - （自费（D）-自付（C）-起付线（A））*报销比例 <封顶线（E）

　　社保报销的限制众多，漏洞也很多，但即使如此目前医保基金也面临着巨额的亏空，所以以现在的国情，不可能做到面面俱到，但却非常必要。

　　三、保额为中心，兼顾全面性

　　「保额」还是投保时的核心。

　　由于孩子不承担家庭经济责任，寿险是不需要的，只需要保障的内容主要为意外风险，健康风险，幸存者风险。意外风险由意外险来承担，健康风险由重疾险和医疗险来承担。

　　而幸存者风险则是万一抚养者发生变故时，小孩的抚养风险，在美国的社会保险中有专项的Survivor’s
Benefits（幸存者保险，类似于定期寿险），据调查，Survivor's
Benefits是缩小社会贫富差距最有力的武器，而国内社保缺失该项保障，所以只能由我们自身去配置。

　　幸存者风险应该由父母的寿险和孩子的年金险共同承担，但是可能很多人会问了，儿童保障的预算有限。这么多项目怎么去做一个比较充足的保额呢？

　　其实答案很简单，

　　利用定期险种来临时提高保额，搭配终身型的险种来调节保障充足和全面性之间的平衡。

　　四、先保障，后理财

　　很多家长来咨询小孩的保险的时候，第一反应就是要一份宝宝的教育金。这种心情我其实可以理解，但是在没有做好基础保障之前考虑教育金是一种本末倒置的行为。保险姓保，先把保障做足，最后我们来谈谈「教育金」的问题。

　　年金险作为教育金规划长期被大量消费者喜闻乐见，不少婆婆公公或者新晋爸爸妈妈会为刚出生的小孩投保一份“教育金”，无论是博一个好彩头也好，还是作为祝福也好，都是不错的选择。

　　但是投保年金险的时候，我们要谨防销售误导，清楚明了其特点再做决定。

　　1.年金险的优势在于「长期、稳定、安全」而不在收益率

　　就像一名长跑冠军，你不能要求他拥有博尔特的爆发力一样。目前市面上最优秀的年金险长期IRR仅在5%左右，这样的收益率不会让你的孩子一夜暴富，却可以提供终身稳定安全的现金流，论这一点年金险是独一无二的。

　　2.年金险是良好的规划工具，却不是盈利工具

　　险种自带的豁免功能和其简易安全的设计，在父母即使发生风险的情况下，孩子依然可以享受到稳定的教育储蓄。

　　3.年金险不建议作为唯一的教育理财规划

　　年金险作为一种无风险投资，其投资回报率有限，适合做基础规划。风险承受能力较高、又有一定投资能力的父母可以考虑多种金融工具结合，如债券、指数基金、股票等等

　　只要在自身风险承受范围之内，都是合适的选择。只要不要忘了，收益永远伴随着风险，天上没有掉下的馅饼，投资高收益产品的时候可不要贪杯哦。

　　以上就是儿童健康风险预防的

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