2019年共享单车与保险的碰撞
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共享单车越来越多地出现在街头，竞争也是愈加激烈。而随着共享单车快速增长的同时，由此造成的人身意外风险、财产损失和纠纷事件开始见诸报端，也让消费者对此心生畏惧。
据悉，目前共享单车保险保障多为为用户投保的人身意外伤害保险。比如，摩拜单车宣布和众安保险达成战略合作，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，将按照保险合同的约定赔偿。这样看来，被保险人是摩拜单车企业；ofo 共享单车为每位规范用车的用户购买了用车保险，即被保险人（用户）遭意外伤害，可申请报销合理且必要的医疗费用，经判定，若符合被保条件，可获得最高 1万元赔偿。在规范使用 ofo 共享单车的骑行过程中，被保险人遭受意外伤害、身故或残疾，可申请按国家标准赔偿，经判定，若符合被保条件，可获得最高 30万元赔偿。
这就出现一个问题，这种意外如何界定？如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车？会不会有逆选择的情况发生？
海绵保CMO侯彬彬表示，“我们在与Hellobike合作的过程中，通过实时的线上对接，利用我们API的实时、高并发、高可用性自动为用户投保，也就是说Hellobike上面有一个C端用户在使用单车的时候只要一开锁，我们这边就可以传输过来基于个人所发生的数据，然后提供给保险公司，为其投保做决策。”
据悉，海绵保与平安合作定制了骑行人员意外险，即所有使用Hellobike的用户，如果在骑行过程中遭受意外伤害，比如说用户摔倒了或者是被别人撞了或者是他撞了别人等导致的对骑车人自身的伤害，就会按照约定的保险方案进行赔付。意外伤害的保额是30万元，意外医疗的保险金额最高是1万元。
共享单车保障方面主要是保障骑行人的意外险，还有没有其他的保障？比如说单车的损失、责任险？
侯彬彬表示，“所有行业的保险都是跟人和物相关的，共享单车也是一样。实际上，除了保障骑行人员的意外险以外，还有其他的保障，比如说跟车辆相关的损失，因为车辆本身的损失会占平台运营单车维护成本支出的很大比例。另外，有一些用户在不损失自行车的情况下可能会做出不太好的行为，比如说改装或者是锁车，希望把这辆车变成私有，这里面有产品责任险可以做，以保证因产品而产生的重大风险。另外有产品的延保险可以做，相当于手机的延保一样，假如说产生质量的问题可以用延保的方式来保障。只是针对目前共享单车发展阶段，保障骑行人的意外方面是比较紧急和迫切的，未来肯定会产生其他相关的保险需求，具体的时间还要看市场的发展。”
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