形态各异的附加险--你该如何选择
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中国大陆的保险行业发展比较年轻，追溯起来也不过30多年，因此许多人缺乏保险意识。随着时代的进步，我们慢慢地接受了保险，并且相信保险。然而当我们第一次接触到保险的时候，第一反应是不知道怎么买。今天我们就来讲讲不怎么了解的附加险。
“一单保所有”就真的靠谱吗？
到底哪些附加险是真的好，哪些附加险是大坑？我列了几种最常见的情况。
附加重疾险
附加轻症保障
附加医疗险
附加意外险
附加定期寿险
附加豁免
1 附加重疾险值得买吗？
这类产品想必大家都并不陌生吧，市面上的各种“xx福”大多都长这个样子：两全险/终身寿险+附加提前给付重疾险。
这类产品，虽然它们的主险是寿险，但起决定性作用的还是它的附加重疾险。整合一下，其实它就是一款带有身故保障的重疾险。
那么为什么要如此配置呢？我们来看一项对比：保障内容非常接近的产品1vs产品2。
30岁男性，购买30万保额，交20年，保终身。
产品2分两个版本，无身故版和含身故版，以表格为例，价格相差1539元。从重大疾病保障的价格来看，产品1在附加重疾险上的定价，确实是低于产品2的。但产品1主险寿险提供的身故保障，价格却比产品2高出许多倍来。
所以对于产品1来说，最坑的并不是附加重疾险，而是它的主险产品。但因为附加重疾险无法单独购买，必须跟主险一起买，所以整体性价比非常低。
那么这款附加重疾险值得购买吗？保鱼君认为是不值得的，因为它配套的主险太坑了！
2 附加轻症值得买吗？
虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症，但有些产品为了让消费者有更好的选择空间，设计轻症可附加。以产品A为例，若选择50万保额，保终身，交30年：
纯重疾险的保费为5020元；附加轻症后的保费为5985元。
再举一例，产品B，50万保额，保终身，交30年：
纯重疾险保费为5080元；附加轻症后的保费为5426元。
通过保费对比，选择附加轻症的话，保费只多出几百元，这已经是非常划算的了。
当然，几百上千元也是钱，有人问，为了轻症保障多出一些钱值不值的呢？
我的答案是非常值得的。
轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，比如原位癌。其治疗费用，在几万元不等，一般不会超过10万。用几百块换几万块，怎么算都合理。
另外，轻症保障还有一个优势，就是可以附加轻症豁免，即如果被保险人确诊了轻症疾病，在获得轻症保险金理赔的同时，余下的保费都不用再交了，保障照旧。
因此，如果是作为人生的第一份保险，我建议最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。
3 附加医疗险值不值得买？
通常情况下，我们遇到的附加医疗是这样的配置：重疾险+住院医疗或住院津贴。
重疾险和医疗险都可以降低重大疾病风险带来的损失，我们先来从理赔金上来看，这两个险种的保险金会起到什么作用？
1） 重疾保险金
重疾险中的保险金是给付型，即一次性给付保险金，先领取，后治疗。至于保险金的用途，保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付，与是否发生医疗费用、花费多少等无关。
2）医疗保险金
医疗险的保险金是补偿型，即先治疗，后报销，必须以合理且必要的住院医疗费用为前提，最高不会超过治疗花费总金额，与重疾险刚好互补。那么，重疾险+附加医疗险的搭配，就可以实现以下情况：
A先生买了某重疾险，保额30万；附加医疗险，报销保额100万。
后A先生患癌共花费50万，社保和附加医疗险报销了其中40万，则还剩10万为自费费用。因保险公司在确诊时就一次性理赔了30万，在抵消了10万自费后，还余下20万用于后续康复休养。
其实，附加医疗险，跟另外单独购买一份医疗险相比，所起的作用是类似的。
因此如果已经单独买了别的百万医疗险，那么附加险的医疗险就没必要买了。
4 附加意外险值不值得买？
附加意外险的搭配形态通常为：寿险+长期意外。
独立的意外险，本身其实是非常棒的一个险种，保鱼君推荐所有人都应该购买。但附加的长期意外险，我却对它说：NO！
因为它太贵了！以产品 C附加的长期意外为例：
选择保至70岁，保额50万，每年保费需要1950元。
如果单独购买一份一年期的意外险要多少钱呢？以产品D为例：
D是一款单纯的一年期意外险，保额50万，能买至65周岁，每年保费仅需125元。
1950元 vs 125元。这笔账怎么算，想必大家心里都有数吧。
附加长期意外险虽然保障还可以，但是它的价格却是个大坑。如果单独买其他的意外险，同样保障下价格会低出许多来。因此我个人是不太推荐的。
5 附加定期寿险
附加定期寿险常见形态为：主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加定期寿险。
这时候，附加定期寿险的目的主要就是：叠加保额。
假如一份终身寿险保额50万，再选择一份保至60周岁，保额为50万的定期寿险，被保人60周岁前身故就可以获取50+50万保险金。
至于要不要选择附加的问题，那就要看性价比了。
举个栗子：
假如一个30岁男性，附加50万的定期寿险，保至60周岁，交20年。
如果年保费1000出头，也可以考虑购买。
如果年保费2000多，那就坚决不买了！
6 附加投保人豁免
目前市面上，自带被保人轻症、重疾豁免的产品比较多，但投保人豁免保障则需要额外花费一点保费来加固保障。
那么什么情况下，需要附加投保人豁免呢？
我建议：给小孩投保、给父母投保或者是夫妻互相投保，那么附加投保人豁免，还是非常实用的。
这样的话，万一保障期间，投保人发生了什么变故，孩子和父母即使没有经济来源，也可以继续享受保障。
买保险就是买保障，给自己配备必要的保险产品，才能应对生活中的各种风险。我是米保险，认真诚恳的保险顾问，作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)欢迎大家关注，查看更多有关附加险的文章。
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