那些两全险你该知道的事！

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　　近期，保监会公布了对人身险产品设计的通知，监管条例规定，两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5
年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20%。此外，条例还规定保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
不难看出，上述规定依然是保险会一直以来强调“保险姓保”、保险回归保障思想的行动延续，此次调整，波及了大部分保险公司，连大险企也无法独善其身，从保费收入结构来看，上述规定对于保险公司的影响还是很大的，特别是规模保费不大，但非常依赖两全险、万能险的险企。保险首先要考虑的不是投资储蓄，而是保障，消费型保障应该是首先考虑购买的。长期储蓄年金、两全险、分红险都不建议购买。除非购买人有数十亿身家想通过保险避税传承。这些两全型、产品还有增厚原保险保费收入的功能，按照规定，保险公司每个季度的原保费占总规模保费的比例不得低于30%，而目前几乎所有险企都达到了这个目标，这其中，包括能做大保费并且部分计入原保险保费的两全型或年金型产品的功劳

　　如何操作呢？据了解，操作方法主要是将两全保险、年金保险设计成固定收益类产品，这些保险产品的期限大多为十年期甚至更长，这就规避了监管，但客户往往不会等到合约期结束，而是提前退保，这样客户不但没有损失，还获得了收益。例如某上市险企开发的一款年金型产品，在宣传中明确写道，如果客户一次性交10万元保费，那么在保单期满两年之后，解除保险合同可领取108206元，收益率约为年化4%，相当于把长险做短了。而此次人身险产品设计条例出台之后，上述现象将不复存在，保险公司后续所呈现出来的收入结构将更为准确及真实。回归保障成大趋势所趋

　　过去一年间，保监会一直强调“保险姓保”，限制万能险及短期人身险产品的销售，效果也十分显著。

　　据媒体报道，今年一季度寿险公司人身险业务新单原保险保费收入达9612亿元，同比增长35%，这其中，新单期交原保险保费收入达2829亿元，同比增长73%，可以看出，期交人身险业务实际上增长非常迅速。

　　从期限来看，10年期及以上的新单期交产品保费收入达1171亿元，占总新单期交原保险保费收入近四成的比例，由此来看，一季度寿险公司保费收入结构还是非常不错的。
实际上也是延续着一直以来强调保险回归保障的想法。但也有不同的意见出现，首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，还是应该给保险公司一些活动的余地，他表示，虽然监管层控制风险的想法很好，但过于一刀切。他表示，其实保险公司畏惧长险，除了长险资金流动性差之外，长险利率也很难控制，“比如说精算的时候预定利率3.5%，你能保证他将来20年、30年之后不会利率倒挂吗？不会出现重大利差损吗？有些保险公司长短结合，做些短险，短期市场利率好控制，也不是不可以。只要控制总额度就可以了，不需要那么严格。”
不过无论如何，保险回归保障已是不可逆的趋势，

　　投保人真正需要的不是两全保险，而是保障保险。如果作为上有老下有小的家庭顶梁柱，则花同样的保费来购买消费型保险来的比较好！

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