什么是保单贷款与保单贴现？

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　　好久没和大家介绍专业的保险名词了，我们今天来和大家说下什么是保单贷款与保单贴现。是不是一听就觉得懵逼了呢？哈哈，别心慌，我们慢慢一起来了解吧，其实一点都不难理解呢。

　　一.

　　从前，我们在买了保险以后，若是急需用钱，那么一般只能选择退保或者保单贷款。现在，出现了一种新的方式，保单贴现。前不久，保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。

　　下面，我们来看看，保单贴现到底是啥?保单贴现，就是保单持有人将保单以折价的方式、通过保单贴现机构卖给投资人以获取急需的现金。投资人继续缴付保费，待被保险人死亡或者保险到期，保险公司再将此保险金支付给投资人。这笔钱要大于保单的现金价值，却低于理赔金。

　　保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。保单贴现一般分为普通贴现和重疾贴现。普通贴现，是当保单持有人无力续费或不愿意持有保单时，将保单进行贴现的交易行为。重疾贴现，是指重大疾病患者进行保单贴现，获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求的交易行为。

　　二.

　　和保单贷款相比，两者有什么区别呢?

　　一受益权是变更转让的。也就是说，保单一旦贴现完成，保单受益权是转让到投资人手中的，保单投资人成为贴现保单的不可撤销受益人。而保单贷款并不能转让受益权。

　　二交易对象不同。保单贴现涉及到保单贴现机构和保单投资人。保单贴现机构包括保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构。

　　保单投资人可以是保单贴现机构，也可以是其他机构投资人或个人投资人。但，保单质押贷款主要发生在投保人或被保险人与保险机构之间。

　　三.

　　说起来，保单贴现，在国内还是挺新鲜的。它于20世纪80年代晚期在美国逐渐兴起，之后作为一种新的投资工具风靡于西方各国。在发达国家，投资保单贴现的人还是挺多的。这是为啥呢?

　　1.收益率高。

　　在国际上，保单贴现投资已经玩的很溜了，2008年金融危机后至今收益在15%-17%。很多顶级基金管理公司也在关注并参与投资保单贴现市场。比如盖茨基金会，巴菲特的Berkshire Hathaway基金，其中保单贴现投资在他们基金的另类项目投资中占比70%以上。

　　2. 享有税负优待。

　　从国外发展保单贴现业务的税收政策来看，保单贴现业务的收益通常是不征收个人所得的。保单贴现看起来是挺有意思的。不过，除非万不得已，小编一点也不建议大家用保单贴现。这只是在急用钱的万不得已的情况下的一个新的选择而已。

　　3. 风险低。

　　只要被保人身故了，保险公司就一定会赔，因此，基本不存在违约风险。

　　4.不受经济周期影响。

　　保单贴现产品主要是依被保险人实际生存期间长短来决定投资人报率。也就是说，如果被保险人实际生存时间较短，那么投资人收益率相对较高，反之则较低。所以，该项商品的收益率高低和经济景气与否并无太大关联。

　　另外，大家也别忽略了保险本身的保障功能，有的产品虽然可以进行保单贴现，但是其产品的保障却未必好。在选择时，终究还是要看自己的需求的。

　　好了，以上就是关于什么是保单贷款与保单贴现的全部介绍了，大家如果还有疑问可以继续关注米保险，我们将会为您带来更多关于保险的信息。米保险，最专业的保险资讯平台，你值得拥有。

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