香港保险产品到底比大陆保险产品好在哪里？

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　　随着国民保险意识的觉醒，越来越多的人开始购买保险，很多大陆消费者开始远赴港投保，香港保险产品到底比大陆保险产品好在哪里？下面小编带领大家一起来了解下。

　　香港保险产品到底比大陆保险产品好在哪里？

　　      

　　1、障体验卓越，同级产品保费优势明显

　　吸引越来越多大陆客户赴港购买的保险产品为何有如此大的魅力？保障条款优越以及同级别产品的费率优势是不可忽视的关键因素。以重疾险为例，目前国内重疾类产品产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。换言之，国内保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

　　除此以外，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而有些重疾的医疗过程十分漫长，且具有反复性，一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用，但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。相反，香港重疾产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍（300%-700%）。换言之，香港重疾产品的理论保障额度可能远远超过投保人实际缴纳的保费。

　　重疾险除保障条款外，另一个衡量其吸引力的指标是分红。大陆保险市场的分红由于受到监管限制，分红率不得高于2.5%，虽然近期分红险费率改革完成，但保险产品定价更多还是依赖市场环境，未来是否对国内产品收益提高有促进作用还需要时间检验。而香港保险产品由于接轨国际，其分红率一般在4.5%-5%，投资品种较内地保险产品更加灵活宽广，分红实际表现与计划演示差距较小，一般超过大陆产品。由于香港医疗环境较好，人均寿命较长，因此香港的重疾产品在期满返还时将会提供可观的财富增值。正是由于香港保险突出的分红收益，使得香港保单价值远超国内，受到很多高净值和想保值客户的青睐。

　　最后，也是客户最关心的就是两地保险产品的费率问题。同样以重疾险为例，香港保险产品在相同的保障服务情况下，费率明显低于同等大陆保险产品。而造成这一原因的因素也较为复杂。香港保险的监管环境更加透明，保险公司竞争也接轨国际，医疗条件优越，人均寿命较长，死亡率较低，都潜在降低了保险公司的理赔成本。另外，大陆保险市场面向人群庞大，客户中普遍存在道德风险，使得保险公司不得不考虑这部分成本，进一步拉低保险公司的赔偿额度，乃至缩小保障范围。与之相对的是，香港保险业历史悠久，国际公司林立，有能力对保费做出更低的让步，对于投保人员的寿命和发病率也有更精确的统计，这些都帮助香港保险公司降低费率，让利客户。

　　2、赴港投保保费激增，大陆已成香港保险重要市场

　　由于香港保险产品对比内地保险产品保障更全面，受到越来越多内地客户的青睐。虽然目前两地法律上对于内地游客赴港投保的合法性仍存在争议，但内地客户赴港投保正成为一种趋势。值得注意的是，香港保险业监理处于2005年开始新增一项统计数据，即向内地游客发出的直接个人人寿业务，间接反映出大陆客户赴港购买保险已成为不可忽视的社会现象。通过对历史数据统计，可以发现内地客户赴港投保正成为一种新兴风气，无论是内地客户贡献的保费绝对规模，还是占到香港市场的比例，都在呈现高速增长的趋势。而这一趋势，随着国内市场保险意识的苏醒，很有可能继续维持。具体而言，2005年保险业监理处最初开始统计该指标时，来自内地寿险新单规模仅为18.2亿港元，且占整个香港市场新单的比例不足4%。而截止2014年，内地客户赴港购买的新单保费规模却高达的243.5亿港元，较最初规模增长12.38倍，平均年化增长率为32.26%。且内地客户贡献的保费规模已经占据整个香港市场的21.44%。

　　特别值得注意的是，15年以来，香港频繁出现反对内地游客的示威游行等活动，严重扰乱了香港社会秩序，并且对香港旅游业造成了明显的负面冲击。数据显示，2015年以来，内地赴港游客数量出现明显下滑趋势。然而，即便在这样的背景下，2015年上半年内地客户赴港新单保费同比增长37.99%，超过平均增速，依然维持较高的增长态势。（需要说明的是，想要购买香港保险的内地客户必须亲自赴港完成一系列投保程序，才能完成整个购买保险的流程，不能远程投保或找人代办。）这可理解为香港保险对于内地市场确实具备较大的吸引力，甚至突破了突发社会问题造成的负面冲击。因此，可以毫不夸张的说，大陆客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源，并且大陆客户赴港投保的人数还有可能维持增长态势。可以预计，如果大陆保险产品与香港保险产品的差距依旧无法缩小，随着经济发展和人民意识的不断提升，赴港购买保险有望成为一种刚性需求。

　　3、避债避税功能突出，深受高净值客户青睐

　　香港保险产品作为成熟的国际化产品，其另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。香港法律182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》明确指出，在香港购买人寿保单（含储蓄类寿险）并规定受益人为受保人配偶或子女的（须设立一项以受益人为指向的信托），该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之，在香港保险产品的避债功能是受到法律保护的。

　　2006年2月11日起香港废除遗产税，在此之前，保险还具备明显的避税功能，深受高净值客户人群的青睐。统计数据显示，近年来我国高净值客户增长迅猛。截止2014年底，我国可投资资产超过1000万元的人数达到104万，可投资资产高达112万亿元。而国内遗产税的制定一度成为舆论的焦点。从其他发达国家的法律制度来看，遗产税的出台是主流趋势，只是时间上的问题。目前国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，香港在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。

       香港保险产品到底比大陆保险产品好在哪里，相信大家已经了解了，香港保险确实有一些自己的优势，但是消费者也不要满目购买，一定要结合自身情况选择一款最适合自己的保险购买。
       

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