买保险时如何防骗术呢？

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　　随着年轻人逐步成长成为社会和家庭的中流砥柱，对“中年危机”的忧虑，成为社会主流群体的心理底色。面对难以预料的人生变故，越来越多的家庭都逐渐意识到未雨绸缪和风险防备的重要性，在基本的社会保险之外，配置商业保险成为社会性潮流。但是，国内保险市场不规范的地方仍然很多，国人对保险的认识仍待提高，用户投保的陷阱防不胜防，买保险并不是省心的事情。那么，我们就来看看买保险都应该避免哪些骗术呢？

　　骗术一：业务员说“这个产品快要停售以后买不到了，以后新产品会涨价了。所以，你现在赶紧买”

　　近20年来，传统代理人最常见的保险销售话术就是“快停售了，赶紧买”，而且还会利用被错误解读的、甚至子虚乌有的“国家政策”、“监管新规”来营造紧张气氛。其实，新产品一定比老产品差吗？如果保险公司真的对客户好，就把产品佣金降低50%，那样产品价格会便宜很多。所以，保险业务员的销售逻辑就是，当你还不信任他们的时候，就给你鲜花；当取得你的信任时，就偷偷塞给你牛粪。最后，你连鲜花和牛粪一起拿回家了。非常遗憾的是，很多时候你大部分钱都花在牛粪上了。

　　骗术二：从代理人处购买一个“全能的”产品，就解决你全部保险问题。

　　大多数人平时买个一两百的东西，也要逛几个地方比较一下性价比。但是，很多人在买保险时却图“省事”，每年多花30%以上的保费购买了代理人说的“什么都保的”保险。如果代理人说有全能的保险，那是他们在忽悠你！哪有什么全能的？其实只是保险公司把几个产品条款通过主附险的关系绑在一起卖，比如包括终身寿险、附加重疾险、附加医疗险、附加意外险。虽然看起来品种很多，但是如果你看一下保额，就会发现花了很多钱买到的保额却少的可怜。相反，如果你购买高性价比的“意外险+医疗险+重疾险+定期寿险”的组合，却能剩下每年30%的保费，保障还更加充分！

　　骗术三：分红收益比银行利息高，分红有保底。

　　首先，分红保险的分红是不确定的，合同上也没有保底分红的概念。

　　其次，要澄清两个误区：1、分红保险不存在“分红率”或“投资回报率”的概念，如果销售人员提到这种概念，他百分之百是在误导你；2、产品说明书上面的低档、中档和高档的演示，都不是投资回报率，“低档”也不是所谓的“保底”分红收益。

　　最后，我们从逻辑上来分析一下，你买保险的钱（即保费），基本有三个去处：一是“保单所扣的费用”，用于发放业务员佣金、分摊的公司运营成本、广告费等方面，二是“保单给您提供风险保障的成本”，包括意外、医疗等方面，剩下来的才是“去投资增值的部分”（相当于现金价值），这部分才是保险公司用于投资的，但投资方向也是以大额协议存款、债券这类低风险资产为主。

　　也就是说，您交的保费要扣除前两项之后的前才能去投资增值，而银行存款是没有这两个费用的。所以，如果指望买（缴费期在10年以上的）分红保险在30年内的平均收益超过同期利率，几乎是不可能的。

　　骗术四：代理人说“万能险的结算利率看上去比银行存款利息高，所以买万能险是稳健的投资理财”

　　万能险每个月定期公布的结算利率看上去不错，虽然看起来诱人且有最低保证利率。但是结算利率是相对于其中的现金价值部分而言的。

　　客户购买万能险的保费，（与分红险一样）也是有三个的去处：一是保单所扣的费用，用于发放业务员佣金、分摊的公司运营成本、广告费等，二是保单给你您提供风险（如身故）的保障成本，剩下来的才是“去投资增值的部分”（相当于现金价值），这部分才是保险公司用于投资的，但投资方向也是以债券资产为主。所以，客户的保费在进入万能险账户投资之前就要扣除不少费用，而这些费用是银行存款所不需要的。

　　最后，总结一下，如果考虑到您已经扣除的和将来需要扣除的多项保单费用，总体收益是极难超过同期银行储蓄收益的。你可以随便找来一个已经购买多年的、期交型的万能险保单进行对比，大多数情况下都比定期收益的低很多。

　　说了这么多投保的风险，小编还是觉得，尽管保险中的坑很多，但是作为家庭资产配置中的重要一环，还是不可或缺的。问题的核心在于，你应该如何对待保险产品？如果把保险当成投资产品，其实是很不合适的。在同样低风险的情况下，市场上有太多的投资渠道，可以获得比保险高得多的收益，而且流动性也远远高于投资型保险。保险的本质是保障性功能，就是以相对较小的投入，去应付人生中可能出现的小概率事件，当风险来临时，不至于手足无措，甚至一夜返贫。从这个角度上讲，我们最需要配置的保险，应该是医疗和意外等险种。不必占用太多的资金，却可以化解人生的后顾之忧，才是保险的真正价值。

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