多次赔付重疾险有哪些埋坑点？

　　在“保险姓保”政策的引导下，险企也在提升产品的保障空间。比如，多次赔付重疾险就是典型例子。现在市面上有些附加轻症的重疾险产品，可以赔付20%～30%的保额，在这里想说明一点，无论产品中附加的轻症赔付次数有多少次，只要重疾赔付次数是1次，都不算是多次赔付重疾险。那么，多次赔付的重疾险是什么？多次赔付重疾险有哪些埋坑点呢？下面，我们就来聊聊这个话题。

　　一、多次赔付的重疾险是什么？

　　多次赔付重疾险：是指对不同的重疾在约定次数内进行多次赔付。与此前的重疾只赔付一次不同，多次重疾赔付产品不仅涵盖高达上百种的重疾病症，还能对非首次罹患重疾进行保额赔付。也就是说，每次得了重疾都应该赔付不少于100%的基本保额。如果是一款50万保额两次赔付的重疾，就是赔两次50万。

　　但是这种赔付往往不是毫无限制的。一般重疾险的多次赔付会按照“所赔付的重疾种类”来进行分组，限定每一组只能赔一次。比如第一次因是癌症赔付，过几年后癌症复发，或者是得了癌症所属组别的其它疾病，都是不能得到第二次赔付的。

　　所以这时候对多次赔付存在疾病分组的情况下，要仔细对比每个组别是否涵盖一些高发的疾病，防止高发疾病全都堆到一个组别，那么这样可赔付次数再多，许多风险还是无法保障到的。

　　当然，随着国内保险业的不断发展，现在市面上也有一些不分组的多次赔付重疾险。不过，不分组的多次赔付非常的稀有，而且价格相对较高。而更多的，就是主流的分组的多次赔付重疾险。

　　这里需要注意一点，不分组多次赔付重疾险需要注意保险条款中是否注明“每类重疾只赔付一次”，如果每类重疾只能赔一次，那就说明第一次得了胃癌，多年后得了肺癌，肺癌是不会得到赔付的。

　　二、多次赔付的重疾险有哪些埋坑点？

　　下面我们主要和大家讨论的是分组的多次赔付重疾险有哪些埋坑点。

　　1、关于分组

　　多次赔付重疾中，一般会对重疾进行分组，多次赔付的前提是前后所患重疾分属不同的组别。在同一组中，若得了某个重疾，那么以后再得组别中其他重疾，就不能获得赔付了。

　　分组要看这六种高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术以及终末期肾病。

　　这六种高发重疾分布越均匀越好。比如说重疾分四A/B/C/D组，如果产品把这六种高发重疾都放在A组里，那就非常没有诚意，绝对不要买！如果均匀的分在四组里，就算是比较良心的设计了。

　　2、关于价格

　　人发生多次重疾的概率是远远低于单次重疾的，假设一个人得癌症的概率是10%，得急性心肌梗塞的概率也是10%，那这个人同时得这两种重疾的概率不是10%+10%=20%，而是10%*10%=1%，所以多次赔付重疾的价格不应高出多次重疾太多。

　　我们举个直观的例子，以同属弘康公司的的健A+B和哆啦a保做对比：

　　我们可以看到，哆啦a保不仅增加了轻重症的赔付次数，还额外增加了身故责任的情况下，价格仅高了1458元，大概比重是多了40%。

　　3、关于时间间隔

　　除了对赔付的疾病分组外，多次赔付的重疾险，一般还会在两次赔付之间，设置间隔期和生存期限制。间隔期就是指患两次重疾之间的时间间隔。间隔期一般为一年，这个是比较合理的。之前有见过间隔期五年的，五年的间隔期，相当于对多次赔付设置了很高的门槛。

　　多次赔付是有间隔限制的，一般是180天，所以，我们挑选产品时候需要留意一下间隔时间。

　　举个例子，如果我今天得了癌症，过了一个月，我又得了急性心肌梗塞，这种是不赔的，保险公司要求两次不同的重疾之间是有时间要求的。

　　4、关于生存期限

　　除了间隔期，有些多次赔付的重疾险还会在第二次、第三次赔付的限制中加上生存期的限制。生存期是指重疾确诊后保险公司规定的一个生存期限，如14天、28天、30天等。如果在生存期内死亡，那么就没有第二次、第三次赔付了。

　　综上所述，在挑选多次赔付重疾险时，分组重疾险应该先看分组是否均匀，再看价格是否合理，最后在留意一下时间间隔期。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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