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2019年保障类险种怎样选择缴费期?

 作者:宋嘉  2019-02-27 14:56:20  5470  0

合理的购买保险可以有效地避免未来的风险,减少家庭的经济损失和精神负担。那么保障类险种怎样选择缴费期?针对这个问题在本文中小编将做出详细分析,希望对大家有所帮助。

1、保障类的险种,首选拉长缴费时间,保证足够高的杠杆。

先理解一个概念,什么叫「杠杆」?假设老王今年30岁,买了一份康惠保。很明显,缴费时间越长,每年的保费越低,杠杆就越高,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险。对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。

肯定有人会说,可是缴费时间越长,总保费越多啊。交30年要交79500,交10年只要58000,要多交37%呢。很简单,谁也不知道保险什么时候会用上。不能只看总费用,要考虑中间发生风险的可能。

假设老王买了5年之后,得了癌症,保险公司赔付50万。如果他当初选择的是10年交,每年5800,那么5年一共交了29000元。如果他当初选择的是20年交,每年3400,那么5年一共交了17000元。如果他当初选择的是30年交,每年2650,那么5年一共交了13260元。

很明显,赔付的钱是一样的,但是30年交的钱最少,杠杆最大。如果你想说,如果我到第30年才发生风险怎么办?那岂不是不合算了?很简单,你等29年之后再去买保险呗~最合算了。这就是杠杆。

2、交费期间尽量不要超过退休年龄,保证交费能力

咱们换个48岁的例子看看。

缴费期

同样是缴费期越长保费越低,但是,老王如果是48岁投保,那么交费30年,交完的时候已经78岁了,这个是不推荐的。毕竟退休以后,不论是身体状态,还是收入状况,一般来说,都不适合继续交费。

所以很多保险产品,就会设置一条规定,投保人年龄+缴费年期< 70,就是为了避免这个风险。当然,资产量比较好的,土豪任性,也可以适当延长一点。这个例子当中,如果要在年交保费和交费年期之间做一个权衡。15年可能就是一个相对平衡点的选择。

还有一种情况,如果是年轻人出钱,给父母买保险,那么即使父母年龄大了,但孩子的年龄还是可以满足长期交费的要求。那么只要在能力范围内,交20年、30年都是可以的。

3、有足够的理由,也可以选短期交费

以上两条是大的原则,但在实际情况中,也要考虑其他的因素。再看第三个例子。老王给自己刚出生的儿子小王买保险。

image.png

老王呢,自己是做生意的,他的想法是:不在乎保费多点少点,对价格不敏感。生意不那么稳定,10年之后能做成什么样子也不知道,就想趁着眼前手里有钱赶紧交完。小宝宝费率便宜,即使是最短的10年交,杠杆也非常高。那老王最后选了10年交,也没问题。这一条,跟买教育金和年金的思路类似。

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