2019年少儿重疾险合理配置很重要！

随着经济的发展，现代人越来越重视自己和家人的未来保障，积极购买保险也成了大势所趋。在本文中小编将为大家带来少儿重疾险合理配置很重要的

相关内容，希望对大家有所帮助。

先来看两个保险案例：

案例1：

A的家庭年收入10万左右，孩子4岁，大人和孩子都只有社保，没有商业保险。朋友推荐购买少儿重疾险，年交8000元左右，交10年保30年，保额80万。30年内未发生大病赔付，满期可领取12万左右。

案例2：

B的家庭年收入20万左右，孩子今年7岁。数年前在朋友那里购买了保险，年交保费3万多。其中2万多是给孩子买的分红型理财险，B做为家庭经济顶梁柱，重疾和身故保额仅有6万。

案例1中，孩子的保费预算就占了家庭年收入的8%；案例2中的孩子保费预算占了家庭年收入的10%左右。而家庭经济顶梁柱要么没有保险，要么只有很少的保险。

所以在我看来，这样的家庭保单结构，花那么多钱买保险，买了和没买差不多。

买保险，是为了转嫁经济风险。所以在买保险这件事上，优先顺序要 按照对家庭收入的贡献程度 进行排序。收入越高，优先级越高。

原因很简单，收入越高的家庭成员，要是发生疾病或者意外风险，都会严重影响到家庭收入来源。所以在保费预算有限的情况下，首先要确保家庭经济顶梁柱有高额的风险保障，而不是孩子。

案例1中，家庭年收入才10万左右，首先要考虑转嫁的风险是家庭成员的疾病意外风险，尤其是如何应对因疾病或者意外造成的大额治疗费用 。

一旦有家庭成员发生重大疾病，或者遭受严重的意外伤害，首先面临的就是医疗费的来源问题。

如果只需要几千几万，家里存款也许够用，或者找亲戚朋友借一下也没多大问题。如果需要几十万上百万呢？这么高的费用是足以拖垮一个低收入家庭的。

所以比起重疾险，A的家庭成员更需要优先配置百万医疗险。每年可报销100万以上，报销范围突破社保目录。这样大部分治疗费用都可通过保险报销，自己只需要承担很少一部分。

如果还是想给孩子买一份少儿重疾险，可以换成每年交费1000多，保额80万，特定少儿重疾2倍赔付的消费型产品。这样换一下，每年省下7000多保费，可以给其他家庭成员买保险了。

案例2中，家庭年收入20万左右，每年保费3万多，但是家庭顶梁柱却只有6万多的风险保额。这样的保单结构抗风险能力也是非常弱的。

调整以后，先给每位家庭成员优先配置百万医疗险（健康状况允许的情况下），然后把家庭经济顶梁柱的重疾保额和身故保额分别提升到100万以上。孩子的风险保障以日常疾病或意外导致的门诊住院费用报销为主，适当配备定期重疾险、终身重疾险。

以8岁女孩为例，配置80万定期重疾险，交20年保30年，每年仅需1400元左右。包括白血病在内的多种少儿高发重疾最高可赔付210万。如果再加上50万终身重疾，只交20年，每年也仅需3100元左右。

210万+50万，发生重大疾病最高可赔付260万，每年交费才4000多。这样的架构，比起每年交费8000多，发生重大疾病最高赔付80万，如何？

最后送大家几句话：顶梁柱的风险保障，比孩子的保障更重要。降低保费提高保额，比满期返还更重要。买保险，请把钱花在刀刃上。

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