重疾险之外，我还买了一款医疗险

       重疾险算是我有了保险意识之后，买的第一份保险。那时候还没什么保险配置的意识，就是看到身边有同事生病，才想到要提前做防范。直到很后来，我才又去了解保险的各种种类，开始规划到底需要哪些保险才能给我足够的保障，也发现重疾险不能解决所有的问题。于是，在重疾险之后，我又给家里每个人买了一份报销型的医疗险。

　　如果我拿重疾险赔偿的钱来支付医疗费，那显然是不划算的。重疾险的赔偿应该用在普通医疗费之外的领域，比如高端治疗、康复疗养、补足生病带来的收入减少，毕竟重病之后的损失不仅仅是医疗费。而医疗费用，用保费更便宜的医疗险覆盖，才更经济。

　　我们每个参加了社保的人，其实都已经有了社保提供的医疗险，它提供了最基本的医疗保障。社保医疗险分为门诊报销和住院报销，以北京为例，去门诊看病，每年1800元以下的部分自付，之上才能报销，这个叫做起付线，最多报到2万元，这个叫做封顶线。去住院的话，每年1300以下的部分自付，最多报到30万。

　　社保并不是所有的医疗费都给报销，进口药、自费药、高端疗法这些医保范围外的自费内容，都要自己花钱。即使是医保范围内的内容，也有个报销比例，根据医院的等级不同而不同，一般在70%-90%之间。画成图的话就更清晰，社保医保报销的就是下面中间方框的范围，起付线下、封顶线上、自费内容和自付比例部分是报不了的。

　　有这么多限制，那是不是社保就没用了？恰恰相反，社保是最最最有用的医保。第一，它保护了最常见的生病费用范围，门诊一年2万，住院一年30万，对于一般的疾病和基本的治疗来说，就足够的。第二，社保永远不会拒绝我们，即便我们已经得了病，也可以买社保，但是再想买商业保险几乎就是不可能的了。第三，男生缴满30年，女生缴满25年，就可以不用缴费终生享受医保！敢问天底下还去哪找更划算的？

　　所以，我建议每个人都坚持缴纳社保，即使换工作或者离职，也千万不要把社保断掉。市面上的商业保险，可以作为社保很好的补充，但是没有能够替代社保作用的。此外，有社保的人买商业医保，价格也会便宜得多。

　　但是社保毕竟只是基础保障，还有好多不能报销的部分，万一我们生了重一点儿的病，肯定想用最顶尖的疗法，想用那些医保外的自费进口药啊。癌症现在比较前沿的质子重离子放疗，一个疗程就差不多30万，社保还不给报。我再买商业医疗保险，就是来给社保作补充，解决这些社保无能为力的问题。这里还要说下，医疗险和社保是不能重复报销的，一张单据只能报一次，一般都是社保先报，社保报不了的商业保险再报。

　　市面上的商业医疗保险，大致可以分为三种：

　　第一种是保额比较小，通常10万元以下，同时起付金额也很少，甚至0起付。这类保险的作用是来弥补社保起付线以下的支出，以及自费和自付部分。由于起付金额很低，这类保险特别容易触发理赔，所以相对保额来说，保险公司要的保费也不便宜。

　　我个人不会选择这类保险，在我的理念里，保险要解决的是“天塌下来的问题”，而不是说让它帮我付个可能出现的几千块钱药费，这样的风险程度我可以自己承受，没必要花钱请保险公司帮我解决。

　　第二种是保额比较高，通常100万元以上，但是免赔额也比较高，一般是1万块。注意，这里不是说医疗费超过1万就给报，而是说，扣除了社保给报销的部分后，要自己真正出了1万元以上，才会给报销。这类保险的作用是用来弥补自费和自付部分，外加封顶线之上的支出。由于有1万的起付金额，所以理赔的频率很低，相应的保费也就可以便宜。

　　我选择的就是这类保险，因为它真正解决了我可能面临的重大灾难。1万元以下的免赔部分，对我来说是完全可以承担的自留风险，同时我还节省了每年的保费支出。

　　第三种是保额超高，包括高端医院和高端病房的，但是保费也很贵。这类保险保障全面，就是贵，适合经济实力充足的同学选择。

　　对于大部分中产和工薪家庭，我觉得上面第二种是最好的选择，下面讲讲我对这类医疗险的挑选思路。

　　第1步 看续保规则

　　医疗险最重要的是续保规则，这点和重疾险不一样。重疾险一旦我们投保，就与保险公司签订了长期的合同，以后每年缴保费，不论我们的情况怎么变化，保险公司都不能拒绝我们。

　　但是医疗险大部分都是一年一买的，每年我们续保的时候，根据条款不同，有的保险公司承诺不因健康情况变化和理赔情况而拒绝续保，有的则要重新做健康筛查。

　　我们买医疗险，还是想要长期保障，不能说我今年生病了，明年再投保就没人保我了，所以一定要选择那种承诺可以续保的产品才行。这就要求保险公司必须承诺两个关键条款：第一，不能因健康情况变化或历史理赔而拒绝续保；第二，不能因健康情况变化或历史理赔而单独提高我的保费。对于那些续保的时候要重新做健康筛查的，我一概都不考虑了。

　　这里要补充解释一下，医疗险的保费是随着年龄会逐年提高的，我们买保险的时候，保险公司会有一个费率表，告诉我们几岁该交多少保费，下一年续保的时候，就从费率表查下一年的保费金额。保险公司说的不单独提高我们的保费，不是说未来保费就不涨了，而是说要涨的话统一调整费率表，大家普涨，不会区别对待。

　　即便有了这两个条款，也不一定意味着能保证续保成功。如果一款产品买的人少，或者定价出现失误，导致产品亏损，保险公司有可能会选择停售或大幅涨价。像重疾险的话，即便停售了，我们已经买的合同都还有效，而医疗险一年一买，如果停售了，就意味着不能续保了。

　　基于这个原因，在选择医疗险的时候，也不能光看便宜，选择一些大公司的招牌产品还是有必要的，毕竟我们买医疗险最看中的是产品能够长期存续，大公司实力强，招牌产品购买的人多，资金量就大，不容易出现产品停售的风险。但是无论如何，都要理解，市面上的这些百万医疗险不是保证续保的，都有可能因为停售或涨价而中断。

　　第2步 看能否投保

　　接下来要看的，就是年龄、健康告知、职业限制这些是否符合。如果有某些疾病史，或者从事高危工作，没有符合告知的要求就买了保险，保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中，保险公司都会弹出一个页面，以问卷的形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。

　　各个产品的健康告知和职业限制都不相同，有的松有的严，可以先把自己中意的产品排个序，然后依次看这些投保限制，看看自己能符合哪个。

　　如果不符合健康告的内容，也没关系，现在很多保险公司都开发了一个新功能，叫做智能核保。如果你在健康告知页面选择了“不符合”，就会出现一张智能核保的小问卷，根据自己的情况如实回答，保险公司判断通过的话，依然可以投保，这个功能可以说是超级方便。

　　第3步 看保障金额和免赔额

　　保障金额越贵，免赔额越低，保障当然就越好，但是保费也就越贵，在这儿我们要考虑的是性价比。

　　目前在国内看病，一年100万的保额基本上能够解决大部分问题。要注意商业医疗保险是和社保补充报销的，当我们生了病，是先由社保支付，超过的部分才去找商业保险，所以加上社保的报销金额，一年能报的钱就有130万了。

　　当然未来医疗价格还会上涨，我们也可以多留出点余量，把保额增加到一年300万，就真的足够了，再为了扩大保额而多花保费，并没有太大的意义。而且现在的医疗险都支持重疾保额增倍，比如换了像癌症这样的指定重疾，保额就能从300万变成600万，绰绰有余了。所以我建议目前选择300万保额的产品就可以了。

　　免赔额的话，现在主流的标准是1万元，但如果患指定重疾可以免除。这个条款我认为很合适，1万元以下完全可以风险自担，还可以节省不少保费。

　　第4步 保障范围

　　首先看支持什么医院。市场上的保险分几个档次，比较差的只支持公立二级以上的医保定点医院，好一点的支持公立二级以上的所有医院，再好一点的支持包括私立的二级以上医院。这些都是指的普通部，不包含特需部、国际部、VIP部这些高消费医疗点。要看一下自己所在区域附近的医院是不是满足要求。

　　第二就是看保障的内容。医疗险通常保障四大范围：住院期间费用、门诊手术费用（指不用住院在门诊就可以完成的小手术）、特殊门诊费用（如肾透析、癌症放化疗、器官移植抗排异治疗这些不用住院的特殊门诊治疗）、住院前后一段时间的门诊费用。不同产品对这几项的覆盖是有差别的，有些产品就有缺失，选择的时候当然是越全越好。

　　第三就是看报销范围。我买商业医疗险，肯定要求是自费药、进口药各种都能报的，而且要求赔偿比例是100%的。但是也要注意，并不是说买了医疗保险，就100%什么都给报的，保险条款里都会规定，是医生开具处方，正常治疗需要的才能报销，比如要用一些还在研究阶段的试验药，或者要买人参鹿茸吃营养品，这些都不在报销范围内，大家还是要看一下保险条款理解清楚。

　　第四是看保额翻倍的覆盖范围。有的保险是只有癌症才会触发保额翻倍，有的则把这个范围扩大到了100种重疾。范围大当然更好，但是这一点并不是决定性的因素。因为癌症本身是所有重疾里最高发的，大概占了70%的比例，第二就是本身300万的保额就已经很充足了，其他重疾保额翻倍固然好，但作用也不是那么大。

　　第5步 增值服务

　　买医疗保险会有一些增值服务，比较有用的我感觉有两个：

　　一个是医疗费垫付或者直付，是指生病住院后，不用我们自己垫钱，医院和保险公司直接结算。这有个巨大的好处，就是不用我们自己先筹钱付款，再报销，毕竟有时候流动性也是个大问题。要注意支持垫付的医院是有范围的，可以看看自己所在地区的医院在不在范围里。

　　第二个是绿色就医通道，这是为家里没关系，生病了住不进医院的人准备的，现在医疗资源紧张，住院床位更紧张，多一个保障总是好的。

　　此外保险公司们还想出了各种增值服务，这些大家自己看就好，增值越多当然越好，但是也不要为了那些不核心的东西多花钱。

　　选择思路讲完，再总结一下我的观点：选择医疗险，我会选择那些保额超过百万、有1万元起付的作为社保补充，会选择在续保的时候不需要重新审核健康和理赔情况的，保障要尽量全面，优选大公司、大销量产品，当然还要保费合理。

　　为了节省大家的时间，我按照这个思路，把市场上比较热门的产品整理了一下，汇总成了一张表格，表格最下面还列出了保费的情况，以比较性价比。最后的结论写在了表格最后一行“我的评价”里。

　　下面讲讲我的选择方案：

　　如果希望保障最全，建议选择众安保险的尊享E生旗舰升级版。众安这款产品的前身，就是业界百万医疗险的标杆产品，看表格就知道，该有的全都有了。此外还有几个独特的地方，一个是如果投保的时候添加多个家庭成员，可以勾选共享1万元免赔额，这样全家免赔额一共只有1万元。第二是上面说过的癌症质子重离子放疗，可以100%报销，而市面上其他保险只能报销60%比例。第三是它有一个可选的附加险，增加一些钱之后，可以支持恶性肿瘤和脑部良性肿瘤到特需部、国际部、VIP部等高端门诊住院，这点还是很有吸引力的。众安是新兴的互联网保险公司，产品可以全国销售，这款上线后销量很大，产品的资金也比较充沛，对后面产品能长期存续有好处。总的来说产品全面，价格也不贵，我觉得是比较理想的选择。了解具体条款可以长按下方二维码：

　　如果希望保费最最便宜，可以选择支付宝好医保。支付宝的好医保其实对接了多家保险公司的产品，由支付宝给每个用户分配的，自己选不了。之前大部分都是众安，现在大部分都是人保的，关键它们的条款是不一样的。好医保众安版的条款中规中矩，比较精简，优点是保费真的超级便宜，便宜到有点担心它会未来停售。人保版的保额少一些只有200万，优点是承诺在6年内保证续保，也就是说买这个至少在6年内不用担心产品没了或者价格出现重大变化，且6年共享1万元免赔额，很有竞争力。

　　但是有一点要注意，就是好医保人保版的保费里面有个小设计，它保费随着年龄增长，增加的速度比别人快。比如30岁的时候，尊享E生是306元，好医保人保版是236元，但是到了70岁的时候，尊享E生是2876元，好医保就变成了3059元。这个定价策略可能是好医保为了增强当前的竞争力吧。追求性价比可选，好医保不用贴地址，在支付宝的保险栏目里直接就能看到。

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