预算有限，重疾险买定期呢？还是终身呢？

　　重疾险，选择保多久，是六十还是七十呢？还是直接保终身，一直是大家纠结的难题。随着年龄的上涨，患重疾的风险也越来越高。买的时间太长，保费贵。买的时间太短，保障到期，人还活着，万一出险，这就很尴尬了。那么重疾险买多的久适合呢？定期重疾险还是终身重疾险如何取舍？

　　一、保障期限怎么选？

　　关于保障期限，普遍存在两类人：
一种就是不管怎样，我就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。要是老年时需要急用，还能退保拿回现价，有病治病、无病返钱。

　　但这类产品价格并不便宜，普遍买不了太高的终身保额，所以会选择把保额降下来。让当下享有充足的保额最重要。如果直接买终身的费用超出了自己的承受范围，完全可以选择一种折中的方式，既能满足当下拥有高保额，又能满足七十岁后还拥有保障。

　　另外一种就是“买定投余”，一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障三十岁到七十岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。
这观点后来也延伸到了重疾险上。

　　有人觉得，现在买终身重疾不划算，未来通货膨胀，几十万保额能够做什么？所以有人把保费预算花在定期重疾险上，因为定期重疾便宜，预算中省下来的钱，拿去投资理财...等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来治病养老。

　　但是，买定投余也有局限。它的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。如果不具备巴菲特的投资眼光与能力，“买定投余”这条路还是要慎重考虑。

　　二、  优先考虑保额

　　首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：1、
手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

　　2、 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

　　3、
收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术和康复期，患者不能工作而没有经济收入，家人照顾病人也会有收入损失。所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

　　治病花费至少三十至五十万保底（各地的消费水平不同，消费也有差异），然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，提升重疾保额。

　　虽然不少人说过，重疾保额应该考虑未来三十年内罹患重疾后，所需要的至少三年年的收入补偿，但每个家庭经济收入、支出等方面确实大不同，这种预测算方式并不通用。小编建议三十至五十万保底的情况下，根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额。

　　三、 解决方案

　　最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。 1、
对于预算很有限：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

　　2、
对于预算充足：即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。虽然巴菲特没有教会我理财，但是不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，还是懂的。不要将风险对冲在一个保险上。有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。另外，也不要单纯为追求终身保障而降低保额。

　　3、
想做高保额，预算又不超出承受范围内：三十万终身重疾保+定期保障。特别说明：这里的终身重疾保额设定三十万，是考虑到七十岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可（收入补偿这些就忽略不计了），三十万算保底，实际也可以更高。产品组合需要结合保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。

       以上是关于定期重疾险还是终身重疾险如何取舍的

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