重疾保险

重疾险极致定价模式告诉我们保费交多少才合理

 作者:caowenyan  2018-11-08 11:50:00  1427  0

作者个人微信:ybx8778


        随着消费者的保险意识加强,保险公司是推出了五花八门的保障计划,激烈的竞争也是导致了价格战的爆发,就说重疾险吧,出来的一款比一款便宜,可是这样的真的好么,保险公司为了吸引更多的客户,也不惜赔本压价格,最终受益者会是消费者吗?当价格下压的时候,是否会影响到后续的保障赔付呢?

  关于重疾险,各公司竞争可谓激烈,原因无他,寿险被保监会的生命表监管住了,可操作空间不大,并且相对于死亡这种身后事而言,重疾险管的是活着的时候的事情,更受消费者重视;

  并且不像寿险,重疾表对于产品定价并没有强制要求,于是乎,重疾险就成了各保险公司利润的主要来源。

  从2013年的弘康推出健康一生系列,开创独立主险型的重疾险开始,受国民保险意识的逐渐觉醒,以及费率市场化的影响,纯保障型的独立重疾险相继推出,保险行业开始步入高速发展的阶段。

  当然传统的几家保险公司目前来看,还未有明显的行动,但可以肯定的,随着百家争鸣局面的愈演愈烈,未来各大保险公司一定也会有所行动和优化,就像平安福2018一样。

  毕竟,现在信息的流通越来越低成本,就如因为一款产品而广受关注的百年人寿和昆仑健康一样,基于品牌壁垒的溢价边际化势必会越来越明显。

  但重疾险的定价思路和花样那么多,怎么样才能选择好合适自己的重疾险呢?目前来看,重疾险基于与死亡责任的关联主要分为三种类型:

  分别是不带死亡责任的纯重疾险,死亡退还保费的重疾险,死亡与重疾都可以赔付保额的重疾险。

  死亡与重疾都可以赔付的重疾险,其实也就可以说是寿险+提前给付型重疾险的组合了;

  这种产品如果以带死亡责任的重疾险来宣传的话,可能一般消费者很难能看得明白本质;

  但其实可以简单的从价格上看明白,那就是这种重疾险看起来虽然保障内容更广,但是是最贵的。

  以我个人的观点来看,我建议的方式还是独立的寿险加独立的重疾险的,毕竟这两个险种,虽然大部分的功用是类似,但还是有所区别。

  至于非重疾死亡退还保费的重疾险,其实就是加入了退还保费的精算成本,也就是会比纯重疾险也贵一点,本篇只讨论纯粹的基于重疾表的重疾险。

  纯粹的重疾险,定价应该是以重疾表的数据为概率的基础的,在这里我又要不厌其烦的讲讲保险公司的基础定价原理了。

  核心的还是那三个:预定利率,预定发生率,预定费用率。

  预定利率:

  从2013保监会开放预订利率之后,市面上的保障型保险的基准利率就是3.5%,预定利率对于长期险的定价影响非常大;

  很多保险公司也去尝试做更高的预定利率假设,但这有一个限制,那就是不能高于3.5%的1.15倍,否则又需要送往保监会审核了。

  也就是说,一般能给的最高利率就是4.025%,因此,我的假设的预定利率就是4%。

  如果出现比极致定价模型便宜幅度较大的情况,一个原因就是可能保险公司在预定利率上的假设更高了。

  预定发生率:

  也就是基于中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)中的25种重大疾病的概率,作为发生率的基数。

  很多保险公司根据自家的理赔数据,在这25种基础上加入了更多的病种,但实际上从概率成本上而言,并不会对定价造成太大的影响;

  别看很多保险公司的重疾险是在这里拉高了保费,但市面上也一样是有反其道而行的,比如昆仑健康和百年人寿;

  我个人的猜测是他们家反而把重疾概率预估往低拉了,当然这是我个人瞎猜的。

  所以市面上的重疾险才会出现这种极端的局面,两款产品保险责任并没有什么实际上的大区别,但价格可以差距一倍以上;

  当然一般贵的是出名的公司,便宜的是大多数人没听过的。

  预定费用率:

  既然是极致定价的假设,预定费用率假设肯定是0了,之前也说过,这已经不算什么出乎意料的事情;

  相反,保监会还怕保险公司玩的太过,出了要求,不能再把预定费用率假设为0;

  那保险公司就假设个预定费用率为0.001之类的呗,对保险公司而言,这个并没有什么影响;

  所以我们这里还是定为0好了,我们只要知道保监会有这麽个说法就好。

  以上,定价模型的基础就出来了,预定利率4%,预定费用率0,预定发生率用重疾表。

  杠杆率指保额与年交保费倍数,倍数越高则说明当年同样保费情况下,获得的保障越高,同比指当年购买的情况下,保费与5年前购买保费的涨幅对比。

  定价标的:男,1万保额,是为了方便换算,要换算成其他保额则乘以相关倍数即可。

  用的是均衡保费的算法,风险保额根据现金价值变动调整,各位观众老爷大概知道意思就好,直接根据我算出来的表格去对比重疾险产品就可以了。

  纯保障型重疾险:

  

10年缴费期终身重疾险

20年缴费期终身重疾险

30年缴费期终身重疾险

10年缴费期定期重疾险

20年缴费期定期重疾险

30年缴费期定期重疾险



  以上便是各年龄,各缴费期的定期和终身重疾险的参考价格了,具体选择思路和我之前发的寿险模型是一样的。

  从我个人角度而言,我推荐的重疾险配置是:

  大额的定期重疾险+10~20万额度的终身重疾险的配置方式;

  因为一方面是为了家庭责任,另一方面,医疗险的发展还不够科学完善,只要是不保证续保,就有配置重疾险的必要;

  当然,个人理财能力能保证5%以上的长期持续收益率的话,可以不需要终身重疾险。

  后序:

  还记得我提过几次的近因原则吗?

  中国保险行业发展一直不温不火的那么多年,却突然在近年爆发价格战,就这下半年就接连出了两款价格及其便宜的重疾险,且新出的总会比原来的便宜那么一点点。

  我不知道这样的局面会不会一直持续下去,但我其实挺怕这样的,虽然我一直说保险公司都是相对安全的,我们只要找便宜的买就好。

  但这是对于之前一直都死贵死贵的那些个保险公司产品来说的,其他公司要是这么一直比价格下去,真不见得是好事;

  要知道弘康在这个独立重疾险的领域算是比较久了,而弘康的综合偿付能力数据可都是勉勉强强而已;

  这些新推出更便宜产品的公司,基本就没有数据可参考,在我看来未来的不确定性肯定比较大的,排除近因原则的影响,我怎么看都觉得这样有点不靠谱。

  并且从核保等方面来看,也和预期一样的,这些产品的核保非常严格,甚至说是苛刻,所以对于这两款产品,我就算是表达我的意思了,不推荐也不反对,买了反正也不会有问题。

  所以呢,不管是买保险也好,其他东西也罢,总归是有一个合理的标准的,赔本的生意也是做不长的,最后消费者也是没有什么好处的。时间一长,供不应求咯,而且相信没有任何人会喜欢做赔本生意的。


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