保险险种

关于理财型保险的那些事,你知道多少?

 作者:曾凡博  2019-03-26 19:17:38  5263  0

什么产品有现金价值?我们在讲现金价值时,主要是针对长期型理财保险产品,短期产品现金价值很少,基本为零。

  从第一条的公式中应该也可以看出来,长期型产品应为缴费期与保障期有一定的时间差,其后面交完钱后,累计保费在保单账户中可以有很多年的沉淀,利息滚动,现金价值增加。

  1)这也是为什么前期现金价值低,后期高的原因之一。

  2)因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金,后期每年的续期佣金很少可以忽略;

  3)还因为保险公司的保费收入,是一项长期规划,“初期退保”打乱了保险资金长期计划安排。

  综上三点,造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因,也是为什么有些朋友会惊呼“为什么我刚买了保险,退保时候只退给我20%,大骗子保险公司”。

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  短期型产品:主要是指1年期产品,或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的,自缴费期后,在退保基本就没有现金价值。

  长期型产品:就像我自己买的那份保险一样,因为缴费期比较长,其资金沉淀,资产规划、续期等影响,时间越久,现金价值就越高。

  另外,保障型产品和非保障型产品也有区别:纯保障型产品现金价值比较低,便宜,重点是为了享受保障。

  而非保障型产品,比如理财型的年金、万能、分红等保险,其现金价值到后期往往会高于所交保费,也就是说,后面客户领到的钱会更多,甚至数倍于所交保费。当然,这类产品的价格也比纯保障型产品高很多多多。

  现金价值有什么用

  首先,现金价值的作用是在我们退保的时候,还能拿点回头钱儿。 其实,这个不是最重要的啦,保单有现金价值,并不是仅仅是为了退保。

  现金价值主要功能

  退保

  对的,退保金按照保单现金价值领取。

  保单贷款

  之前我有些过关于保单贷款的的文章:【一张表看懂保单贷款】贷款的额度是以保单现金价值为基础。一般贷款额度不超过现金价值的80%

  另外,如果我们借的保单贷款没有及时还上,出现违约,最后保险公司就会将保单剩余的现金价值作为贷款的备用金,直接按照贷款额度抵扣。如果后期退保,可能就没有现金价值了。

  分红

  在分红保险中,投保人享有的分红都是参考保单的现金价值,其利息收入,以及复利计算,均以现金价值为基础计算。

  申请减额交清

  这在我们日常保单中也有使用,举个例子:比如我买了一份保障50万的保险,但是因为后期资金不足,没有钱了,但是又不想退保。可以选择将50万保额将至20万,用剩余的现金价值把后面几年的钱一次性补缴,这样,不但没有退保,还继续享有保障。

  一个朋友问,是不是最后现金价值越高,我的保额也会越来越高。

  你想多了。

  保单的额度是固定的,现金价值是缴纳保费扣除成本后累积的钱,保险金额是你出了事故赔给你的钱,按照订立合同时的约定执行。两者没有必然关系。

  写在最后

  大家在购买保险时,一定要认真阅读条款,了解各个细节,包括保障内容,缴费期限,保障期限,免责条款、以及在收到合同时,详细看现金价值表,以提前明确自己的权益。

  退保,除非逼不得已,是不建议的,就像买了那份缴5万才保10万的保障一样。买了保险就是为了保障,不要轻易把保障断了。更多精彩文章请加作者微信:bx33358(点击复制微信号),内含更多专业保险知识文章供您查看。在线免费解答各种保险问题,如果您对本文感兴趣,请您继续关注我接下来的文章。

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