如何理解保险贷款做杠杆？
最近有朋友问：如何理解保险贷款做杠杆?小编今天就找来香港的案例，来和大家一起分析一下保险贷款做杠杆的问题，所谓杠杆用得好，保险、投资、贷款以一抵十都没问题哦。感兴趣的亲们，一起来了解一下吧。
不少有心配置保单的企业主、生意人士担忧：为自己配置一个保单没问题，但是，一下挪走生意周转的大笔资金，或者之后急用钱时，却因交保费而手头紧张，多么不爽!其实，保单有一项“保单贷款”就能轻松帮助解决问题。
没有听说过保单还能贷款，这是什么?保单贷款是利用保单的现金价值作为担保物进行借贷，以便拥有保单价值人士灵活利用资金。
任何保单都可以贷款的吗?
并不是所有的保单都适合保单贷款，比如普通的意外险和消费型医疗险就不适合。适合贷款的保单多为人寿险、储蓄分红险及万能险等品种，这些保单一般具有一定的现金价值，可作为抵押物。
哦，原来是这样啊!那保单贷款后，保单的保障权益会受到影响吗?比如人寿险贷款后，人寿保障额度会减少吗?
贷款保单的保障权益并不会受到影响。
保单贷款的功能很强大，很好的解决了企业主的急用钱需求，让投保和用钱完全不发生冲突。
这里，通过一个案例，对香港保单的贷款功能以及如何操作进行解析：
孙先生是一家项目工程公司的老板，商场如战场，折戟沉浮中，谁也不知道辛苦赚钱的同时哪天也会因生意给家庭带来影响。
此刻，孙先生(以下简称“孙”)手上有约60万美元的现金流。为保障家庭和个人，孙私下里想以房屋按揭的负债额为标淮，买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单，即打算缴纳保费约60万美元。保险公司核保评估后，认为孙能获得的人身保额高达300万美元。即向保险公司一次性缴付60万美元后，此保单的受益人会在孙刚身故后，获得保险公司偿付的300万美元，杠杆比例为5倍。
正当孙先生的人寿保单核保时，他被告知，公司拿下了一个大型工程项目，极需50万美元左右的前期投入。这时，捉襟见肘的孙刚陷入纠结。如果将60万美元用作购买寿险，公司工程就无法兼顾。
怎么办?保险顾问提供的解决方案就是保单贷款!
首先，孙先生与保险公司签订协议时，需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙先生贷款的银行，将与这个信托签订一份协议，并以这份保单的现金价值作为抵押品，向孙提供一笔保费融资。
目前在香港的市场情况下，融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值，一般为缴付保费的80%。也就是说，孙一次性缴纳了60万美元的保费，大概能从银行获得43万美元的贷款。
这样下来，孙购买这份300万保额的保单，只花了约17万美元的成本。这时，保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。
除此之外，香港银行保单贷款的利息为1.95%，这低于万能寿险保单的给付利率(目前市场行情约在4%到5%)，意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存，以提升保单的未来利息收入。
从上面案例，我们可以知道保单贷款的妙用和神奇。那么保单贷款对于什么样的人群来说最有利呢?
A.国外投资移民：通过保费快速融资，在香港可以实时大额美元/港币汇款，完成您的移民置业用途。
B.补充实体生意现金流：海外2-3%的低息贷款，在补充现金流的同时也能获得一定的利息收入。
C.美股港股、海外FOF、ETF基金配置：由于海外股票和基金都需要客户在海外银行直接电汇结算，所以透过保单的保费现金价值融资，可以帮助客户完成海外股票和基金配置。
香港保险贷款融资对于内地客户同样适用，但具体操作细节还是要以保险公司规定为准。希望大家能够坚持保障先行的理念，正确使用保单贷款的功能。
补充：保单贷款操作细节
香港保单贷款的优点：
贷款额特高，可高至80%保费
可以银联于同一天先付清保费，保单下来，立即取得贷款
不需银行的烦琐贷款手续
保单的保障权益一直继续
贷款利息低，银联手续费便宜
贷款细则：
只限美元贷款
最低贷款额为125,000美元
最高贷款额为90%的第一天退保价值
贷款息率为3个月Libor+1.75%
银联收费：非常便宜，0.8% 或最高2,400
人民币限额(每一毕汇款计-视乎个别银行，有些是500万/300万人民币为一笔汇款，可同一天汇数次)
实际操作：
客户王女士，今年37岁，中国A地区，深圳籍客户，趸交600万美金，得到的保障是3463.4万美金，577%的倍数，差不多5倍多的杠杆。
其中，600万美金保费客户利用银联卡进行授权刷卡，资金安全过境。
另外，首年的退保保费价值是484.4万美金，最高贷款额度是现金价值的90%=436万美金，差不多是600万美金的72.6%，贷款出来的钱。
看完今天分享的朋友们，是不是惊呆了?杠杆用得好，保险、投资、贷款以一抵十都没问题，凭一张保单也可以贷到款哦。最后，如果想要了解更多保险相关的内容请关注米保险哦，学到更多的保险知识。
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