海外保险

澄清这9个流言,你才能更了解香港保险

 作者:王瑶  2019-05-07 20:57:27  4758  0

       时代在进步,中港两地保险业在进步,因此两地竞争也在加大,但请不要抹黑,也别再造谣,不要再断章取义利用信息的不对称来忽悠客户。今天,我将结合我奋斗在一线的一些经验,带大家拨开保险迷雾,还原保险真相。

  1、香港保险业公司会倒闭吗?

  有人说大陆保险公司不会破产,而香港的保险公司可以破产。事实是,不管是依据大陆保险法还是国际惯例,持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。不管是国内还是国外,在公司濒临破产的时候都有两种选择,第一是重组,其次才是清算。

  2、香港保险是否不受大陆法律保护呢?

  在香港购买的保险确实不受大陆法律的保护,其实就如同你去香港买奶粉,加拿大买房子,欧洲买名表,会受大陆法律保护吗?--------当然也不会,因为会只受当地的法律保护。同样,你过去香港买保险属于一种商业购买行为,也只会受到香港法律的保护。很过国内保险人为了阻止客户到香港购买保险,混淆“地下保单”的与通过正常途径入港签单的概念,从而达到阻止客户赴港投保的目的。甚至有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险,如果投保人不身处香港,不提供入境证明,未进行验证、核保的流程,而在内地签署了保单,那么该保单属于“地下保单”,不会被香港保险业监理处认可,更不会受到香港法律的保护。所以需要提醒大家的是,购买香港保单,必须选择正规可靠渠道,持有效证件亲自到香港签字认证。

澄清这9个流言,你才能更了解香港保险

  3、购买香港保险存在汇率风险

  坦白说,这一点的确是没法控制的,赴港投保汇率确实是期中一个问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?就如今年4月份,人民币兑美元汇率升到6.3,但之后一直走弱,到了现在跌破了6.96.放在长期来看,汇率是一个此消彼长的过程,我们的确没法控制。所以,配置一些美元的香港保单,反而能很好的起到单一货币带来的汇率风险。再加上,香港美元投资单,长期一般可以达到5%-7%的复利回报,比起我们单一的判断未知的货币走势,反而,长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

  4、投保需要本人去香港,理赔很麻烦

  前面也说过,只有在香港境内签售的保单才受香港法律的保护。这一点是没办法改变的,当然介意赴港投保耗时耗力的朋友可以多考虑内地的保险。至于理赔,地域上是有距离,但重大疾病或住院理赔只需将医生报告和住院文件和收据寄来香港的保险公司,一般情况5天左右可以收到文件。而理赔形式:保险公司可出现金支票直接兑到客户的香港账户里,也可以申请电汇将款项汇入其内地户口,或者申请汇票。在投保香港保险时,是要求如实告知自己的健康状况的,如果隐瞒病史或者一些重要的健康状况没,有可能在理赔的时候出现拒赔,这种情况香港保险公司不予理赔,是十分正常的,因为违反了保险购买的最高诚信原则。而且,我相信这种情况放到大陆,大陆的保险公司也不会赔偿的。

  5、法律风险,担心出现理赔纠纷处理成本高

  至于大家所担心的这个法律风险,确实两地的法律会有一定的差异,但香港是一个法治相对健全的地方。香港订立的保险合同并不受国内法律的保护,而是受香港法律的管制。万一出现理赔纠纷,适用的是香港的法律,要在香港提起诉讼。100万元港币以下的保险纠纷可以通过保险投诉索偿局免费协调及排解保单持有人与保险公司之间的保单纠纷,处理结果保险公司必须无条件接受,客户如果不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

  6、外汇政策变化有影响

  中国目前还是外汇管制国家,境外缴纳保费也因为外汇管制而变得不能那么方便,并且在2016年10月之后,银联已经关闭银联卡境外缴费通道。但目前,VISA/master的信用卡仍然可以用来境外刷卡缴费。个人购汇每年还有5万美元的额度,这笔额度是足够普通居民用来购买香港保险了。外汇政策的变化,真正影响的还是以转移资产到境外为目的的大额保单

  8、香港投保需如实告知病史,内地不用?

  如实告知是指在投保过程中,保险公司会以“询问回答告知”的形式,挑选一系列的问题对投保人的健康、财务状况进行询问,对投保人所属的风险等级进行评估。所以在投保时投保人要把重要事实告知,如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道,保单就有可能作废或者后期拒赔。由于在内地投保时如实告知原则被很少强调,甚至有些内地保险人为了能顺利批单拿到佣金,忽悠投保人隐瞒某些病情,其实,这种做法会为投保人日后的理赔埋下拒赔的隐患。就核保医学而言,关键要看疾病的发展方向,如果发展方向是良性的,公司正常承保的机会还是很大的,或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。投保时如实告知更有保障,内地每年那么多理赔纠纷很多情况也是没有如实告知而产生。

  9、繳交保费不方便

  这一点的确和内地相比没那么方便,但目前香港的保险公司都开通了自动划扣保费,在投保的时候,保险顾问就会带你在香港开一张香港的银行卡,日后可以通过网银或者柜台汇款到你香港的银行卡,保险公司到期会自动划扣保费。虽然,在汇款时会有少量的手续费,但如果长期而言,收益大于付出,那么购买香港保险也是可以考虑的。


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