年金险还是养老保险，看完就知道买什么了
小编很少写年金险相关的话题。一是觉得不实用，二是觉得年金险的回报率有点低。不过存在即合理，年金险也不完全没有用处。
在配置好基础保障以后，把年金险作为投资规划的一种考虑也未尝不可。在年金险的用途里，教育以及养老的功能最突出。不过小编觉得养老保障才是我们的终极需求。教育，婚嫁，创业这些可以不用太早规划。
因为人的一生中除了老年是几乎没有任何人生改变迹象以外，其他时期都有可能因为一次不同的选择改变命运的轨迹。比如高考、比如中年创业、比如出国深造、比如毕业工作等等，每一次选择都意味着“咸鱼翻身”的机会。
所以退休养老依赖养老年金险的程度更大。但年金险需求确定的方法很多有意向提早规划的人都不知道。
小编认为对待购买养老保险，要像对待刚到手的新鞋一样谨慎。很多人购买养老年金险不知道怎样确定自己的保额。其实方法很简单，可以用预计的老年生活费作为参考标准。通过退休年龄、预计退休后年生活费、预估的死亡年龄确定养老资金需求缺口。然后通过社保或者企业年金可以提供的养老费用算清楚养老资金缺口。最后以养老资金缺口作为实际年金险保额。
举个简单的栗子。
老王35岁，打算65岁退休，退休第一年生活费10万。退休后社保每年能拿3万。
假设老王能活到85岁，按照现在每年通货膨胀的影响，未来每年可能生活费会以2.5%的速度上涨，养老金每年都会调整，调整比例约为2.5%。退休后投资回报也是2.5%。
那么老王退休后到85岁之前的养老金需求是10*（85-65）=200万，因为退休后投资回报和通货膨胀相互抵消。而老王的养老金缺口是200-3*（85-65）=140万。
所以老王购买的年金险起码要保证退休后能每年拿到140/（85-65）=7万元，大概每个月是5833.33元。或者65岁以后能一次性拿到140万的养老年金。
面对这样庞大的养老金需求，实际中，不管是否存在通货膨胀影响，年金险保费会相当高。所以这也是小编为什么不建议购买年金险的原因之一。不过如果真的想考虑养老年金险，可以借助案例中的办法预算一下自己需要的保额，然后再在可接受的范围内适当的调低保额。
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