学习保险的基本知识，买保险不被坑！
很多人觉得保险的条条款款太多，想搞清楚又太难了，不搞清楚买保险又怕被坑！确实保险的很多知识，在完全没有保险知识的人看来，可能像天书。所以，这一次，我来做一期基本知识的介绍，不是教科书式的，而是尽量让平常人能听懂的。买保险我们要清清楚楚明明白白地买！
1投保人&被保险人&受益人
投保人：买保险的人，与保险公司签合同的人，也是付款的人，只能是18岁以上的成年人。
被保险人：身体/健康受保障的人
受益人：享有保险金请求权的人。
投保人与被保险人可以为同一人，也可以不同，如父母为小孩买保险，父母就是投保人，小孩就是被保险人。
重疾和生存保险金受益人为被保险人本人，身故保险金受益人可以为投保人/被保险人指定，通常为直系亲属。
爸爸为妈妈买了一份带有身故责任的终身重疾，一般会指定儿子作为身故金受益人。那么这里面，爸爸就是投保人了，和保险公司签订合同并且交纳保费；妈妈是被保险人，是身体受保障的那个人，万一她得了重大疾病，重大疾病保险金的受益人就是她自己也只能是她自己；而万一她不幸离世了，身故保险金就给儿子。
2保险金额（拿到的钱）
又称保额，由基本保险金额和保险责任决定。
基本保险金额是计算保额的基础，比方，某个产品基本保险金额10万，但是因意外导致的赔付是2倍的基本保险金额，那保额就是20万。
每个产品通常会有一个最低保额，比方10万，然后以万为单位往上调整。
3保险期间（保多久）
又可以分为短期和长期，短期就是一年或一年以下，长期又可以分为定期和终身。
定期的意思是保障一段期间，比方20年，30年，或者到60岁，到70岁。这个期间到了保障就结束，但是，结束的时候是不是返你一笔钱（通常大家都希望能返还保费咯？），还是什么返还都没有就结束了，要看保险责任。前者俗称为返还型，后者俗称为消费型。
终身的意思就是只要活着，就一直享受保障，也可以理解为没有明确的期间。但是，人终有一死，对吧？所以，终身寿险的赔付就是确定的，100%的，肯定会发生的，这也就是它贵的原因。
关于消费型，返还型，下次会再详细讲专题，一两句话说不清。
4交费期间（交多久的钱）
对于一个长期险，交费方式通常会有趸交，3/5/10/15/20年交等多种选择。
趸交的意思是一次性交清，交一次钱就可以了，同理，5年交就是要交5年，20年交就是要交20年。
那，不同的交费年期有没有好坏之分呢，没有哦。只有适合不适合，从公平性角度来讲，不管选哪个年期，肯定都是一样的。
但是不同类型的产品，确实有更合适的交费期间，具体可看之前发过的这篇文章，里面解释比较清楚保险交费到底该选5年还是20年？原来真相在这里！
5保费（交的钱）
以上概念都清楚了之后，可以来说说保费，也就是你该交的钱了。
每个产品都有一个基本保险金额对应的不同交费年期的费率表，通常以万元或千元为单位，你要买多少保额，找到对应交费年期的对应性别和年龄的那个保费，乘以你要买的保额倍数即可。
比方每1万元保额对应的20年交的0岁男孩保费是100元，要给他买30万保额，那么每年交的保费就是3000元。
第一年的保费叫首年保费，后面的交续期保费，续期保费通常会根据投保时的约定自动扣款。
6宽限期
如果到期了你没有按约定交纳期交保险费（比方卡里没钱了或钱不够了），保险公司会给你一个60天的宽限期。宽限期内如果发生了保险事故，还是会仍承担保险责任，但赔付时要扣减欠交的保费。
如果过了这个60天还没交续期保费，除非另有约定，保险合同从宽限期满的次日零时起效力就中止了。
当然，一般快到交费的时候，保险公司会给你发短信提醒的，如果扣了也没成功，也会给你短信。如果你的代理人够专业，也应该会提醒你。
当然，即使有了以上提醒，你还是可能会忘记按期交费，比方聪明机智如我，竟也发生过这种事，因为交费的那张银行卡很少用，期间又换了手机号，没有通知保险公司，所以一不小心就过了宽限期了。
所以这里也提醒大家，换了手机号，我们会记得通知家人朋友银行，但是很少想起来通知保险公司，也是很危险的哟。比方我那个单子，去办理复效（就是把钱补上恢复合同效力）竟然要我体检，一不高兴，就走了。损失了两年的保费，也是不爽。
7犹豫期
你买了保险且签收了合同以后的后悔期（这个不是专业术语，是我创造的便于你们理解的词汇），就是说，这个期间，你买了保险了，交了钱了，也签字画押证明你收到合同了，可是过了两天，你睡了一觉，一看我的文章，顿悟了，我去，之前买的啥呀，又贵又不好，就后悔了，想退了。没问题，只要是在犹豫期内，你说我不要这合同了，只要给保险公司交点工本费比方十块钱，就可以把合同解除了，保险公司会把剩余的保费都还给你。
但是（但是后面通常有大文章），一旦过了这个犹豫期，你说我不想要了，想退了，那损失的可不是10块钱了，可能是你已经交过保费的一半甚至以上了，这时候退还的叫现金价值，你们的保险合同里都有的，就是你想解除合同的时候所能拿回来的钱。
犹豫期一般是10天（通过银行买的，保监会让改成15天了，后悔期长一点），条款里都写的清楚着呢。就跟你去买车买房一样的，交了几万块定金，要是主动反悔了，不是一分钱不退给你么，一个道理。
8生病了还能投保么？
这个要具体情况具体分析，什么病，买什么险，不能一概而论，还有，不同公司风险容忍度不同核保结论也会不同。以下几种常见疾病和结论供大家参考。
乙肝患者：只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。
超重：当BMI超出26，有一些公司就会列入加费的考虑条件；当BMI超出30了，那么就肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。
高血脂：保险公司在受理投保时，如果是被保险人血脂高，轻度者是需要加费，中度以上者就是直接拒保了。
肝功能异常：肝功能异常，一般需要加费；如果高到3倍以上，就需要延期了，暂不承保；如果高达10倍或以上，又或者是成小三阳、大三阳，那么就有可能拒保。
高血压：血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保结果主要有加费承保、延迟承保、除外责任承保、或拒保。
血尿：保险公司是会根据血尿严重程度，做出不同标准的加费决定，有的甚至会延期承保。
糖尿病：糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不再有可能承保他的重疾险；血糖代谢有异常但是并没有发展到糖尿病的情况下是可酌情加费承保的。
心血管疾病：严重心血管疾病患者，如中风，偏瘫，心肌梗塞，冠状动脉搭桥手术、心脏支架手术等客户，一般直接被保险公司拒保。
相信看完这些大家在买保险方面应该能更自信了吧！也能更好地挑选适合自己的保险产品，给自己和家人买上保险，为以后的未来带来更多的保障！
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