寿 险

寿险怎么买!怎样选择适合自己的寿险?

 作者:王瑶  2019-05-13 12:00:00  4001  0

  今天来讲一下“不受人待见”的一个险种 —— 寿险。为啥呢?这是一种死了才能赔的保险。死了再赔一堆钱给你还有意义吗?当然有!相反的是这种保险被别人称为:死了都要爱,是一款浑身上下充满责任感的保险,是我非常推荐的一种保险,也是家庭经济支柱必买的一种保险!

  话不多说,直接来给大家讲讲!

  一、什么是寿险?寿险保障的是什么?

  1. 什么是寿险呢?

  在开头的时候已经跟大家说了,寿险就是死了才能赔的保险。

  按照咱们中国人的观念,一谈到死觉得不吉利,不明白为啥要等死了之后再赔,还有什么意义呢!所以,寿险的作用就极容易被忽略。

  但事实上,对于目前咱们现代人的生活状况来说,哪个中年人不背负着车贷房贷?哪个不是上有老下有小,身上扛着一堆责任。既要偿还债务,又要考虑儿女们的教育支出,以及父母养老,医疗等问题。

  所以啊,这正是寿险的作用所在:一旦经济支柱不幸意外身故,不至于让家庭崩塌陷入困境,不必让你另外一半除了承受失去你的痛苦,还要替你承担这么多的责任与负担。

寿险怎么买?看这一篇文章就够了!

  2. 寿险适合谁买呢?

  我们很多人可能会以为,为啥不给老人家买,也快寿终正寝了,刚好赔了也可以拿到钱,但问题是,贵啊!老人家买一方面是贵,一方面也是很有可能通过不了健康告知或年龄限制买不了。

  那也有人认为,为啥不给宝宝买?没必要!因为宝宝容易出现的风险是疾病和意外,并不是死亡,所以寿险对于宝宝来说虽然价格便宜但是没必要啊!

  所以,从理性的角度来考虑,我们应该给家里赚钱最多的,承担最多责任的经济支柱买。

  3. 寿险保什么?

  定期寿险保障责任很简单,只要身故就能获得赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

  除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。

  4. 买寿险选择保障多少年?

  关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的,如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

  对于 90% 以上的普通家庭,小编建议大家定期寿险可以选择保到 60 岁,因为 60
岁我们已经可以顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。(不要忘记寿险的作用喔!)

  5. 寿险保额买多少合适?

  关于买多少保额,说白点就是你真的不幸去世了,要留给家里多少钱。

  怎么考虑这个因素呢?还得算一下你目前大致的这些总支出费用:

  a. 家庭债务:房贷、车贷b. 子女抚养:教育、生活、娱乐c. 赡养父母:养老、医疗

  以上这些,都是要涵盖在内的。

  比如在接下来的十年时光里,你预计还有70万房贷要还,孩子教育要花去50万,赡养父母要花30万,那你的寿险额度就是70+50+30=150万。如果不幸发生意外,家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。

  6. 寿险怎么分类呢?

  按照保障时间来划分,寿险可以分成:1年期、定期寿险、终身寿险。

  1. 一年期寿险,保费也就几百块钱的。这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高。

  A. 优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;

  B. 缺点:和长期产品相比,续保可能是问题,续保需要健康告知,如果产品停售或者你身体健康变化了,可能就不卖给你了。

  C. 适合人群:手头紧,预算不足的的年轻人,可以作为临时保障。

  2. 工薪阶层、普通家庭,推荐定期寿险。定期寿险因为只保障一段时间,比如 10 年、20 年、保到 60 岁等等,其实 60
岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。

  30 岁男性,100 万保额,每年也就 1000 元左右,女性只需要几百块,价格不会太贵,普通人还是能承受的起的。

  相比于一年期、终身寿险,定期寿险的健康告知更宽松、性价比高。所以,小编建议:大部分家庭优选定期寿险!

  3. 终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,不是定期的。人固有一死,所以购买终身寿险后,就一定可以获得赔偿的。

  A. 优点:一定会赔付,因为人一定会身故。

  B. 缺点:价格比较贵,杠杆较低。

  C. 适合人群:已经购买了足够定期寿险的朋友,以及家里有矿的企业主们。终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

  寿险听起来很复杂?怎么选呢?接下来跟大家说说,选择一款适合自己的寿险,需要重点关注什么!

  二、怎么样选择一款适合自己的寿险?

  上面已经知道了寿险的险种以及优缺点,建议咱们如果不是多到一大堆财产需要传承的家庭,可以选择定期寿险,简称:定寿。

  一起来看看选择一款定寿重点需要关注什么!

  1. 免责条款

  免责条款的意思就是,如果你发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的,即免除责任。

  小编给大家随便找了一款产品的免责条款,具体如下:

  a、在本合同有效期内,因下列原因之一导致被保险人身故,我们不承担给付相应保险金的责任:

    b、您对被保险人的故意杀害、故意伤害;

    c、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

    d、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

    e、被保险人主动吸食或注射毒品;

    f、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车;

    g、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

    h、核爆炸、核辐射或核污染。

  尽量选择免责条款少的,对我们肯定是最有利的,更有利于我们理赔,可以选择大麦定寿和瑞和定寿,目前我接触到的免责条款最少的产品,只有三条,等会讲产品的时候也会给大家提到。

  2. 健康告知的宽松程度

  健康告知是否宽松,决定了你能不能顺利买这款寿险的难易程度。有些会对疾病种类的限制,对身体健康程度的要求严格。有些甚至还对你的生活习惯,投保历史,家人身体情况有要求。

  比如给大家找了一些条款里的描述:

  有无酒精滥用或每日饮白酒200ML以上?您近亲属(父母、子女、兄弟姐妹)中是否有人患有多囊肾或有2个及以上在60周岁前患心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病?您是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔?

  所以呀,如果你是健康体质还好些,但要是身体有些小毛病那投保可就有些麻烦了,要尽量选择健康告知宽松的产品。

  3. 受益人的填写

  其他险种的受益人,例如重疾险,受益人都是自己,但寿险不一样,自己去世了之后保险公司是把钱赔给受益人的。

  受益人分为两种:

  指定收益人:合同里有写明受益人是谁,只有其才能领取理赔金;法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。

  受益人很重要,你能留给最爱的人一笔财富,但有些心怀不轨的人也因此犯法。比如去年给大家写的《保险也会变危险,杀妻,骗保3000万!》

  丈夫给妻子买了多款寿险后把妻子杀害了,以为自己成为受益人能够得到一大笔赔偿金,但实际上还忘记了一个免责条款,这种犯法的事,保险公司肯定是不赔的!

寿险怎么买?看这一篇文章就够了!

  2019年定期寿险大PK!

  讲完买寿险的注意事项,肯定是要具体分析到产品上的。

  我给大家对比了市面上目前比较热门的定寿产品,这些产品为:

  大麦定寿、瑞和定定寿、百年定惠保寿、大白定寿

  来看看这四款产品的对比图:

四款定寿险pk

  看到表格中的产品对比之后,我们可以直接得出结论:

  1. 直接可以看到,标红色字体更为突出的华贵大麦定寿(点击蓝字查看产品详情)
价格基本上是行业的地板价了,而且健康告知也非常宽松,基本上是满足90%的人群了,对于很多加费啊,除外记录的小伙伴都可以试试,基本上是可以无障碍投保了,综合起来看,是一款很优秀的产品。

  非要说缺点的话,估计就是华贵人寿的分支机构比较少,如果你想要线下的一些服务之类的,可能就不太适合。当然,如果你选择在 网上投保
那就没问题了。(点击蓝字了解“网上投保”)

  2.
高性价比的话,你可以考虑弘康的大白定寿(点击蓝字查看产品详情),不过这个对于健康要求比较严格,而且对你是否吸烟,职业,生活低于等风险因素,综合给出一个定价,所以每个人的保费都可能不同。

  表格中的产品我选择的是大白定寿尊享款,如果是基础款或者是智能版的话,价格有可能还会比大麦定寿便宜一丢丢,有需要的话可以留言找我要产品详情哈!

  3.
健康告知最宽松的瑞泰瑞和定寿(点击蓝字查看产品详情)对于结节,乙肝,甚至大三阳,以及肝炎等等疾病异常都可以直接投保,而且高危职业人群也可以选择这款,90%的人基本上都可以买。

  4. 百年定惠保是前几年的明星产品,但是市场优胜劣汰,产品更新迭代得也快,已经失去竞争优势了,所以这款产品并不是很推荐。

  总体来讲,大麦定寿,大白定寿以及瑞泰瑞和定寿这三款都是我比较推荐的,性价比也是很不错,都各有优点,大家也都可以根据自身需求来选择。

  三、总结一下,买寿险的一些常见疑问

  买寿险,从来都不是为了自己,而是为了家人。活着的时候,我们希望给努力工作给家人更好的生活。去世了,我们也肯定不希望妻子儿女的生活陷入困境过得悲惨。

  所以,小编是建议大家为每位重要的家庭经支柱都配置上一份定期寿险的。

  还有一些小伙伴有些疑问,比如说:我已经买了50万的终身型重疾险,含有身故责任了,还需要买寿险吗?

  我的回答是:之前也跟大家说过,每个险种的责任可能会有重叠的部分,但是绝不能说谁能取代谁。

  这里的终身型重疾险和寿险就是会有重叠的保障部分,但是我们想想,1位30岁男性,50万保额的终身重疾就要1万多,而100万的定期寿险保障到60岁,也才2000多块钱。而一旦不幸身故,终身重疾的50万也是不足以能够覆盖掉所背负那些债务的。

  所以就算有了终身型重疾险,经济条件允许的话,仍然建议大家配置一份定期寿险作为补充。

  还有一些小伙伴会问我:我已经买了100万的意外险,还需要定期寿险吗?

  我的回答是:需要的。意外险只保障由于意外导致的身故,如果你是因为疾病去世了,那意外险是不能赔付的,它的保障范围是小于定期寿险的,而你不管因为疾病还是因为意外而导致的身故,定期寿险都是有保障的,保障范围更广。

  所以,定寿呢,是纯保障型的产品,保障目的明确,去世了就能赔付,较小的保费支出就能获得较大的保额,杠杆也是比较高的,能够体现我们对于家庭责任的一种保险产品,所以小编才会不断的推荐给大家。


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