聊聊香港保险，到底值不值得买
今天想和大家聊聊一个相对小众，但也有很多朋友关心的话题，那就是香港保险。这几年香港保险特别火，简保君身边不少朋友，都曾经考虑过香港保险，甚至身体力行去买了香港保险。但更多人是在纠结，到底港险好，还是内地保险好?推崇的人会告诉你，香港保险完胜内地保险;反对的人会觉得，香港保险没啥必要。
但香港和内地的市场环境差别很大，两边的产品对比起来，并不是非黑即白那么简单。
今天写这篇文章，就是想相对客观的聊聊，香港保险到底怎么样，适合谁去买。
01 什么是香港保险?
先来澄清一个概念，到底什么是香港保险。
其实所谓的香港保险，并不是指港资保险公司发行的产品，或者是投资在香港的保险。
而是世界上各大保险公司(包括我们内地的保险公司)，在香港的分支机构发行的保险产品。
大家常听说的几大港险公司： 英国保诚，美国友邦，加拿大宏利，都是国际保险集团在香港的分支。
香港保险和内地保险一样，也分为意外险、寿险、重疾险、医疗险这些大的类别。
但是香港和内地的2个显著不同，导致了港险和内地保险天然基因不同。
02 香港保险vs内地保险
1)香港的保险监管相对宽松
内地保险监管之严，我就不多说了，监管恨不得天天盯着各家保险公司，生怕他们做出什么误导消费者的行为，或者搞些奇奇怪怪的产品出来。
香港的监管要松得多。之前只有一个保监处，从2017年起才单独设立了保监局，近几年也慢慢多了一些约束。
这个差异，导致香港保险的市场更有活力，公司之间的竞争非常充分。香港保险的产品，也更加多样化和个性化。
但坏处就是，一旦发生纠纷，我们作为内地投保人，维权成本很高。
香港保监局的职能里，是不管纠纷的。香港的理赔纠纷，100万港元以内可向香港保险索偿投诉局投诉，但超过100万就必须找香港律师去香港打官司。
在香港打官司有多花钱我就不多说了，TVB的律政剧了解一下... 钱还是其次，真的碰到风险还要打官司，该有多焦心。
在内地，说实话，你去银保监会投诉，可能都够一些保险公司喝一壶的了。
2)香港保险的资金可以在世界范围内进行投资
相比之下，内地保险公司的投资范围受到了很多限制，虽然在逐步放开，但是在目前也大多只能投资在内地的金融市场上。
从这个角度看，所有涉及投资属性的产品，比如说分红险，万能险或者投连险，香港保险的平均投资收益会更高。
这也是香港保险相对于内地保险的一个突出优势。
03 六大常见香港保险问题
有了这俩基本的认识，咱们再看看看朋友圈里关于港险的常见说法，到底靠不靠谱。
说法一：香港保险的疾病保障更充分。
错。
如果说早些年说香港保险保障的疾病种类更多，范围更广，还是有道理的。
近几年，内地的保险产品发展迅速，无论在产品保障的种类，还是在定义上，都在迅速赶上，甚至有反超趋势。
那种用单一病种或者疾病定义差异下定论的说法，大家别太当真。
我认真比对过两地的高发疾病定义，有的港险宽松一些，有的内地保险更有优势，整体差别并不大。
说法二：香港保险的理赔更宽松。
错。
在香港理赔到底容易不容易?这个结论可不好下。
实际香港理赔的案例里，有非常顺利、很快拿到理赔款的，也有被保险公司要求赴港再度确诊、甚至直接拒赔的。
反观内地的理赔，也是同样情况。
理赔本来就不是可以一刀切下结论的。能不能赔、多快赔，先要看到底符不符合理赔条件，还要看案子具体的复杂程度。
不过有一点要特别注意，香港保险对于健康告知的要求，比内地严格许多。
我们在内地投保，保险公司问到什么，我们如实作答，基本就可以了，属于“询问告知”。
但香港保险的健康告知，称得上“无限告知”，会要求你知无不言，言无不尽，不管大小问题，都要如实告知保险公司。
很多港险理赔遇到问题甚至被拒赔的，都和没有进行充分的健康告知有关。
年初闹得沸沸扬扬的“海港城横幅”事件，感兴趣的朋友可以搜一搜，就是因为保险公司认定投保人没有如实告知而拒赔了。碰到这一条，再拉横幅也没用。
说法三：香港保险价格更便宜?
不一定，看你怎么比。
从定价角度说，香港同胞的平均寿命更长，产品的平均风险定价是更低的。但加上储蓄分红的保费成本，其实也不算便宜。
如果你本身看重港险的储蓄分红属性，那么相似的产品，港险通常比国内的储蓄分红保险有优势(我之所以一直不建议大家买储蓄返还型的保险，也主要是因为内地的这类产品，大多算下来收益不高，实在不划算);
如果你的首要需求是保障，那么内地有很多可选的高性价比纯消费型的产品，可以用更低的价格搞定充足的保障。
不看需求，单纯比价格，意义不大。
而且别忘了，香港保险只能在香港销售和签单，往返香港的交通食宿成本也要算在投保成本内，别只看到产品的价格。
说法四：香港保险的分红收益高/保额会增长/抗通胀
对。
这一点可以参考咱们前面讲的，香港保险的投资灵活度和范围都比内地保险大，理财型的产品，大概率收益更高。
另外，香港的寿险、重疾险设计大多含有储蓄分红属性。有些产品，会以现金方式返还分红;也有些产品，会把投资的收益折算成保额，体现在保额不断增长上。
无论哪个处理方式，结果都是港险的收益或增长性更有优势。
说法五：香港保险有资产配置的价值
对。
香港保险的保单基本是美元或港币来计价的，而且很多产品包含储蓄和理财的功能。适合家庭资产量较大，有外币需求的朋友，作为配置的选项。
但普通家庭，不建议把这点作为首要考虑点。
说法六：香港保险理赔资金无法入境?
关于这个问题，我咨询了很多做港险，以及内地银行的朋友。
得到的大致结论是：大概率没问题，但也有倒霉的个案。
港险的理赔款主要是港币或美元。除非你本来就有外币需求，或者选择在境外就医，否则就会碰到到资金入境和换汇的问题。
现在香港保险的理赔款支付主要有这么几种形式：
1)支票(可以直接兑换外币;或者存入你的香港银行账户;或者寄到内地，在内地的银行进行托收)
2)以电汇的方式把理赔款汇入你的内地外币账户
正常情况下，提前和内地银行沟通清楚缘由，提供证明，理赔款是可以顺利入账的。
但也可能有部分银行，对入账卡的较严，导致无法入账，要想别的办法。
另外，款项入账后做结汇，也会受到每人年5万美元结汇限制。
小额的意外或医疗理赔还好，入账和换汇都相对容易。
大额的重疾理赔会复杂一些，所以找个靠谱的代理人提前了解清楚很重要。
未来要走什么流程，自己也要有个心理准备。别等到急用钱的时候，搞得措手不及。
其实这六大问题看下来，香港保险相比内地保险的优缺点也基本清晰了：
香港保险的确不乏好产品，在储蓄分红上也更有优势;
但另一方面，港险健康告知要求严格，纠纷的维权成本也更高，还有一定概率遇到理赔资金入境或换汇的问题。
04 什么人适合买香港保险?
综合看下来，简保君给点自己的小建议吧。
如果你更看重香港保险的分红优势、而且至少满足以下2个条件：
- 收入相对较高(参考线：年收入50万以上)- 在香港或者离港较近的地区(比如深圳、广州等)工作或生活- 有外币配置、境外医疗或移民计划
那么可以考虑配置港险。
找个靠谱的港险销售人员，是接下来很重要的一步。
另外要提醒，港险的条款很多和大陆不一样，签单之前千万注意仔细看一看。
以及，如果你有过类似医保卡外借他人买药、就医的记录，要慎重考虑是否选香港保险，别在健康告知上给自己挖坑。
如果你的预算不高，或者对港险了解不多，只是因为身边朋友或者销售人员鼓动，觉得香港保险“好像不错”，我就不建议你在这上面折腾啦。
内地也有不少值得考虑的好产品，而且现在产品的迭代速度非常快，也逐渐有不少对标港险、甚至超越港险的产品出现。
而且真遇到服务和理赔问题，内地保险处理问题的成本更低，这是大实话。
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