当你还在吐糟社保的时候，人家已经购置商业养老保险了

　　最近网上热议的2035养老金耗尽话题，也着实让大众担忧了一把，小编也收到了很多后台留言咨询，我们先来看一下背景回顾。

      2019年4月，中国社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》（以下简称：《报告》），《报告》表示，仅从制度赡养率上看（不考虑人均待遇的提高），城镇企业职工基本养老保险支付压力还在不断攀升。

　　简单地说，2019年是由接近2个缴纳社保的市民来赡养1个离退休者，到了2050年则是几乎1个缴纳社保的市民需要赡养1个离退休者。

　　《报告》还预测，在“大口径”下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。

　　对于中科院的报告，人社部于4月23日回应称，中央未雨绸缪，已经制定应对措施，完全能保证养老金长期按时足额发放。小编想说，《报告》的结论是一种理论预警信号，通俗点讲，就是如果保持现有制度和模式不变，有可能到2035年，我国的养老金结余就会耗尽。

　　在那个时间到来之前，应该先明确知道自己每个月缴纳的养老保险有多少，未来退休能有多少收入。如果未来能到手很少，那么是否耗尽和自己的关系也许并不大。

　　今天小编就为大家详细拆解一下社保中的养老保险。

　养老保险的构成

　　以在职职工养老保险构成为例，养老保险由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，其中，个人缴费进入个人养老保险账户，公司缴费进入基础养老保险账户。

　　注意：各地养老保险的缴纳基础和比例会有差异，上图以北京市为例，个人需要缴纳8%，公司需要缴纳19%。

养老保险的领取

　　养老保险的领取需要满足两个条件：

　　（1）需要缴费满15年；

　　（2）达到法定退休年龄。

　　注意：（1）如果不满15年，在法定年龄退休时只可返还个人养老金账户的钱。（2）一般来讲，男性满60周岁退休，女性满55周岁退休。

养老保险的计算

　　养老保险计算公式如下：

　　1、个人养老金账户

　　通常来说，计发月份根据退休时间不同会有所不同，国家规定50岁退休为195个月，55岁是170个月，60岁退休是139个月。

　　2、基础养老金账户

　　其中，当地上年度在岗职工平均工资可以在当地人力资源与社会保障局官网上查到；全部缴费年限就是实际缴纳了多少年养老保险。

　　本人指数化月平均缴费工资这个概念比较复杂，但计算公式中第一项也可以在当地人力资源与社会保障局官网上查到，第二项一般在0.6～3之间。

　　举个例子

　　老王在北京缴纳了20年社保，于2018年满60岁退休，退休时养老金账户余额为12万，个人指数化月平均工资为7000，查询北京市人力资源和社会保障局公布的2017年北京在岗职工平均工资为8466元。

　　那么，

　　（1）老王的养老金中个人账户养老金=120000/139=863.3

　　（2）老王的基础养老金={（8466+7000）/ 2 } x 20%=1546.6

　　（3）老王每月可以拿到的养老保险合计=863.3+1546.6=2409.9元

　　小编又查了北京、上海、广州、深圳四个一线城市2017年的月均养老保险和在职职工月平均工资，如下图：

　　可以看出，除了上海之外，拿到手的养老保险大约等于在职职工月平均收入的一半。我们每年缴纳的社保中，养老保险的比例最大，无非就是希望自己退休后能有个保障。

　　当前，我们的养老保金属于现收现付制，即用现在年轻人交的养老金，养现在的老人。随着人口老龄化越来越严重，等我们老了，那时候的老人可能比年轻人还多。那时会是什么情况，我们谁也无法准确知道。

　　国务院在2017年就发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，鼓励居民购买商业养老保险。商业养老保险主要优势在于缴费方式非常灵活，可根据自己的财务状况，来选择缴纳期限，是养老保险之外的一层保障。

最后想说的话

　　小编认为，如果要保证退休之后生活有较高的保障，仅仅靠养老金肯定不够。这时候要关注的是养老规划。

　　养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降，而商业养老保险只是解决养老问题的一种手段。

　　大家不管买什么险种的保险，都应该弄明白自己买的保险能保什么，不保什么，否则出了事，不免尴尬和无奈。到了最后，小编想说都点进来看小编的文章的，为什么不直接加我个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)咧~小编可甜可咸随便你撩。

选择重疾险主要关注什么

快，进来唠唠互相宝

1万免赔额，超过一万却不给我赔，这样的百万医疗险还值得买吗？