省钱的宝宝投保方案！

　　朋友的朋友几个月前生了一个男孩。肉乎乎的，特别可爱。有了宝宝之后，她也比以前更关注保险了。最近孩子妈妈发来自拟的宝宝的保障方案，想听听我的建议。征得她的同意，也和大家分享一下。

        一、妈妈自己配置的方案如下。一看这搭配就认真做过功课，医保、少儿重疾、百万医疗、小额医疗、意外险什么的都考虑进去了。可以说非常全面。妈妈说想给孩子把保障买足，所以少儿重疾方面搭配买了慧馨安和大黄蜂。两种都买，能够保障的大病种类也更多一些。慧馨安对白血病等8种特定重疾可以按保额的两倍理赔。大黄蜂主要看中了它的300万医疗报销额度，针对45种特定重疾，30年有效，用完为止。万一万一孩子不幸得了其中的一种，慧馨安和大黄蜂都可以派上大用场。很合适。

　　如果是普通生病住院，1万以下就用泰康少儿住院宝，1万以上用好医保。磕磕碰碰需要看门诊的话，公立医院就用泰康，私立医院就用友邦意外险。友邦这个小险，意外门诊急诊、意外手术，或者是生病手术，每次可以最多报5000块，一年不限次数。住院的话还有些津贴。主要是去私立看病，或是境外就诊，也是可以报的。妈妈看到自己朋友给孩子买了这个。一个三岁的小男孩，被虫子咬了手肿个大包，去和睦家看急诊，花了两千多全报掉了，觉得特别好，就给自家孩子也计划上了。这样一年下来3000多块。

　　只是对于这个总价，妈妈是有点犹豫的。前几年两口子光玩没攒下啥钱，如今大人保障和房贷都要花钱，压力有点大。但孩子这里每一项又都舍不得删掉，这个妈妈一定也是天平座的。

　　二、断舍离，还得靠别人啊。我们仔细对比就会发现，她买的每个产品保障的内容，都有重合的部分。真要精打细算的话，是有点浪费的。首先直接建议砍掉慧馨安。因为大黄蜂300万的长期医疗额度，再加上好医保400万的报销额度，如果孩子不幸得了大病，这笔钱治病应该是够用的。另外大黄蜂的保额加到80万，这样父母有一方需要长期照顾孩子没法工作的话，作为经济补偿，80万也能撑几年。

　　如果觉得重疾保额还不够，等未来收入改善后，再补充也是可以的。另外友邦的意外险也被我删掉了。和她细聊发现，从她家到最近的知名私立医院，不堵车也要一个小时。如果有意外需要去医院，真的愿意跑那么远吗？境外就诊也挺好，那这一年打算带孩子出国玩吗？几个问题问下来，妈妈就犹豫了。产品是好产品，但对她家的情况来说，派上用场的地方真不多。如果从实用的角度，还不如换一个门诊险。这么大的宝宝有个感冒发烧拉肚子太常见了。尤其是新手爸妈，不往医院跑几趟，不踏实。随随便便去趟门诊，大几百块就出去了。但因为不是北京户口，孩子的医保是上在老家的。所以这部分费用都得自己承担。

　　和妈妈商量了一下，可以用暖宝保门诊险，替换掉泰康少儿住院宝。这个门诊险，生病看门诊急诊，100块以上就可以报，每天最多报500块，每年最多可以报5000块。生病住院，每年最多报1万块，0免赔。意外门诊和住院，也是每年最多1万块，0免赔。这样意外和生病，门诊和住院，都包括了。虽然孩子有社保，但建议以没社保的身份来买，一年820块，贵了点。可扣掉免赔额以后，能全部报销的。如果以有社保的身份买了，暖宝保只能报60%，但社保又用不上。不划算。改完之后，一共花费2768块。比原来便宜一些，算是满足了妈妈的需求。

　　三、每个父母都想要给孩子最好的。这位妈妈还算非常克制了。没有一上来就要给孩子保终身，也有心要做好大人的保障。整体思路是不错的。最后补充一点，门诊险并不是必须买的，毕竟报销总额非常有限，泰康少儿住院保也够用啦。

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