多套房可以不用买保险吗？
前天有位小伙伴问我：重疾险保额才几十万，还是纯消费，没生病的话，每年几千块都打水漂了。作为有几套房子的，存款也常备几十万的人来说，是不是没必要买了？只有一套小房子的我，回答这问题还真有点心虚。勉强解释一下吧。
一、特别有钱的人，确实没必要去买那些供给普通人的重疾险。乔布斯当年患胰腺癌，据说8年治疗花了N个亿。他的传记记载了乔布斯做一次基因测序的费用，10万美元——我们平常买重疾险，保额也就刚刚到这个数。所以对顶级富人们来说，看病吃药从不是什么重大风险。他们买保险主要是出于传承财产、避税、理财等多种考虑。而且你真的特别有钱，还可以花几百上千万找保险公司定制保险，保障的内容可以千奇百怪，凭你想象。特别在一些国际保险公司，所有风险皆可定价。卖给普通人的，几十万保额一份的标准版重疾险，富人们自然看不上啦。
二、那在北京上海有几套房子，算不算富人？当然算，这是很多奋斗几辈子都不可能达到的目标。但论起风险抵抗能力，离顶级富人差很多。因为靠房子做家庭保障，需要坚信两个大前提。
第一，坚信房子随时可以卖的掉。即便在北京上海，现在二手房的完整交易周期也动辄半年。我们管房子叫不动产，就是因为它变现没那么方便。第二，坚信京沪永远涨，而且速度远远追得上通胀。三十多年前，中国人还不知道什么叫商品房。大家凭啥100%确信，三十年后我们的房子依然是硬通货？保险，要应对的就是无法预知、无法确定的风险。我更愿意把保险比做一件防弹衣。
重疾啊、医疗啊、意外啊，这些保险组合起来就是一套装甲。不能指望它百毒不侵，却能帮我们减轻很多可能会发生的意外伤害。几十万，在关键时刻足够拯救一个家庭了，干嘛非要卖房子呢。
三、那穿这件防弹衣，划不划算呢？我们买重疾险，其实是每年花几千块，购买一份可以索赔巨款的权利。像我的年纪买康惠保，总共要交9万多块钱，然后在70岁之前，只要患上重疾，就可以索赔50万。花9万，换可能索赔50万，这性价比接近6倍了。可能有人觉得这性价比一般般。要考虑到我们实际是每年花3000多块。如果买保险后几年内出险，就可能换回来几十倍的赔偿。
那如果一二十年都不出险呢？到时候50万不值钱了怎么办？如果通胀真的这么严重，放心吧，我们每年交的3000块钱，到时候也只是个小钱，需要配置其他性价比更高的新保险了。十几年前我有个姐姐每月还600块房贷，都觉得要倾家荡产了。现在，都不够她请我家吃一顿潮汕火锅。
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