最少每天一块钱，保住全家一套房

　　前几天，我们圈里的人聚餐，有人说到，某公司老总说，保险圈现在被精算给搞乱了。在座的有几个就是精算，听了都是问号脸。答曰：因为这些人就知道买定期寿险和重疾险，影响得身边的人也是。哈哈哈哈哈哈哈不能更有道理。我虽然不是精算，但是却深得“一定要买保障类产品，而且不嫌多，越买越想买的”精髓。我买的的第一单保险，还真就是个定期寿险。（其实当时还灰常年轻，也没家没口没啥负担的，为啥买这它，就是因为身边有精算师说特别便宜可以买，然后就入手了）。不过后来，慢慢的年纪大了责任重了，是真的需要寿险保障了。于是，又买了200万。当然，我一个穷苦人家，既不是经济主力更没那么多房产（也就没那么多贷款压身），所以200万的身价，暂时也就差不多了。但是，若各位有房贷，还要养家糊口，那足额的定期寿险，一定一定少不了。

　　保额么，起码要覆盖房贷。

　　分享一个真实的案例。我之前所在的公司，有一个团险客户，30出头，厦门IBM还是类似性质的公司，忽然猝死了。家里俩孩子，一个不满周岁，妻子不上班。要命的是，他自己的姐姐一家，因为姐夫身体不太好，姐姐也只能勉强糊口，所以，时不时还得接济姐姐一家。当然，还有老人。这重负，简直不敢想象。

　　这样一个人忽然发生了状况，对整个家庭的打击是毁灭性的。不幸的万幸，单位给投保了50万寿险，他自己又在某公司买了100万定期寿险，加起来100多万的理赔款，虽不能保家人一辈子无忧，但是至少可以帮忙继续还房贷，保住家里人栖身之所。

　　你要说，我们有没有信心活到六七十岁。当然有！（我还打算活过生命表呢！）

　　但是，万一的万一，这期间发生了什么疾病或意外，导致我们非正常回归大自然了，那怎么办呢。对家庭经济还是有比较大的影响的。我们要对抗的，就是这样的风险。

　　也就是定期寿险，用比较低的投入来换取高额的保障。如果保障期间结束了，我们还活蹦乱跳好好的，那也没什么好遗憾的。每天几块钱，花了就花了。

　　说了这么多，我的观点就一个，如果你是一个有经济收入的人，尤其是家庭经济主力（也就是挣钱多的那个人），那一定要买定期寿险。什么房贷，孩子的养育和老人的赡养费用，能考虑的统统考虑进去。

　　反正买100万也花不了多少钱，真的。尤其是我今天要介绍的这款，额度递减型的定期寿险，也就是我前年生日之前给自己买入的第三份定期寿险（中荷人寿房贷保定期寿险）的升级版，性价比简直不能更高。

　　产品介绍

　　产品名称：中荷顾家保（升级版）定期寿险

　　承保公司：中荷人寿（是比较早的合资公司，总部在我挥洒过青春的大连，股东是北京银行和法国巴黎保险集团）

　　产品责任：保险期间内（若是因疾病导致，需过180天等待期）若不幸身故或全残，给付有效保险金额。划重点，有效保险金额=剩余保单年度（含当前保单年度）/总保单年度x基本保险金额

　　保险期间：10/15/20/25/30年

　　交费期间：上述保险期间-5年，比方说保险期间30年，则交费期间固定为25年

　　小知识：有效保险金额怎么计算，举个例子

　　小荷买了顾家保（升级版），基本保险金额100万，保险期间20年（缴费期间15年），那么首年的有效保险金额就是100万，第2年就是100万*（19/20）=95万，第3年就是90万......以此类推，若在第20年发生保险事故，则有效保险金额为5万（不过根据条款约定，最低给付额度为保费的3倍。）

　　也就是说，在你挣钱最多、责任最重、房贷可能也最高，也就是最需要高保额的时候，给付的保险金高，当我们年纪越来越大，承担的家庭责任越来越少（一般来说你的房贷也会越来越少）的时候，给付的保险金也变低。为啥这么设计？便宜啊，比同等情况下给付金额恒等的产品要便宜不少，尤其是对于有了一定年纪的中年男女。

　　嗯，很不幸，我也在此列。所以前年中荷推出这款产品时，姐第一时间买入了。

　　今天讲的这款，是我买过的升级版，接下来讲讲升哪儿了。

　　升级升啥了

　　说实话，就算不升级，这款产品的性价比已经很高了。但是过去的这一年，互联网渠道的定期寿险竞争简直白热化，所以，该升还是得升。关键是，还要升得实实在在。

　　1.加量不加价，责任提升了，保费低了

　　原来的责任里，最低给付额是已交保费的160%，升级升到了300%，责任本身倒是没啥特别的，但是保费，却降了不少。40岁老王为例，同样15年交保20年，年交保费差不多便宜了20%！这是要哪样？

　　我赶紧去看了保单，一比较，我去，升级版的保费，竟然比我两年前买的要便宜不少！

　　2.投保范围更广泛

　　原来投保年龄最高到45岁，现在最高可以到60岁了，保障期间最高可以到75岁。你说，怎么不再高一点，到80/85岁呢？兄dei，这样就失去定期寿险和减额设计的意义了，保费会贼贵的。

　　3.健康告知更简单（7条变5条）

　　被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、脑血管疾病、高血压（Ⅱ级及以上）、冠心病、糖尿病、心肌梗塞、肺心病、肝炎、肝硬化、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、慢性肾脏疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、重症肌无力、帕金森氏病、多发性硬化症、瘫痪、失明、先天性疾病、遗传性疾病；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；身体畸形或残疾；接受器官移植；曾经或正在吸毒？

　 （妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？

　　被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

　　被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、滑雪、攀岩、武术、赛马、蹦极、拳击、潜水、跳水、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

　　被保险人是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于300万？

　　除此之外，升级后的责任描述和计算比原来更简单。

　　总结起来就一句话，升级后的产品，比之前更好。

　　反正我已经让家里劳动力先买为敬了（我自己已经买过啦，所以这次不买了），短信为证（周日买的，热乎乎的，合同还木有收到）：

　　反正就是100万，1000多点，真心非常便宜了——嗯，对于一个四字头的男银来说。

　　如果你才30出头，那我只有羡慕嫉妒恨了，真的是有可能每天只要花一块钱，就能买到几十甚至百万，关键时候可以保住一套房了。

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