关于大批保险产品停售的原因及分析！

　　近期，朋友圈关于大批产品要停售了，产品要涨价啦，快点抢购啊的信息铺天盖地。即使是我认识的个别很绩优的代理人也不例外。哎，行业之路，漫漫啊。看到这些我不得不站出来说几句了，今天就和大家好好分析一下这个事情，到底是不是真的要停售，哪些保险会停售，因为什么原因停售呢？

　　因保障水平不足而停售/升级

　　监管规定

　　根据《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号）中相关规定：

　　保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：

　　保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：

　　到达年龄 比例下限

　　18－40周岁 160%

　　41－60周岁 140%

　　61周岁以上 120%

　　其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。

　　死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

　　影响

　　有不少产品停售/升级就是因为身故保额达不到上述要求，尤其是部分以储蓄功能为主的寿险/两全险，为了突出利益，身故责任都降到尽可能得低，现如今，在“保险姓保”的大旗下，官老爷直接对各年龄段的死亡保额和保费之间进行了量化（之前也有要求，但是比例更低一些）。不过这个对保费的影响并不会太大，而且，如果大家是买纯保障类产品，之前的身故保额应该大多数都满足要求。所以，整体看来，这一条，大家知道就好，要买的照样买，不要因为停售/升级而等待。

       因保单贷款比例过高而停售/更新

　　监管规定

　　同样是上述文件，对保单贷款比例进行了限制：

　　保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

　　影响

　　其实对于保单贷款比例，一开始市场相对比较单纯的时候，各家公司的贷款比例基本就是80%这个数，后来吧，不知道谁起的头，把部分产品（貌似也是开门红期间推大保单的时候）的贷款比例提高到了90%，再后来吧，你能90%，那我95%，吼吼，这种手法我中华子孙最擅长了。尤其在开门红某些产品竞争中，贷款比例的高低可能会被个别公司放大炒作。这下好，谁也别喊，都给我降下来。那你说，要赶紧买贷款比例还高的产品吗？别急，贷款这个东西，是以你的现价为基础的，对于保障类产品，交个20年，可能现价也就差不多和保费齐平，所以本来基数就不大，差个15%，也没啥大不了，而且这个东西，借了要还的。但是，如果你是买储蓄类产品且金额比较大，那这个15%影响还是挺大的，如果之前就已经有购买意向了，不妨趁贷款比例还比较高的时候买到手。毕竟保单贷款对于短期资金流转也是非常便利的手段。

　　万能险结算利率受影响

　　监管规定

　　对去年处在风口浪尖的万能险，文件也提出了要求：

　　保险公司对万能型保险要建立单独核算制度，单独管理万能账户。保险公司应当根据万能账户单独资产的实际投资状况科学合理地确定万能型保险实际结算利率。当万能账户的实际投资收益率连续三个月小于实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时，当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者。

　　影响

　　对于万能险，真是爱的有之，恨的有之，某些公司直接靠这类产品就崛起了，结算利率也是一个赛一个的高，你6%，我7%，它8%（当然，都是前两年的事了，现在5%的都不好找了）。话说回来，保险资本真能获得这么高的投资收益率吗，当然不是，多少公司是往里贴钱呢，要知道，去年保险行业整体投资收益率也就5.66%。这下好，根据新规，如果你实际投资水平不行，那你的结算利率，就不能超过万能险的最低保证利率与实际投资收益率较大者。如果你投资好，那没问题，可以继续高结算利率，如果投资不行，对不起，那你就只能拿到最低保证利率的回报。其实这样也好，潮水退去，才能看出来谁在裸泳嘛不是。

　　最后我想和某些居心不良纯粹为了博取眼球的保险公众号说，为了一个10万+，抛弃底线和良知，真的可以长久吗？对那些有意/无意转发过的代理人说，建议删除朋友圈相关信息，并给客户解释原因，反而会赢得尊重和信赖哟。

　　对不明真相的吃瓜群众：永远记住一点，事出异常必有妖，要有基本的常识和判断能力。

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